美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作模式與特點(diǎn)

    關(guān)鍵詞：消費(fèi)者　　征信服務(wù)公司　　運(yùn)作模式　　美國(guó)　　美國(guó)具有完善的個(gè)人信用制度，并以此為基礎(chǔ)形成了龐大的信用交易規(guī)模。通過(guò)對(duì)美國(guó)個(gè)人信用制度的考察，我們發(fā)現(xiàn)充滿活力的消費(fèi)者征信服務(wù)公司及其獨(dú)特的業(yè)務(wù)運(yùn)作不僅是美國(guó)完善的個(gè)人信用制度的重要內(nèi)容，而且是美國(guó)個(gè)人信用制度正常運(yùn)轉(zhuǎn)和信用交易開(kāi)展的重要保障。因此，系統(tǒng)介紹美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展及其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式對(duì)我國(guó)個(gè)人信用體系的建立具有重要借鑒意義。　　一、美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展　　美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司是專(zhuān)門(mén)從事消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查的專(zhuān)業(yè)公司，其基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償出售消費(fèi)者信用報(bào)告�！　∶绹�(guó)第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司于1860年在美國(guó)紐約的布魯克林成立，經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，美國(guó)已經(jīng)成為世界上個(gè)人征信服務(wù)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家。但是美國(guó)的個(gè)人征信服務(wù)業(yè)并不是一開(kāi)始就非常發(fā)達(dá)，而是經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期發(fā)展和多重變革才達(dá)到了目前的發(fā)達(dá)程度�！　�(一)個(gè)人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達(dá)逐漸走向發(fā)達(dá)　　美國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國(guó)個(gè)人征信公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個(gè)很重要的原因是當(dāng)時(shí)的信用交易不夠發(fā)達(dá)。雖然19世紀(jì)中葉美國(guó)就開(kāi)始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷(xiāo)售鋼琴、縫紉機(jī)和汽車(chē)等商品，但美國(guó)的信用消費(fèi)大規(guī)模開(kāi)展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭(zhēng)回來(lái)的人們對(duì)買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、受教育等對(duì)的巨大需求加速了信用交易的發(fā)展。美國(guó)1969年的信用消費(fèi)交易額達(dá)1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國(guó)信用卡發(fā)放量為14億張，抵押貸款余額為4.7萬(wàn)億美元，消費(fèi)信貸余額為1.5萬(wàn)億美元，信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國(guó)人的基本消費(fèi)方式，幾乎每個(gè)成年人都離不開(kāi)信用消費(fèi)，消費(fèi)者申請(qǐng)信用消費(fèi)時(shí)，信用授予方都需要對(duì)消費(fèi)者的信用資格、信用狀況和信用能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)的主要依據(jù)是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告。信用消費(fèi)規(guī)模迅速擴(kuò)張極大地促進(jìn)了個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，目前美國(guó)消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告的交易量達(dá)到每年11.4億份�！　�(二)個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)從充分競(jìng)爭(zhēng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變　　自從第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司誕生起，隨著市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者征信服務(wù)公司數(shù)量不斷增加，到20世紀(jì)70年代達(dá)到2200多家的高峰，這些公司都向社會(huì)提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，整個(gè)市場(chǎng)處于充分競(jìng)爭(zhēng)的格局。隨后的發(fā)展中，經(jīng)過(guò)充分的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)選擇，目前美國(guó)個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環(huán)聯(lián)（Transunion）公司等三大全國(guó)性消費(fèi)者征信服務(wù)公司為主體，其余400余家小型或地方型消費(fèi)者征信服務(wù)公司共存的市場(chǎng)格局。