當(dāng)前非公有制企業(yè)資金短缺原因分析

    當(dāng)前非公有制企業(yè)資金短缺原因分析
      據(jù)中國人行某中心支行調(diào)查顯示，非公有制企業(yè)的發(fā)展受制于資金短缺,目前銀行信貸資金，特別是流動資金對非公有制經(jīng)濟實體的滿足率約為30—50％，極少部分企業(yè)（不到5％）能達(dá)到90％，有近20％的企業(yè)無法獲得銀行信貸支持。資金“瓶頸”嚴(yán)重制約了非公有制企業(yè)的發(fā)展壯大。
   一、資金短缺原因
   （一）企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境受限。一是缺乏相關(guān)法規(guī)政策的有效規(guī)范和支撐。目前主要適用于非公有制企業(yè)的法律有《公司法》、《破產(chǎn)法》等，就《公司法》而言，主要針對股份性質(zhì)的企業(yè)有明確的規(guī)范。但非公有制經(jīng)濟形式多樣，有合作制企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶等，大部分非公有制經(jīng)濟主體不是按照《公司法》設(shè)立、運作，因此在法律規(guī)范上處于空白，不利于其長遠(yuǎn)健康發(fā)展。二是宏觀引導(dǎo)政策難以落實。如人民銀行、銀監(jiān)會等部門相繼出臺了促進銀行對中小企業(yè)（含非公有制企業(yè)）的信貸投放指導(dǎo)性意見，但收效甚微，在中西部貧困地區(qū)更是如此。金融機構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)主要以三性（安全性、流動性、盈利性）為原則，兼顧宏觀政策引導(dǎo)。落實到基層金融機構(gòu)則只考慮三性原則，以企業(yè)的信用評級來確定貸款額度，宏觀調(diào)控政策效應(yīng)大幅削減。三是地方政府及相關(guān)部門缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)一性�，F(xiàn)在處于市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌時期，行政型政府正在向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變，計劃經(jīng)濟色彩仍比較濃厚。目前行政行為多于服務(wù)行為，當(dāng)影響到部門利益時，相互推委、設(shè)置障礙的現(xiàn)象時有發(fā)生。四是缺乏規(guī)范的金融中介。銀行貸款一般都需要抵押或擔(dān)保，而資產(chǎn)抵押需要評估，企業(yè)信用等級需要評定。目前絕大部分區(qū)縣的抵押評估機構(gòu)運作不規(guī)范，其業(yè)務(wù)行為缺乏科學(xué)依據(jù)，存在主觀臆斷現(xiàn)象，信貸投放主體對其評定結(jié)果難以信服，不利于銀企信貸對接。通過對企業(yè)調(diào)查，普遍反映抵押評估收費也比較高，增大了企業(yè)的財務(wù)負(fù)擔(dān)。同時沒有社會公允的企業(yè)資信等級評定機構(gòu)，由各金融機構(gòu)自行評級。由于各金融機構(gòu)對企業(yè)評級的標(biāo)準(zhǔn)不一，加之實施嚴(yán)格的內(nèi)控管理和信貸責(zé)任追究制度，導(dǎo)致部分企業(yè)信用評級大打折扣，甚至被拒之門外。
     　（二）國有商業(yè)銀行信貸管理體制和經(jīng)營理念制約。一是經(jīng)營理念的制約。從宏觀政策層面，非公有制經(jīng)濟大多數(shù)屬于中小企業(yè)及個體經(jīng)濟，而國有商業(yè)銀行為了取得規(guī)模效益，其信貸主要集中在大企業(yè)（項目）、大額、長期，對于非公有制的中小企業(yè)及個體戶貸款，由于面廣額小，管理成本高等因素而不愿涉足，甚至設(shè)置過高的貸款“門檻”。導(dǎo)致非公有制企業(yè)處境極為被動，更談不上享受貸款“國民待遇”，致使非公有制企業(yè)獲得的貸款額偏低，增長乏力。二是宏觀調(diào)控政策的制約。時逢宏觀政策調(diào)控和實行適度從緊的貨幣政策，非公有制企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營的項目、產(chǎn)品，并非國民經(jīng)濟的重要資源或關(guān)系國計民生的商品，處于國家宏觀政策調(diào)控的邊緣而難以惠及；或?qū)佟敖�止性”的行業(yè)和生產(chǎn)領(lǐng)域而受到最直接的影響，其合理資金需求也難以得到滿足。