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籌建農(nóng)村合作銀行的經(jīng)驗(yàn)做法體會(huì)
文章標(biāo)題：籌建農(nóng)村合作銀行的經(jīng)驗(yàn)做法體會(huì)
合力同心、精心組織
扎實(shí)推進(jìn)___農(nóng)村合作銀行籌建工作
自2006年6月啟動(dòng)___農(nóng)村合作銀行籌建工作以來(lái)，在##銀監(jiān)局、省聯(lián)社、六安銀監(jiān)分局的組織、領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)下，在縣委、縣政府的高度重視和大力支持下，在籌建工作小組各成員單位的全力配合下，籌建工作開展順利。2008年1月31日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)了《關(guān)于籌建___農(nóng)村合作銀行的批復(fù)》（銀監(jiān)復(fù)〔，標(biāo)志著##省第一家縣級(jí)農(nóng)村合作銀行的雛形的誕生，也標(biāo)志著##省深化農(nóng)村信用社改革工作向前又邁進(jìn)了一步。
一、##縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社基本情況
##縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社于2005年12月8日，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)##監(jiān)管局批準(zhǔn)，在市率先設(shè)立的第一家以縣為單位的統(tǒng)一法人社。
截止2006年9月末（清產(chǎn)核資基準(zhǔn)日），##農(nóng)村信用合作聯(lián)社總資產(chǎn)億元，其中貸款余額億元，占全縣同業(yè)的49.1；總負(fù)債億元，其中存款余額億元，占全縣同業(yè)的33.2；按四級(jí)分類不良貸款余額0.85億元，不良貸款比率11.29，按五級(jí)分類不良貸款余額元，不良貸款比率13.60；所有者權(quán)益萬(wàn)元，其中：股本金萬(wàn)元；營(yíng)業(yè)收入達(dá)6095萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額1609萬(wàn)元。
截止2008年2月末，___農(nóng)村合作銀行（籌）總資產(chǎn)億元，其中貸款余額億元；總負(fù)債億元，其中存款余額億元；凈資產(chǎn)億元，資本充足率為，核心資本充足率為；各項(xiàng)貸款中，不良貸款（五級(jí)分類口徑）余額為億元，不良貸款率；實(shí)際已提貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備萬(wàn)元，貸款損失準(zhǔn)備充足率為102.27；應(yīng)提一般準(zhǔn)備萬(wàn)元，實(shí)際計(jì)提一般準(zhǔn)備50.14萬(wàn)元。
審慎性指標(biāo)持續(xù)符合中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)準(zhǔn)入監(jiān)管要求。
二、組建工作開展情況
（一）凝心聚力，認(rèn)真做好了籌建準(zhǔn)備前溝通工作。
1、測(cè)算組建達(dá)標(biāo)條件。經(jīng)##銀監(jiān)局、省聯(lián)社、銀監(jiān)分局同意，并在其具體指導(dǎo)協(xié)調(diào)下，根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年第3號(hào)令）等規(guī)定，##縣聯(lián)社反復(fù)測(cè)算組建達(dá)標(biāo)條件，為解決籌建過(guò)程中可能出現(xiàn)的具體問(wèn)題做好先期調(diào)研、論證、測(cè)算和分析等準(zhǔn)備工作，并將籌建工作中存在的不良貸款占比高這個(gè)主要問(wèn)題及時(shí)向縣委、政府進(jìn)行匯報(bào)，一方面在聯(lián)社內(nèi)部掀起不良貸款清收攻堅(jiān)戰(zhàn)。
2、著力解決籌建難題。針對(duì)籌建中遇到的具體問(wèn)題，聯(lián)社充分依靠##縣委、政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，取得了##縣人民政府關(guān)于組建農(nóng)村合作銀行的意見和支持政策的函�？h委、縣政府站在解決“三農(nóng)”問(wèn)題和全面建設(shè)小康##全局的高度，出臺(tái)了8項(xiàng)優(yōu)惠扶持政策，動(dòng)員各方力量，形成共識(shí)，合力推進(jìn)，為做好籌建工作打下了良好基礎(chǔ)。一是將繼續(xù)要求各單位積極將各類涉農(nóng)資金及單位間隙資金存入農(nóng)村信用社，進(jìn)一步壯大農(nóng)村信用社資金實(shí)力。