一方面這些消費(fèi)者征信服務(wù)公司保持著相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，相互競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，服務(wù)不斷完善，為美國(guó)個(gè)人征信服務(wù)業(yè)保持快速發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。另一方面，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司在相互競(jìng)爭(zhēng)中也保持充分的合作關(guān)系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關(guān)系，其合作內(nèi)容不僅有信息共享方面的合作，也有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范制訂方面的合作�！　�(三)消費(fèi)者征信服務(wù)公司服務(wù)對(duì)象從金融系統(tǒng)向多元化轉(zhuǎn)變　　美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務(wù)。20世紀(jì)50年代以后，消費(fèi)者征信服務(wù)公司改變了專(zhuān)門(mén)為銀行服務(wù)的狀況，其服務(wù)對(duì)象逐步擴(kuò)大。這方面的成功開(kāi)端是消費(fèi)者征信服務(wù)公司開(kāi)始為美國(guó)最大的零售商shrill公司服務(wù)。目前，美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司的服務(wù)對(duì)象已經(jīng)多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險(xiǎn)公司、零售商、公用事業(yè)公司、企業(yè)雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費(fèi)者等�！　�(四)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的工作方式從手工操作向電子化操作轉(zhuǎn)變　　20世紀(jì)60年代之前，“手工作業(yè)”是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要方式，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司派出人員向各銀行等部門(mén)收集個(gè)人信息，然后采用紙和卡片等各種原始統(tǒng)計(jì)方法，對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，形成信用報(bào)告，然后向社會(huì)出售。20世紀(jì)60年代之后，電子工業(yè)迅速發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的成熟和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，為消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息收集、數(shù)據(jù)庫(kù)管理和產(chǎn)品銷(xiāo)售提供了新的操作方式。目前越來(lái)越多的消費(fèi)者征信服務(wù)公司開(kāi)始向客戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取，例如環(huán)聯(lián)公司2001年出售的紙質(zhì)信用報(bào)告銷(xiāo)售額為1.5億美元，而通過(guò)因特網(wǎng)出售的電子信用報(bào)告達(dá)到4億美元。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，消費(fèi)者征信服務(wù)公司的影響也日益擴(kuò)大。目前每月有20億條消費(fèi)者信息進(jìn)入美國(guó)各消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)庫(kù)中，如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種大規(guī)模的信息傳遞不可能實(shí)現(xiàn)。　　(五)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品與服務(wù)從單一的信用報(bào)告向多元化轉(zhuǎn)變　　美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。20世紀(jì)50年代之前，消費(fèi)者征信報(bào)告幾乎是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的唯一產(chǎn)品。20世紀(jì)50年代之后，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司為增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)始重視新產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)，以占領(lǐng)市場(chǎng)。20世紀(jì)90年代以后，大部分消費(fèi)者征信服務(wù)公司不僅將產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新作為爭(zhēng)取客戶的有力手段，而且將其作為新的利潤(rùn)源泉。美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱(chēng)謂上的變化反映了其產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新的歷程。