防范金融風險 服務金融調(diào)研

　　銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是一個為金融機構(gòu)提供借款人資信情況的咨詢服務系統(tǒng)，是提高金融系統(tǒng)防范和化解信貸風險能力，更好地為中央銀行履行貨幣政策和金融監(jiān)管職能服務的系統(tǒng)工程。目前，我國銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高的一個重要原因是沒有形成一個健全有效的社會信用體系，銀行在發(fā)放貸款前根本無法全面完整地了解企業(yè)的信用狀態(tài)及以前的信用記錄。而銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)則實現(xiàn)了信用信息資源共享，有效地填補了這方面的空白。江蘇省銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建立并運行以來，隨著系統(tǒng)功能不斷完善，發(fā)揮的作用也日益顯著。

　　一、江蘇省銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)概況

　　江蘇省銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)從1999年開始運行以來，通過對全省金融機構(gòu)信貸業(yè)務和借款人信息的登記入庫，從而比較全面的反映了借款人的資信情況，有效的為金融機構(gòu)提供了借款人信息咨詢服務。截至2001年10月末，江蘇省共配發(fā)貸款卡216486個；共有4000多個信貸網(wǎng)點、600多萬筆貸款相關(guān)業(yè)務數(shù)據(jù)登記入庫，基本上涵蓋了目前與金融機構(gòu)有信貸業(yè)務關(guān)系的企事業(yè)單位和其它經(jīng)濟組織；入庫的人民幣貸款余額達5726.54億元，占江蘇省全部人民幣貸款余額的88.36％，外幣、銀行承兌匯票、信用證及保函等數(shù)據(jù)也錄入了系統(tǒng)。

　　由于系統(tǒng)存儲了關(guān)系到金融系統(tǒng)安全的重要信貸數(shù)據(jù)，必須保證系統(tǒng)每天有效、安全、正常運行，因此我們建立與此相適應的統(tǒng)一、有效、嚴格的管理制度，使責任和權(quán)力相統(tǒng)一。我們要求各中心支行根據(jù)《銀行信貸登記咨詢制度辦法（試行）》制訂切實可行的具體操作細則，包括商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)上報制度、系統(tǒng)查詢制度、系統(tǒng)安全保障制度等，對各金融機構(gòu)也要求建立相應的內(nèi)部崗位責任制、業(yè)務操作流程以及安全管理制度。通過加強銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)內(nèi)部建設(shè)，保證了入庫信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量，從而使得充分而正確的利用系統(tǒng)信息資源有了堅實的基礎(chǔ)。

　　為充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的信息咨詢作用，江蘇省各城市行已適時開通了WEB查詢子系統(tǒng)和傳真回復子系統(tǒng)，向金融機構(gòu)提供借款人信息查詢。目前每月的查詢次數(shù)已經(jīng)達到17000次以上。各金融機構(gòu)信貸人員可隨時利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的查詢功能，查詢借款人的基本概況、主要財務指標、在所有金融機構(gòu)的負債和或有負債以及欠息、逃廢債等大事信息，提高了借款人資信的透明度，避免了盲目發(fā)放貸款或無把握發(fā)放貸款，大大降低了信用風險，為防范和化解金融風險發(fā)揮了顯著作用。

　　與此同時，各中心支行將銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)與防范企業(yè)逃廢金融債務，維護金融債權(quán)有機結(jié)合起來，充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)功能，為創(chuàng)建金融安全區(qū)提供及時有效的信息服務。常州市通過建立銀行信貸咨詢信息網(wǎng)，加強了與金融機構(gòu)的聯(lián)系，并制訂了《常州市銀行信貸咨詢信息網(wǎng)管理辦法》以規(guī)范信息管理。在網(wǎng)絡上不僅通報信貸登記咨詢系統(tǒng)以及其他業(yè)務工作進展情況和部署業(yè)務工作，而且還公布諸如經(jīng)濟金融形勢分析、逃廢金融債務的企業(yè)名單等諸多信息，既支持了金融調(diào)研工作，又加強金融債權(quán)管理，進一步提高銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用。

　　二、江蘇省銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用

　　目前，隨著江蘇省在入庫數(shù)據(jù)數(shù)量以及質(zhì)量上的不斷提高，并在保障數(shù)據(jù)庫與信息資料的安全的基礎(chǔ)上，信貸登記咨詢系統(tǒng)正發(fā)揮著越來越大的作用。