二是從2005年到2006年6月末，##國(guó)稅部門已批準(zhǔn)同意##聯(lián)社貸款呆帳損失萬(wàn)元在稅前扣除；營(yíng)業(yè)稅萬(wàn)元已等額補(bǔ)助到位；申報(bào)的1994到1997年度虧損農(nóng)村信用社支付的保值貼補(bǔ)息萬(wàn)元，縣財(cái)政首次已撥付萬(wàn)元，到位率。政府協(xié)調(diào)財(cái)稅部門支持農(nóng)村信用社在2006年9月底前核銷呆帳1000萬(wàn)元；按3稅率繳納的營(yíng)業(yè)稅按月對(duì)農(nóng)村信用社予以等額補(bǔ)助；保值貼補(bǔ)息待上級(jí)撥付后及時(shí)予以貼補(bǔ)。三是縣委、政府及時(shí)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步開展清收黨政機(jī)關(guān)事業(yè)單位及其工作人員拖欠農(nóng)村信用社貸款工作的通知》，嚴(yán)肅清收紀(jì)律，強(qiáng)化催還措施。對(duì)于政府部門、企事業(yè)單位、黨政干部職工及村級(jí)債務(wù)拖欠信用社貸款1360萬(wàn)元，政府采取多種方式，幫助化解不良貸款。對(duì)縣財(cái)政在農(nóng)村信用社貸款萬(wàn)元，政府協(xié)調(diào)財(cái)政于9月份全部歸還。四是為清收農(nóng)村信用社不良貸款，縣政府協(xié)調(diào)縣法院配合農(nóng)村信用社開展不良貸款“百日清收”活動(dòng)，通過(guò)法院法官、書記員和法警駐聯(lián)社現(xiàn)場(chǎng)辦案等形式清收逾期貸款，對(duì)歷年信用社起訴未執(zhí)行及執(zhí)行未果的貸款元，于9月末，全額清收到位。五是##縣政府將按照成本價(jià)擬出讓平方米土地，用于建造農(nóng)村合作銀行辦公樓。六是##縣政府承諾從財(cái)政資金中補(bǔ)助##農(nóng)村合作銀行組建工作中必要的開辦經(jīng)費(fèi)。七是##縣政府協(xié)調(diào)縣工商局對(duì)聯(lián)社設(shè)立的個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的注冊(cè)登記費(fèi)用給予優(yōu)惠；財(cái)政、國(guó)土、房產(chǎn)、工商等部門將減免農(nóng)村合作銀行有關(guān)辦理證件費(fèi)用。八是縣政府及縣直有關(guān)部門積極宣傳、支持和鼓勵(lì)轄區(qū)內(nèi)自然人、企業(yè)法人到聯(lián)社入股，幫助增擴(kuò)股金按時(shí)規(guī)范募集。
此間，聯(lián)社進(jìn)一步把不良貸款清收工作作為工作的“重頭戲”，全面落實(shí)不良貸款清收責(zé)任，把不良貸款的清收進(jìn)度按月統(tǒng)計(jì)，考核到人，責(zé)任追究到人，想千方用百計(jì)，集中精力抓緊抓實(shí)，不良貸款占比（五級(jí)分類）由6月末的下降到9月末的，以前所未有的下降幅度取得了清收的良好效果。
截止2006年
9月末，##縣聯(lián)社已達(dá)到農(nóng)村合作銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。一是所有者權(quán)益大于股本萬(wàn)元。二是不良貸款率（五級(jí)分類）為，符合不良貸款率低于15的標(biāo)準(zhǔn)。三是按照《農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及預(yù)警指標(biāo)體系》規(guī)定的公式計(jì)算，資本充足率為，核心資本充足率為，資本充足率超過(guò)《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》確定的標(biāo)準(zhǔn)。四是具備了較好的法人治理基礎(chǔ)。2005年農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建以來(lái)，在銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和省聯(lián)社的指導(dǎo)下，法人治理體系逐步健全，經(jīng)營(yíng)管理能力進(jìn)一步增強(qiáng)。五是地方政府對(duì)農(nóng)村信用社各項(xiàng)扶持政策基本落實(shí)到位。六是員工素質(zhì)、營(yíng)業(yè)條件等其他條件也已達(dá)到組建農(nóng)村合作銀行要求。同時(shí)，聯(lián)社迅速向省聯(lián)社、銀監(jiān)分局上報(bào)《關(guān)于擬組建___農(nóng)村合作銀行的請(qǐng)示》、《關(guān)于組建___農(nóng)村合作銀行的可行性研究報(bào)告》；召開了聯(lián)社理事會(huì)，形成組建##農(nóng)村合作銀行的決議；取得省聯(lián)社關(guān)于同意##縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社重組為___農(nóng)村合作銀行的批復(fù)；取得銀監(jiān)會(huì)合作部審核同意后，2006年日組建工作進(jìn)入籌建準(zhǔn)備階段。
（二）群策群力，穩(wěn)步推進(jìn)了籌建準(zhǔn)備工作.