起初，美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司叫信用局（CreditBureau），“Bureau”來(lái)自于法語(yǔ)，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費(fèi)者征信服務(wù)公司最初只是將消費(fèi)者的個(gè)人信息匯集形成信用報(bào)告出售，而不提供其它服務(wù)，每一家公司很象一個(gè)“Bureau”，所以美國(guó)人習(xí)慣性地將消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱(chēng)為信用局，隨著消費(fèi)者信用調(diào)查公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸多元化，用信用局（CreditBureau）已經(jīng)很難準(zhǔn)確說(shuō)明這類(lèi)公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，因此從2000年后各消費(fèi)者征信服務(wù)公司基本不用“CreditBureau”這一稱(chēng)謂�！　�(六)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)規(guī)范從無(wú)法可依向有法可依轉(zhuǎn)變　　20世紀(jì)70年代之前，沒(méi)有任何專(zhuān)門(mén)法律規(guī)范美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作。隨著信用交易的增長(zhǎng)和消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用數(shù)據(jù)開(kāi)放和產(chǎn)品與服務(wù)的提供不可避免地產(chǎn)生一些問(wèn)題，諸如消費(fèi)者隱私的保護(hù)、公平授信、誠(chéng)實(shí)放貸等問(wèn)題。為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，社會(huì)各界都強(qiáng)烈要求出臺(tái)規(guī)范個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)的法律，并于1971年出現(xiàn)了《公平信用報(bào)告法》，從20世紀(jì)60年代末期到現(xiàn)在，美國(guó)一直在制定與完善關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)的法律。目前，美國(guó)個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)形成了一個(gè)完整的法律框架體系，個(gè)人征信服務(wù)業(yè)也在完善的法律的規(guī)范下運(yùn)作�！　《�、美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作　　目前美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司已經(jīng)形成了從信息收集、產(chǎn)品與服務(wù)開(kāi)發(fā)到銷(xiāo)售一體化的社會(huì)化大生產(chǎn)運(yùn)作模式，并形成了鮮明的特點(diǎn)�！　�(一)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)收集　　消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)收集是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展的始點(diǎn)，是信用產(chǎn)品與服務(wù)開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)。美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)來(lái)源主要有信用授予方，如銀行、儲(chǔ)蓄信貸機(jī)構(gòu)、信貸公會(huì)（CreditUnion）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業(yè)雇主等，收賬協(xié)會(huì)，政府部門(mén)以及專(zhuān)業(yè)性行業(yè)協(xié)會(huì)，如公寓租賃協(xié)會(huì)。目前，環(huán)聯(lián)公司（Transunion）擁有7000個(gè)數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)，它們不間斷地向環(huán)聯(lián)公司提供數(shù)據(jù)，從而使環(huán)聯(lián)公司有能力、有資源每月對(duì)2.2億消費(fèi)者資料進(jìn)行12次的數(shù)據(jù)更新。　　消費(fèi)者征信公司公司收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息的工作方式是主動(dòng)的，不需要征得消費(fèi)者的同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都愿意將消費(fèi)者的信息主動(dòng)提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司，而且信息提供方向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的信息都是免費(fèi)的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專(zhuān)門(mén)配備設(shè)備和人員。　　