　　1、為金融機構(gòu)審貸提供重要依據(jù)，真正做到了防患于未然�，F(xiàn)在金融機構(gòu)的“貸前調(diào)查”已不再是紙上談兵，各金融機構(gòu)信貸人員可隨時利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的查詢功能，查詢借款人的基本概況、主要財務指標、在所有金融機構(gòu)的負債和或有負債以及欠息、逃廢債等大事信息，提高了借款人資信的透明度。據(jù)不完全統(tǒng)計，自年初以來，江蘇省金融機構(gòu)通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)提供的信息對103戶借款人提出的3.11億元貸款申請進行謹慎地處理：其中有63戶借款人1.29億的貸款申請被婉拒；有23戶借款人0.72億的貸款申請被緩貸和減少貸款額度；另外還有17戶借款人共1.1億元的貸款申請或被要求落實擔保人、或被落實抵、質(zhì)押品、或被減少授信額度。目前使用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)進行借款人資信查詢已經(jīng)成為各金融機構(gòu)落實貸款“三查”制度的一項重要內(nèi)容。

　　2、為保障金融債權(quán)、保全金融資產(chǎn)提供信息咨詢服務。各中心支行積極利用系統(tǒng)查詢、公告欄提示、預警等功能。為保障金融債權(quán)提供信息咨詢，連云港中心支行對于全市97家惡意懸空、逃廢銀行債務的企業(yè)，經(jīng)行長聯(lián)席會議決定，在該系統(tǒng)的“公告欄”上進行公布，使各銀行都能夠全面地了解企業(yè)改制情況和債務落實情況，達到共同制裁的目的。無錫中心支行也曾通過這種方式公布了由行長聯(lián)席會議確定的28戶逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款利息的企業(yè)名單，起到公示警告作用。

　　此外，我們還通過系統(tǒng)查詢功能為轉(zhuǎn)改制企業(yè)確認轉(zhuǎn)改制過程中的金融債務，幫助商業(yè)銀行落實金融債權(quán)，有效地制止了企業(yè)在轉(zhuǎn)改制過程中出現(xiàn)新的懸空逃廢、無理拖欠金融債務行為。連云港中支充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中的信息源較好地推行了金融資產(chǎn)保全證明書制度。金融資產(chǎn)保全證明書制度是該中心支行根據(jù)有關(guān)文件制定的支持企業(yè)改制、在改制中保全金融資產(chǎn)的一個有效制度。在具體的執(zhí)行過程中，首先在金融債權(quán)管理辦公室建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢窗口，通過此窗口查詢企業(yè)的負債情況、擔保情況、信用狀況、大事記等各種信息，及時通知債權(quán)銀行協(xié)助企業(yè)做好改制工作，辦理有效債務轉(zhuǎn)移手續(xù)，然后經(jīng)所有債權(quán)銀行蓋章后，債權(quán)管理辦公室與企業(yè)提供的銀行負債金額，再次通過銀行信貸登記系統(tǒng)查詢核對無誤，方出具金融資產(chǎn)保全證明書，允許改制企業(yè)領(lǐng)取新的營業(yè)執(zhí)照。今年以來，通過實行金融資產(chǎn)保全證明書制度，連云港市共改制了8家企業(yè)，落實金融債權(quán)7638.54萬元，沒有發(fā)生企業(yè)借改制之機逃廢銀行債權(quán)現(xiàn)象，有效地維護了金融債權(quán)。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)通過積極主動地參與企業(yè)改制，在企業(yè)改制中落實債權(quán)，不僅保全了金融資產(chǎn)，也有力地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

　　3、為人民銀行的金融監(jiān)管和貨幣信貸政策提供信息支持。在有效防范金融風險產(chǎn)生的同時，我們還充分利用系統(tǒng)資源，積極運用系統(tǒng)的匯總分析功能，為開展貨幣政策調(diào)研和經(jīng)濟金融形勢分析服務，如按金融機構(gòu)、地區(qū)等對貸款分類、種類、行業(yè)分類等情況進行分析匯總統(tǒng)計，為人民銀行及時掌握信貸投向投量，實施有效監(jiān)控提供依據(jù)。如蘇州中心支行對大額貸款、貸款大戶的信貸行為實施跟蹤監(jiān)測、匯總，為人民銀行積極引導商業(yè)銀行準確把握信貸投向，加大信貸資金的有效投入提供信息支持。2001年6月，人民銀行南京分行組織對江蘇省上市企業(yè)集團公司貸款投向的調(diào)查。我們利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)，在較短的時間內(nèi)做好上市企業(yè)集團公司財務情況調(diào)查及其貸款明細情況調(diào)查，并匯總出每戶企業(yè)在不同時點的貸款余額。在對分行的關(guān)于江蘇省中小企業(yè)貸款情況、金融推動非國有經(jīng)濟發(fā)展狀況等的調(diào)查中，我們根據(jù)不同需要及時快速地統(tǒng)計出相關(guān)數(shù)據(jù)，為金融調(diào)研提供了有效地信息服務。

　　金融機構(gòu)每月上萬次的查詢結(jié)果已初步表明，江蘇省銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是受到商業(yè)銀行歡迎和支持的；而防范信貸風險和維護債權(quán)的眾多事例，更表明銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)確實正發(fā)揮著越來越重要的作用，而且在發(fā)揮作用方面還存在很大的拓展空間。

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