1、成立##農(nóng)村合作銀行籌備工作小組。召開宣傳動(dòng)員大會(huì)，學(xué)習(xí)組建農(nóng)村合作銀行的政策文件，籌備工作小組辦公室制定具體的工作方案，落實(shí)責(zé)任人，加強(qiáng)籌建工作的協(xié)調(diào)和領(lǐng)導(dǎo)。
2、嚴(yán)格履行法定程序。分別召開了聯(lián)社理事會(huì)、社員代表大會(huì)，形成了取消自身法人社資格，自愿組建為___農(nóng)村合作銀行的決議；授權(quán)籌建工作小組負(fù)責(zé)清產(chǎn)核資、確認(rèn)凈資產(chǎn)；授權(quán)現(xiàn)聯(lián)社法定代表人履行相關(guān)法律手續(xù)、簽署法律文件。
3、開展清產(chǎn)核資和凈資產(chǎn)分配。聘請(qǐng)符合金融審計(jì)評(píng)估資質(zhì)條件的會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)##縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社進(jìn)行為期42天的清產(chǎn)核資，出具清產(chǎn)核資及整體資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、凈資產(chǎn)確認(rèn)書等；籌備工作小組、信用聯(lián)社、中介機(jī)構(gòu)三方按整體資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果確認(rèn)凈資產(chǎn)，提出凈資產(chǎn)分配方案；省銀監(jiān)局組織工作組對(duì)清產(chǎn)核資工作進(jìn)行了驗(yàn)收，并根據(jù)驗(yàn)收結(jié)果提出了整改報(bào)告；中介機(jī)構(gòu)按整改后的情況出具最終清產(chǎn)核資報(bào)告及凈資產(chǎn)確認(rèn)書；籌備工作小組出具凈資產(chǎn)分配報(bào)告。
4、依法征集發(fā)起人。制定了《___農(nóng)村合作銀行征集發(fā)起人說(shuō)明書》、《___農(nóng)村合作銀行征集發(fā)起人工作方案》，本著股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)集中和保持股本相對(duì)穩(wěn)定的原則，堅(jiān)持投資主體多元化，既廣泛征集一般農(nóng)戶入股，也積極吸收個(gè)體工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股，大力提高投資股比例。經(jīng)資格審查后，籌建工作小組共征集發(fā)起人人，其中：社會(huì)自然人（含個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，下同）人，內(nèi)部職工人，企業(yè)法人（含其它經(jīng)濟(jì)組織、外資企業(yè)，下同）10人。發(fā)起人以書面形式簽署了發(fā)起人協(xié)議書，預(yù)約登記募股萬(wàn)元。
5、上報(bào)籌建申請(qǐng)材料。完成上述各項(xiàng)準(zhǔn)備工作后，聯(lián)社如期上報(bào)了籌建申請(qǐng)材料。申報(bào)材料分析了組建的可行性、重要性和必要性，也對(duì)市場(chǎng)前景進(jìn)行了分析、對(duì)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了規(guī)劃，申報(bào)材料通過(guò)##銀監(jiān)局貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類和組建前期準(zhǔn)備工作小組驗(yàn)收后，于年月日上報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審核。銀監(jiān)會(huì)合作部就《整體資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》、《凈資產(chǎn)確認(rèn)書》等方面提出了進(jìn)一步規(guī)范和說(shuō)明的要求，并作了進(jìn)一步審查，于2008年月日下發(fā)了籌建批復(fù)。
四、籌建農(nóng)村合作銀行須解決的問(wèn)題。
（一）各方達(dá)成共識(shí)。
為確保農(nóng)村合作銀行籌建工作取得實(shí)效，必須深刻領(lǐng)會(huì)、貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》(國(guó)發(fā)〔2003〕15號(hào))、《##省人民政府關(guān)于印發(fā)##省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》（號(hào)）精神，積極尋求地方黨委、政府的重視和支持，全面落實(shí)對(duì)信用社的優(yōu)惠扶持政策；必須尋求各級(jí)銀監(jiān)部門、省聯(lián)社的科學(xué)指導(dǎo)，少走彎路；聯(lián)社上下必須統(tǒng)一思想、充分認(rèn)識(shí)組建合行的必要性、重要性和緊迫性，從而，合力推進(jìn)組建工作。
（二）條件達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。
按照《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)〔2003〕10號(hào))、《合作金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年第3號(hào)令）等規(guī)定，針對(duì)軟、硬件指標(biāo)，補(bǔ)缺補(bǔ)差。