三是管理機制的制約。國有商業(yè)銀行普遍實行集約化經(jīng)營機制和高度集中的信貸管理體制，導(dǎo)致非公有制企業(yè)和個體經(jīng)營戶很難與其形成對接機制，非公有制企業(yè)融資受限于體制上形成的障礙，呈現(xiàn)出不協(xié)調(diào)、不對稱的狀態(tài)，與日益發(fā)展的非公有制經(jīng)濟的需要不相適應(yīng)。國有銀行所吸納的資金較少運用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，大部份上存一級分行集中使用，導(dǎo)致存差急劇擴大。據(jù)調(diào)查，截止2005年底，某地國有商業(yè)銀行存差達(dá)59.56億元。
   （三）尚未形成銀企信貸對接的有效機制。一是宏觀政策在資源配置上，政府有關(guān)部門仍以國有大中型企業(yè)和重點企業(yè)為其工作重心，對逐漸成為市場經(jīng)濟主體的非公有制經(jīng)濟實體不能公平、公正的一視同仁，給予“國民待遇”。在信貸支持方面，一些非公有制企業(yè)往往不能得到平等的融資機會。從萬州實際看，金融機構(gòu)的信貸無論是信貸總量還是增量，對非公有制經(jīng)濟的支持都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，非公有制企業(yè)的融資空間十分狹窄，一旦銀行告貸無門只有尋求其他融資途徑，導(dǎo)致融資成本增高，不可避免地制約了非公有制經(jīng)濟的發(fā)展；二是一些非公有制企業(yè)自身存在缺陷。轉(zhuǎn)軌時期的非公有制企業(yè)大部分處于創(chuàng)業(yè)期、成長期，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營管理水平不高，財務(wù)管理不透明，信用觀念較為淡薄，人才匱乏，企業(yè)短期行為、信息不對稱，貸款抵押品處置難等問題，加之金融機構(gòu)難以掌握其資金運作方式，導(dǎo)致風(fēng)險評估和控制較難，限制了銀行信貸的投入。三是金融機構(gòu)基于自身的管理體制、對信貸人員的制約機制和風(fēng)險管理，國有商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入“門檻”高，對非公有制企業(yè)貸款一般都顯得特別“審慎”。貸給國有大中型企業(yè)和重點企業(yè)無論是風(fēng)險和效益，往往會得到政府大力支持，而對于非公有制經(jīng)濟實體，則缺乏相應(yīng)的激勵機制。
   （四）大部分非公有制經(jīng)濟主體缺乏有效的抵押擔(dān)保。從調(diào)查情況看，非公有制企業(yè)成立之時，其資金來源主要是自有資金和向親朋好友借入資金，有的還采取民間借貸的方式籌集開辦資金，極少向銀行貸款，或者就根本不可能從銀行獲取貸款。企業(yè)成立之后流動資金異常緊張，主要靠銀行信貸支撐。但由于銀行信貸管理制度的要求，必須有足額的抵押擔(dān)保才能發(fā)放貸款。如果是固定資產(chǎn)抵押，按照銀行規(guī)定必須“打折”，一般按照固定資產(chǎn)30—50％的比例發(fā)放貸款，明顯不能滿足絕大部分企業(yè)的資金需求，如果是季節(jié)性資金需求比較強的企業(yè)，如涉農(nóng)企業(yè)則差口更大；如果是擔(dān)保，就存在擔(dān)保單位的選擇問題。銀行對擔(dān)保單位的資信等級要求非常高，而作為貧困區(qū)縣資信等級高的企業(yè)本就稀少；為促進銀行信貸投放，部分區(qū)縣成立了擔(dān)保公司，但由于其運作不規(guī)范、擔(dān)保實力有限等問題，也難以得到銀行的認(rèn)同。這些矛盾帶來的就是“擔(dān)保難”，進而演化為“貸款難”。
   二、建議
     �。ㄒ唬┥罨�金融體制改革，明確不同類型金融機構(gòu)的功能定位。一是要繼續(xù)深化金融改革，優(yōu)化組織構(gòu)架，整合金融資源，明確功能定位。二是轉(zhuǎn)變觀念。要把握市場經(jīng)濟發(fā)展的主流，按照國家有關(guān)推動非公有制經(jīng)濟發(fā)展的信貸政策要求，消除管理體制性障礙，在信貸支持保障上與其他所有制企業(yè)享受同等待遇，制定切實可行的支持非公有制經(jīng)濟的信貸措施，改進金融服務(wù)，簡化繁瑣的貸款手續(xù)和流程，為非公有制企業(yè)創(chuàng)造良好的間接融資環(huán)境。三是商業(yè)性金融要按照各自的服務(wù)主體提供優(yōu)良的金融服務(wù)。要發(fā)揮開發(fā)性金融的先導(dǎo)作用，重點解決非公有制企業(yè)先期投入資金不足的問題；涉農(nóng)金融機構(gòu)要重點服務(wù)于涉農(nóng)非公有制經(jīng)濟實體；其他商業(yè)銀行要加強對生產(chǎn)、商貿(mào)流通和服務(wù)行業(yè)的金融服務(wù)。