消費(fèi)者征信服務(wù)公司主要通過(guò)四種渠道收集消費(fèi)者信息，一是信息提供方主動(dòng)通過(guò)“在線”方式提供數(shù)據(jù)，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業(yè)協(xié)會(huì)（如公寓租賃協(xié)會(huì)）等部門(mén)通過(guò)專(zhuān)線傳遞的方式定期（至少每月1次）向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供信息，消費(fèi)者的信息一旦更新，或者有新的消費(fèi)者信息，它們就立即按照既定格式通過(guò)專(zhuān)線傳遞給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；二是消費(fèi)者征信服務(wù)公司主動(dòng)和零售商、企業(yè)雇主以及其它信息提供方接觸，通過(guò)實(shí)地調(diào)查獲得消費(fèi)者的個(gè)人信息；三是通過(guò)社會(huì)第三方獲得，如對(duì)政府部門(mén)公共信息的采集大多都是通過(guò)社會(huì)上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門(mén)，消費(fèi)者征信服務(wù)公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會(huì)上專(zhuān)門(mén)有一些機(jī)構(gòu)對(duì)這些信息進(jìn)行收集匯總，然后有償提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；四是從其它消費(fèi)者征信服務(wù)公司獲得，通常采取有償?shù)姆绞�，這是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)合作的主要內(nèi)容�！　∶绹�(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司對(duì)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的收集必須按照法律法規(guī)的要求進(jìn)行，不得侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。根據(jù)美國(guó)法律，消費(fèi)者征信服務(wù)公司不得收集有關(guān)消費(fèi)者的下列信息：支票、儲(chǔ)蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫(yī)療記錄；保險(xiǎn)單；收入；種族、信仰、政治傾向。　　(二)消費(fèi)者征信服務(wù)公司信用產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)　　消費(fèi)者征信服務(wù)公司首先將收集到的信用信息經(jīng)過(guò)多道程序篩選使之成為“合格”的數(shù)據(jù)后再將其放入數(shù)據(jù)庫(kù)，如益伯利公司（Experian）將數(shù)據(jù)提供方提供的原始數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)六個(gè)步驟進(jìn)行處理，審核其真實(shí)性、合法性及標(biāo)準(zhǔn)性之后再將其放入數(shù)據(jù)庫(kù)中，然后再對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息進(jìn)行加工，形成信用產(chǎn)品與服務(wù)提供給需求方。對(duì)信用數(shù)據(jù)反復(fù)篩選和加工是個(gè)人征信公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因此，每家消費(fèi)者征信服務(wù)公司都非常重視信用產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)。目前，美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要包括三個(gè)層次，即消費(fèi)者和企業(yè)征信報(bào)告、消費(fèi)者信用打分和衍生產(chǎn)品與服務(wù)�！　∠�費(fèi)者和企業(yè)征信報(bào)告是消費(fèi)者征信服務(wù)公司的基本產(chǎn)品，是它們賴(lài)依生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著美國(guó)信用交易額的不斷增加，社會(huì)對(duì)信用報(bào)告的需求呈現(xiàn)大幅度上升的情形，20世紀(jì)70年代，每年報(bào)告的需求量大致在1億份左右，2001年達(dá)到了11.4億份，目前每家銀行在發(fā)放個(gè)人信用貸款時(shí)均購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信用報(bào)告，都將消費(fèi)者信用報(bào)告作為貸款決策的重要依據(jù)，有些信用卡公司不僅將消費(fèi)者信用報(bào)告作為發(fā)卡的依據(jù)，而且將其作為監(jiān)控信用卡持有人信用狀況的工具。美國(guó)消費(fèi)者信用報(bào)告協(xié)會(huì)（ACB，2001年1月更名為CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的資料顯示，美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用報(bào)告質(zhì)量較高，在消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告中僅有0.02％的消費(fèi)者信用報(bào)告存在錯(cuò)誤，以致導(dǎo)致消費(fèi)者信用申請(qǐng)被否定。　　目前，美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用報(bào)告主要有三種，一是根據(jù)美國(guó)信用報(bào)告協(xié)會(huì)（CDIA）設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)格式提供的報(bào)告，該報(bào)告是最基本的信用報(bào)告，被稱(chēng)為表格2000，表格2000要求個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告提供如下信息：（1）消費(fèi)者信用交易的記錄，記錄的是消費(fèi)者借款和還款的流水賬，正面信息與負(fù)面信息均收入信用信息記錄；（2）公共信用信息記錄，主要收集記錄政府公開(kāi)檔案類(lèi)信息，只記錄負(fù)面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費(fèi)者欠稅記錄、交通違章記錄等；（3）就業(yè)信息記錄，一般提供消費(fèi)者的雇主、職務(wù)、收入、服務(wù)年限、工作或崗位變動(dòng)情況；（4）個(gè)人身份信息記錄，主要提供消費(fèi)者的家庭和消費(fèi)者的住所、社會(huì)安全號(hào)碼、出生年月日、家庭成員和配偶情況等；（5）查詢信息記錄，包括信用局向所有使用者提供信用報(bào)告的記錄。