1.清收不良貸款。更新信貸管理，堵住信貸風(fēng)險(xiǎn)源頭，大力清收盤活存量不良貸款，特別是進(jìn)一步開展清收黨政機(jī)關(guān)事業(yè)單位及其工作人員拖欠農(nóng)村信用社貸款的落實(shí)力度，對(duì)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法償還的，考慮通過(guò)土地置換貸款來(lái)盤活清收；請(qǐng)求人民法院加大對(duì)全縣信用社依法起訴而未執(zhí)結(jié)的案件的執(zhí)行力度。在準(zhǔn)確分類的基礎(chǔ)上，確保不良貸款占比控制在15以下，且保證保持逐年、逐月下降趨勢(shì)。
2.擴(kuò)大核心資本。為保持注冊(cè)資本的穩(wěn)定，并考慮合作銀行成立后3年內(nèi)資產(chǎn)擴(kuò)張的因素，應(yīng)進(jìn)一步拓寬入股范圍，廣泛吸收轄內(nèi)對(duì)農(nóng)村金融具有管理意愿、管理能力的企業(yè)投資入股，確保投資股比例達(dá)到90以上，從而發(fā)揮股金的橋梁、紐帶作用，促進(jìn)農(nóng)村合作銀行的不斷發(fā)展壯大；確保資本充足率、核心資本充足率符合標(biāo)準(zhǔn)。
3.落實(shí)扶持政策。積極爭(zhēng)取政府全面落實(shí)各項(xiàng)扶持政策，請(qǐng)求政府協(xié)調(diào)與縣直工商、稅務(wù)等部門的關(guān)系，解決由于歷史原因，造成的辦理土地證和房產(chǎn)證等問(wèn)題，并對(duì)合行預(yù)先核準(zhǔn)和注冊(cè)登記費(fèi)用給予優(yōu)惠。
4.法人治理框架。真正按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》等要求，建立并逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，設(shè)立股東代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層，形成權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理者之間的制衡機(jī)制，形成規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制。
5.強(qiáng)化內(nèi)控管理。按照“制度先行、內(nèi)控先行”的原則，按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》要求，對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村信用社各項(xiàng)管理辦法、規(guī)章制度進(jìn)行清理、規(guī)范和完善，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善內(nèi)控體系。
6.增強(qiáng)支農(nóng)能力。制定農(nóng)村合作銀行經(jīng)營(yíng)方針和三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃以及支持“三農(nóng)”發(fā)展和明確今后三年農(nóng)業(yè)貸款比例的意見，進(jìn)一步拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，增強(qiáng)服務(wù)能力。
7.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。屏棄長(zhǎng)期禁錮的陳舊的思想，學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融企業(yè)管理，堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向，確實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)為轄區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)穩(wěn)健、又好又快發(fā)展。
8.提高整體素質(zhì)。由于歷史及諸多方面原因，農(nóng)村信用社員工隊(duì)伍整體素質(zhì)不高，特別是業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的人才不多，需要組建后的合行通過(guò)不斷的努力來(lái)培養(yǎng)。
9.轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。以現(xiàn)代金融企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度、管理理念和經(jīng)營(yíng)模式等來(lái)徹底改造信用社，建立起良好的用人機(jī)制，實(shí)行有效的績(jī)效考核辦法，提高管理和服務(wù)水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)村合作金融的可持續(xù)發(fā)展。
（三）細(xì)節(jié)規(guī)范問(wèn)題。
1、股本金方面。股本金的確定應(yīng)結(jié)合資本充足率、核心資本充足率的達(dá)標(biāo)，因地制宜、量力而行，應(yīng)注重其前瞻性；在股權(quán)設(shè)置上，投資股起點(diǎn)宜大不宜小，自然人投資股起點(diǎn)在1萬(wàn)元、企業(yè)法人在10萬(wàn)元為宜；發(fā)起人宜少不宜多，應(yīng)考慮相對(duì)集中。
2、中介機(jī)構(gòu)方面。中介機(jī)構(gòu)的選定應(yīng)考慮其資質(zhì)和認(rèn)可問(wèn)題；應(yīng)和其充分協(xié)商后，與其簽約。銀監(jiān)會(huì)著重于整體資產(chǎn)評(píng)估的結(jié)果，對(duì)清產(chǎn)核資的過(guò)程及結(jié)果未作過(guò)多的要求。
3.章程制定方面。隨著銀監(jiān)會(huì)2006年3號(hào)令的頒布和新的《公司法》的出臺(tái)，應(yīng)考慮銀監(jiān)會(huì)合作部《農(nóng)村合作銀行章程（示范）》的時(shí)效性，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)、充分考察、廣泛汲取。