     　（二）改善金融服務(wù)，積極支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展。要充分認(rèn)識到，個體、私營等非公有制經(jīng)濟是社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部份，是促進社會生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量，對經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)、活躍市場、增加財政收入發(fā)揮著重要作用。因此要克服“以小而不為”的思想，在嚴(yán)格掌握條件、控制風(fēng)險的情況下，積極主動地為有市場、有效益、講信用、有利于增加就業(yè)的非公有制企業(yè)和個體經(jīng)營戶提供合理的信貸服務(wù)，保證生產(chǎn)經(jīng)營資金需要。要采取有效措施，為非公有制企業(yè)提供快捷、方便的資金清算服務(wù)，提供經(jīng)濟、金融信息咨詢服務(wù)，提供非公有制企業(yè)直接融資支持，輔導(dǎo)和促進營運資金規(guī)范化管理。
   （三）探索建立適應(yīng)非公有制企業(yè)的融資機制。一是在非公有制企業(yè)及個體的信貸資信評估、授信管理和貸款審批制度上，要針對其特點，降低準(zhǔn)入門檻、擴大服務(wù)范圍，做到授信方式和方案的多樣化。如在額度控制基礎(chǔ)上，可在票據(jù)和貼現(xiàn)等方面給予積極支持；貸款審批在防范風(fēng)險的前提下，簡化貸款手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高貸款審批效率。二是創(chuàng)新信貸品種�？梢蚤_展應(yīng)收帳款質(zhì)押或出口退稅質(zhì)押貸款，聯(lián)保協(xié)議貸款、信用擔(dān)保貸款與抵押貸款等多種適合非公有制企業(yè)發(fā)展的貸款方式，解決非公有制企業(yè)抵押貸款難的問題。三是大力發(fā)展商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)，促進商業(yè)信用票據(jù)化，拓寬企業(yè)融資渠道。四是支持非公有制企業(yè)走直接融資之路，積極支持有條件的非公有制企業(yè)申報發(fā)行企業(yè)債券或上市融資，增強其市場競爭力。
   （四）優(yōu)化非公有制企業(yè)的發(fā)展環(huán)境。一是建立和完善信用但保體系。根據(jù)國家有關(guān)法律和法規(guī)，建立多種出資形式的擔(dān)�；�金和多層次結(jié)構(gòu)的信用擔(dān)保體系，并建立完善信用擔(dān)保制度，切實緩解非公有制企業(yè)貸款擔(dān)保難。也可以考慮由中小企業(yè)管理局牽頭，創(chuàng)建民營企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。二是要盡快轉(zhuǎn)變政府職能，并從法規(guī)政策角度引導(dǎo)和規(guī)范非公有制企業(yè)發(fā)展，協(xié)調(diào)好部門之間的利益關(guān)系。三是要規(guī)范金融中介行為，降低抵押評估費率，減輕企業(yè)的財務(wù)負(fù)擔(dān)。四是采取措施整合非公有制企業(yè)。關(guān)聯(lián)實體可通過整合優(yōu)化資源配置，逐步形成企業(yè)集群，走規(guī)模發(fā)展之路。五是要加強政策宣傳，提高政府、銀行及社會各界對非公有制經(jīng)濟發(fā)展重要性的認(rèn)識。同時地方黨委政府應(yīng)聯(lián)動相關(guān)部門，結(jié)合地方實際制定促進非公有制經(jīng)濟發(fā)展的扶持政策，從宏觀和微觀兩個層面推動和規(guī)范非公有制經(jīng)濟的發(fā)展。