二是針對(duì)客戶的特定需要“量身定做”的信用報(bào)告，是對(duì)消費(fèi)者信用信息的一種深加工。三是“三合一信用報(bào)告”（3－in－1Creditreport），是EQUIFAX專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)的一種信用報(bào)告，其主要原理是充分利用三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息共享機(jī)制，將三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司對(duì)某一消費(fèi)者收集的全部信息整合形成的信用報(bào)告。　　消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用打分是信用授予方提供授信的重要依據(jù)。雖然銀行不必須按照個(gè)人征信服務(wù)公司對(duì)客戶的打分發(fā)放貸款，但是如果消費(fèi)者征信服務(wù)公司對(duì)某客戶的打分較高時(shí)，銀行一般就直接給予貸款，自己不再審核客戶的信用狀況，如果客戶分值較低，那么銀行基本就直接拒絕放貸。美國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者征信服務(wù)公司都提供消費(fèi)者信用打分服務(wù)�！　⊙苌�產(chǎn)品與服務(wù)主要是消費(fèi)者征信服務(wù)公司利用消費(fèi)者的信用信息資源開(kāi)發(fā)的除了信用報(bào)告和信用打分之外的、與消費(fèi)者征信關(guān)系并不大的其它產(chǎn)品和服務(wù)。衍生產(chǎn)品與服務(wù)種類(lèi)繁多，大致包括兩方面：一是針對(duì)信用授予方的需求而開(kāi)發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如幫助客戶尋找目標(biāo)客戶和新的業(yè)務(wù)、幫助客戶對(duì)其客戶進(jìn)行管理、幫助客戶和其客戶建立良好的關(guān)系等等。二是針對(duì)消費(fèi)者需求開(kāi)發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如EQUIFAX公司針對(duì)消費(fèi)者身份欺詐開(kāi)發(fā)出的“消費(fèi)者信用監(jiān)視（CreditWatch）”，只要消費(fèi)者每年向EQUIFAX交納49美元，消費(fèi)者的任何個(gè)人信用信息發(fā)生變化，EQUFIX就有義務(wù)在24小時(shí)之內(nèi)將消費(fèi)者的個(gè)人信息變化通過(guò)E－mail發(fā)送給消費(fèi)者，以保證消費(fèi)者隨時(shí)監(jiān)控自己的信用狀況，該產(chǎn)品被美國(guó)《商業(yè)周刊》評(píng)為“2001年最好的產(chǎn)品”。再如，EQUIFAX公司開(kāi)發(fā)一種“在線產(chǎn)品”，即消費(fèi)者“信用打分模型（ScorePower），消費(fèi)者只要支付一定費(fèi)用，不僅可以知道自己的信用分?jǐn)?shù)，而且可以在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)不斷模擬式地“變更”自己的信用記錄，由于不同的信用記錄將得出不同的信用分?jǐn)?shù)值，這樣消費(fèi)者就可以據(jù)此確定自己的信用行為，并在今后指導(dǎo)自己的行為，力圖提高自己的信用等級(jí)�！　�(三)美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品的銷(xiāo)售　　在美國(guó)，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的銷(xiāo)售有專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，如《公平信用報(bào)告法》規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其它購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告只能用于信貸、保險(xiǎn)、雇傭、獲得信用卡等合法的商業(yè)交易等目的，否者都屬于違法行為。但是對(duì)非征信報(bào)告產(chǎn)品與服務(wù)的銷(xiāo)售沒(méi)有限制性規(guī)定�！　�對(duì)信用報(bào)告的銷(xiāo)售通常采用兩種方式：一是“在線銷(xiāo)售”，數(shù)據(jù)需求方（主要是銀行、信用卡公司和大型零售商）和消費(fèi)者征信服務(wù)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接，消費(fèi)者征信服務(wù)公司對(duì)每位客戶都給予特定密碼，客戶可以根據(jù)需要，隨時(shí)登陸消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品庫(kù)，收索需要信息，消費(fèi)者征信服務(wù)公司根據(jù)客戶的登記記錄就知道需求方使用情況，從而收取相應(yīng)的費(fèi)用。二是出售紙質(zhì)信用報(bào)告。對(duì)其它衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷(xiāo)售，根據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)的性能采取不同的銷(xiāo)售方式�！　∪�、美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)　　(一)市場(chǎng)化方式是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的主要運(yùn)行機(jī)制　　美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展是適應(yīng)市場(chǎng)需求而發(fā)展起來(lái)的，其生存與發(fā)展完全取決于市場(chǎng)需求，政府對(duì)消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)沒(méi)有任何準(zhǔn)入限制，市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的充分競(jìng)爭(zhēng)是維持美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)運(yùn)行的主要機(jī)制，市場(chǎng)化、商業(yè)化是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要模式，政府的主要職責(zé)是制訂規(guī)則，進(jìn)行監(jiān)管，建立起一種規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序�！　