五、籌建工作中的體會(huì)
（一）縣域經(jīng)濟(jì)繁榮和信用社強(qiáng)勁的經(jīng)營(yíng)實(shí)力是基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)決定金融。##縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展直接決定和提升了縣聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和對(duì)外形象。##縣聯(lián)社審慎經(jīng)營(yíng)、敢為人先、勇于改革、穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，較為完善的“三會(huì)”制度和法人治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造的良好社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益以及在全市乃至全省信合系統(tǒng)的領(lǐng)先地位，為組建合作銀行奠定了牢固的基礎(chǔ)。
（二）縣委、縣政府的大力支持是關(guān)鍵。組建工作得到了縣委、縣政府的大力幫助，縣委常委、常務(wù)副縣長(zhǎng)親自擔(dān)任籌建工作小組組長(zhǎng)，為籌建工作提供堅(jiān)強(qiáng)的組織保障；縣政府印發(fā)的《關(guān)于組建##農(nóng)村合作銀行的意見及支持政策的函》（號(hào)），明確要求全民動(dòng)員、舉縣而為，并在化解不良貸款、成本價(jià)出讓土地、補(bǔ)助開辦經(jīng)費(fèi)等8個(gè)方面提出了具體的扶持政策，為籌建工作提供堅(jiān)強(qiáng)的政策保障。
（三）各級(jí)銀監(jiān)部門、省聯(lián)社的跟蹤監(jiān)督和悉心指導(dǎo)是保證。沒(méi)有省局和市銀監(jiān)分局的具體指導(dǎo)，籌建工作中遇到的各種困難和矛盾不可能在較短的時(shí)間內(nèi)得到解決，從而確保了籌建工作的順利進(jìn)行。
（四）全縣入股股東和全體員工的深切厚望是動(dòng)力。組建##農(nóng)村合作銀行是深化農(nóng)村信用社改革的一件大喜事，全縣農(nóng)村信用社員工和入股社員寄予了厚望，早日組建，有利于更好地發(fā)揮農(nóng)村合作金融整體功能，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，取得最佳社會(huì)效益和自身效益。
組建##農(nóng)村合作銀行，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進(jìn)法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，是新農(nóng)村建設(shè)的必然要求，是##縣工業(yè)富縣戰(zhàn)略的必然要求，是農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展的必然要求，是健全##縣銀行體系的必然要求。組建##農(nóng)村合作銀行后，更名不改姓，服務(wù)農(nóng)為先，其服務(wù)區(qū)域不變，服務(wù)宗旨不變，將繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用，為##縣“兩個(gè)率先”的戰(zhàn)略目標(biāo)做出更大貢獻(xiàn)。
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9月末，##縣聯(lián)社已達(dá)到農(nóng)村合作銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。一是所有者權(quán)益大于股本萬(wàn)元。二是不良貸款率（五級(jí)分類）為，符合不良貸款率低于15的標(biāo)準(zhǔn)。三是按照《農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及預(yù)警指標(biāo)體系》規(guī)定的公式計(jì)算，資本充足率為，核心資本充足率為，資本充足率超過(guò)《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》確定的標(biāo)準(zhǔn)。四是具備了較好的法人治理基礎(chǔ)。2005年農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建以來(lái)，在銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和省聯(lián)社的指導(dǎo)下，法人治理體系逐步健全，經(jīng)營(yíng)管理能力進(jìn)一步增強(qiáng)。五是地方政府對(duì)農(nóng)村信用社各項(xiàng)扶持政策基本落實(shí)到位。六是員工素質(zhì)、營(yíng)業(yè)條件等其他條件也已達(dá)到組建農(nóng)村合作銀行要求。同時(shí)，聯(lián)社迅速向省聯(lián)社、銀監(jiān)分局上報(bào)《關(guān)于擬組建___農(nóng)村合作銀行的請(qǐng)示》、《關(guān)于組建___農(nóng)村合作銀行的可行性研究報(bào)告》；召開了聯(lián)社理事會(huì)，形成組建##農(nóng)村合作銀行的決議；取得省聯(lián)社關(guān)于同意##縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社重組為___農(nóng)村合作銀行的批復(fù)；取得銀監(jiān)會(huì)合作部審核同意后，2006年日組建工作進(jìn)入籌建準(zhǔn)備階段。
（二）群策群力，穩(wěn)步推進(jìn)了籌建準(zhǔn)備工作.
1、成立##農(nóng)村合作銀行籌備工作小組。召開宣傳動(dòng)員大會(huì)，學(xué)習(xí)組建農(nóng)村合作銀行的政策文件，籌備工作小組辦公室制定具體的工作方案，落實(shí)責(zé)任人，加強(qiáng)籌建工作的協(xié)調(diào)和領(lǐng)導(dǎo)。
2、嚴(yán)格履行法定程序。分別召開了聯(lián)社理事會(huì)、社員代表大會(huì)，形成了取消自身法人社資格，自愿組建為___農(nóng)村合作銀行的決議；授權(quán)籌建工作小組負(fù)責(zé)清產(chǎn)核資、確認(rèn)凈資產(chǎn)；授權(quán)現(xiàn)聯(lián)社法定代表人履行相關(guān)法律手續(xù)、簽署法律文件。
3、開展清產(chǎn)核資和凈資產(chǎn)分配。聘請(qǐng)符合金融審計(jì)評(píng)估資質(zhì)條件的會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)##縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社進(jìn)行為期42天的清產(chǎn)核資，出具清產(chǎn)核資及整體資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、凈資產(chǎn)確認(rèn)書等；籌備工作小組、信用聯(lián)社、中介機(jī)構(gòu)三方按整體資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果確認(rèn)凈資產(chǎn)，提出凈資產(chǎn)分配方案；省銀監(jiān)局組織工作組對(duì)清產(chǎn)核資工作進(jìn)行了驗(yàn)收，并根據(jù)驗(yàn)收結(jié)果提出了整改報(bào)告；中介機(jī)構(gòu)按整改后的情況出具最終清產(chǎn)核資報(bào)告及凈資產(chǎn)確認(rèn)書；籌備工作小組出具凈資產(chǎn)分配報(bào)告。
4、依法征集發(fā)起人。制定了《___農(nóng)村合作銀行征集發(fā)起人說(shuō)明書》、《___農(nóng)村合作銀行征集發(fā)起人工作方案》，本著股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)集中和保持股本相對(duì)穩(wěn)定的原則，堅(jiān)持投資主體多元化，既廣泛征集一般農(nóng)戶入股，也積極吸收個(gè)體工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股，大力提高投資股比例。經(jīng)資格審查后，籌建工作小組共征集發(fā)起人人，其中：社會(huì)自然人（含個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，下同）人，內(nèi)部職工人，企業(yè)法人（含其它經(jīng)濟(jì)組織、外資企業(yè)，下同）10人。發(fā)起人以書面形式簽署了發(fā)起人協(xié)議書，預(yù)約登記募股萬(wàn)元。
5、上報(bào)籌建申請(qǐng)材料。完成上述各項(xiàng)準(zhǔn)備工作后，聯(lián)社如期上報(bào)了籌建申請(qǐng)材料。申報(bào)材料分析了組建的可行性、重要性和必要性，也對(duì)市場(chǎng)前景進(jìn)行了分析、對(duì)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了規(guī)劃，申報(bào)材料通過(guò)##銀監(jiān)局貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類和組建前期準(zhǔn)備工作小組驗(yàn)收后，于年月日上報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審核。銀監(jiān)會(huì)合作部就《整體資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》、《凈資產(chǎn)確認(rèn)書》等方面提出了進(jìn)一步規(guī)范和說(shuō)明的要求，并作了進(jìn)一步審查，于2008年月日下發(fā)了籌建批復(fù)。
四、籌建農(nóng)村合作銀行須解決的問(wèn)題。
（一）各方達(dá)成共識(shí)。
為確保農(nóng)村合作銀行籌建工作取得實(shí)效，必須深刻領(lǐng)會(huì)、貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》(國(guó)發(fā)〔2003〕15號(hào))、《##省人民政府關(guān)于印發(fā)##省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》（號(hào)）精神，積極尋求地方黨委、政府的重視和支持，全面落實(shí)對(duì)信用社的優(yōu)惠扶持政策；必須尋求各級(jí)銀監(jiān)部門、省聯(lián)社的科學(xué)指導(dǎo)，少走彎路；聯(lián)社上下必須統(tǒng)一思想、充分認(rèn)識(shí)組建合行的必要性、重要性和緊迫性，從而，合力推進(jìn)組建工作。
（二）條件達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。
按照《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)〔2003〕10號(hào))、《合作金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年第3號(hào)令）等規(guī)定，針對(duì)軟、硬件指標(biāo)，補(bǔ)缺補(bǔ)差。
1.清收不良貸款。更新信貸管理，堵住信貸風(fēng)險(xiǎn)源頭，大力清收盤活存量不良貸款，特別是進(jìn)一步開展清收黨政機(jī)關(guān)事業(yè)單位及其工作人員拖欠農(nóng)村信用社貸款的落實(shí)力度，對(duì)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法償還的，考慮通過(guò)土地置換貸款來(lái)盤活清收；請(qǐng)求人民法院加大對(duì)全縣信用社依法起訴而未執(zhí)結(jié)的案件的執(zhí)行力度。在準(zhǔn)確分類的基礎(chǔ)上，確保不良貸款占比控制在15以下，且保證保持逐年、逐月下降趨勢(shì)。
2.擴(kuò)大核心資本。為保持注冊(cè)資本的穩(wěn)定，并考慮合作銀行成立后3年內(nèi)資產(chǎn)擴(kuò)張的因素，應(yīng)進(jìn)一步拓寬入股范圍，廣泛吸收轄內(nèi)對(duì)農(nóng)村金融具有管理意愿、管理能力的企業(yè)投資入股，確保投資股比例達(dá)到90以上，從而發(fā)揮股金的橋梁、紐帶作用，促進(jìn)農(nóng)村合作銀行的不斷發(fā)展壯大；確保資本充足率、核心資本充足率符合標(biāo)準(zhǔn)。
3.落實(shí)扶持政策。積極爭(zhēng)取政府全面落實(shí)各項(xiàng)扶持政策，請(qǐng)求政府協(xié)調(diào)與縣直工商、稅務(wù)等部門的關(guān)系，解決由于歷史原因，造成的辦理土地證和房產(chǎn)證等問(wèn)題，并對(duì)合行預(yù)先核準(zhǔn)和注冊(cè)登記費(fèi)用給予優(yōu)惠。
4.法人治理框架。真正按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》等要求，建立并逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，設(shè)立股東代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層，形成權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理者之間的制衡機(jī)制，形成規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制。
5.強(qiáng)化內(nèi)控管理。按照“制度先行、內(nèi)控先行”的原則，按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》要求，對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村信用社各項(xiàng)管理辦法、規(guī)章制度進(jìn)行清理、規(guī)范和完善，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善內(nèi)控體系。
6.增強(qiáng)支農(nóng)能力。制定農(nóng)村合作銀行經(jīng)營(yíng)方針和三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃以及支持“三農(nóng)”發(fā)展和明確今后三年農(nóng)業(yè)貸款比例的意見，進(jìn)一步拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，增強(qiáng)服務(wù)能力。
7.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。屏棄長(zhǎng)期禁錮的陳舊的思想，學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融企業(yè)管理，堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向，確實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)為轄區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)穩(wěn)健、又好又快發(fā)展。
8.提高整體素質(zhì)。由于歷史及諸多方面原因，農(nóng)村信用社員工隊(duì)伍整體素質(zhì)不高，特別是業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的人才不多，需要組建后的合行通過(guò)不斷的努力來(lái)培養(yǎng)。
9.轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。以現(xiàn)代金融企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度、管理理念和經(jīng)營(yíng)模式等來(lái)徹底改造信用社，建立起良好的用人機(jī)制，實(shí)行有效的績(jī)效考核辦法，提高管理和服務(wù)水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)村合作金融的可持續(xù)發(fā)展。
（三）細(xì)節(jié)規(guī)范問(wèn)題。
1、股本金方面。股本金的確定應(yīng)結(jié)合資本充足率、核心資本充足率的達(dá)標(biāo)，因地制宜、量力而行，應(yīng)注重其前瞻性；在股權(quán)設(shè)置上，投資股起點(diǎn)宜大不宜小，自然人投資股起點(diǎn)在1萬(wàn)元、企業(yè)法人在10萬(wàn)元為宜；發(fā)起人宜少不宜多，應(yīng)考慮相對(duì)集中。
2、中介機(jī)構(gòu)方面。中介機(jī)構(gòu)的選定應(yīng)考慮其資質(zhì)和認(rèn)可問(wèn)題；應(yīng)和其充分協(xié)商后，與其簽約。銀監(jiān)會(huì)著重于整體資產(chǎn)評(píng)估的結(jié)果，對(duì)清產(chǎn)核資的過(guò)程及結(jié)果未作過(guò)多的要求。
3.章程制定方面。隨著銀監(jiān)會(huì)2006年3號(hào)令的頒布和新的《公司法》的出臺(tái)，應(yīng)考慮銀監(jiān)會(huì)合作部《農(nóng)村合作銀行章程（示范）》的時(shí)效性，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)、充分考察、廣泛汲取。
五、籌建工作中的體會(huì)
（一）縣域經(jīng)濟(jì)繁榮和信用社強(qiáng)勁的經(jīng)營(yíng)實(shí)力是基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)決定金融。##縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展直接決定和提升了縣聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和對(duì)外形象。##縣聯(lián)社審慎經(jīng)營(yíng)、敢為人先、勇于改革、穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，較為完善的“三會(huì)”制度和法人治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造的良好社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益以及在全市乃至全省信合系統(tǒng)的領(lǐng)先地位，為組建合作銀行奠定了牢固的基礎(chǔ)。
（二）縣委、縣政府的大力支持是關(guān)鍵。組建工作得到了縣委、縣政府的大力幫助，縣委常委、常務(wù)副縣長(zhǎng)親自擔(dān)任籌建工作小組組長(zhǎng)，為籌建工作提供堅(jiān)強(qiáng)的組織保障；縣政府印發(fā)的《關(guān)于組建##農(nóng)村合作銀行的意見及支持政策的函》（號(hào)），明確要求全民動(dòng)員、舉縣而為，并在化解不良貸款、成本價(jià)出讓土地、補(bǔ)助開辦經(jīng)費(fèi)等8個(gè)方面提出了具體的扶持政策，為籌建工作提供堅(jiān)強(qiáng)的政策保障。
（三）各級(jí)銀監(jiān)部門、省聯(lián)社的跟蹤監(jiān)督和悉心指導(dǎo)是保證。沒(méi)有省局和市銀監(jiān)分局的具體指導(dǎo)，籌建工作中遇到的各種困難和矛盾不可能在較短的時(shí)間內(nèi)得到解決，從而確保了籌建工作的順利進(jìn)行。
（四）全縣入股股東和全體員工的深切厚望是動(dòng)力。組建##農(nóng)村合作銀行是深化農(nóng)村信用社改革的一件大喜事，全縣農(nóng)村信用社員工和入股社員寄予了厚望，早日組建，有利于更好地發(fā)揮農(nóng)村合作金融整體功能，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，取得最佳社會(huì)效益和自身效益。
組建##農(nóng)村合作銀行，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進(jìn)法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，是新農(nóng)村建設(shè)的必然要求，是##縣工業(yè)富縣戰(zhàn)略的必然要求，是農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展的必然要求，是健全##縣銀行體系的必然要求。組建##農(nóng)村合作銀行后，更名不改姓，服務(wù)農(nóng)為先，其服務(wù)區(qū)域不變，服務(wù)宗旨不變，將繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用，為##縣“兩個(gè)率先”的戰(zhàn)略目標(biāo)做出更大貢獻(xiàn)。
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