�(二)獨(dú)立性和中立性是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的立足之本　　美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司全部是由私人部門(mén)組建成立的，既不受政府的控制，也獨(dú)立于各商業(yè)銀行，是獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)和消費(fèi)者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英國(guó)公司GUS(TheGreatUniversalStores)plc的一個(gè)子公司，GUSplc是一家從事零售、房地產(chǎn)投資和信息咨詢服務(wù)的持股公司。EQUIFAX公司是在紐約股票交易所上市的公眾公司。Transunion公司是美國(guó)大型企業(yè)集團(tuán)MarmonGroup的一家子公司，而MarmonGroup是一家向世界50多個(gè)國(guó)家提供500多中產(chǎn)品和服務(wù)的非金融集團(tuán)公司。從實(shí)踐上來(lái)看，美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司普遍具有較強(qiáng)的獨(dú)立性和中立性，它們的生存與發(fā)展取決于為客戶提供的信用產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量。其基本理念是，如果消費(fèi)者征信服務(wù)公司和政府關(guān)系密切，人們就會(huì)認(rèn)為其是否貫徹了政府的某種旨意，而如果和銀行保持聯(lián)系，人們就會(huì)認(rèn)為其是否和銀行有某種交易，這都不利于公司保持中立、客觀、公正的立場(chǎng)。正是這種獨(dú)立性和中立性保證了美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司自身較高的信用。　　　(三)市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展　　除了1966年的《信息自由法》、1972年的《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》和1976年的《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》規(guī)定政府公開(kāi)合理的個(gè)人信用數(shù)據(jù)外，美國(guó)沒(méi)有相應(yīng)的法律規(guī)定私人部門(mén)必須向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實(shí)中，信息提供方都會(huì)自愿而且免費(fèi)向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等在向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)時(shí)還得配備專(zhuān)門(mén)人員和專(zhuān)用設(shè)備，但是信息提供方在購(gòu)買(mǎi)信用報(bào)告時(shí)卻沒(méi)有任何利益體現(xiàn)，如價(jià)格上的優(yōu)惠等。我們對(duì)此一直困惑不解，當(dāng)我們向銀行提出這一問(wèn)題時(shí)，他們的答復(fù)讓我們深有感觸。如果大家都不提供信息，那么消費(fèi)者征信行業(yè)就不能發(fā)展，而且自己提供的僅是部分信息，最終得到的是消費(fèi)者的全部資料，因此，自己提供信息不僅利己，也利于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展，這就是美國(guó)的“信用哲學(xué)”。另一方面，消費(fèi)者較高的社會(huì)信用意識(shí)也是促進(jìn)美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，在美國(guó)，消費(fèi)者個(gè)人非常珍稀自己的信用，他們時(shí)常關(guān)注自己的信用狀況，正是消費(fèi)者對(duì)自己信用狀況的關(guān)心，各征信公司針對(duì)消費(fèi)者開(kāi)發(fā)出大量的信用產(chǎn)品。　　(四)產(chǎn)品與服務(wù)的不斷創(chuàng)新是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的重要利潤(rùn)源泉　　美國(guó)三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司獲取的關(guān)于消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)基本一致，都采取統(tǒng)一的信用報(bào)告格式，它們的征信報(bào)告差別不是很大，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)主要集中體現(xiàn)在信用報(bào)告的價(jià)格上，價(jià)格就成為信息需求方選擇哪家征信公司的依據(jù)。消費(fèi)者征信報(bào)告的價(jià)格從20世紀(jì)70年代的2－3美元降到了目前的0.2～0.3美元。據(jù)CDIA介紹，目前美國(guó)各征信公司出售報(bào)告并不賺錢(qián)，甚至賠錢(qián)，消費(fèi)者征信服務(wù)公司通過(guò)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)出售征信報(bào)告的主要目的是利用征信報(bào)告保持住自己的客戶，在保持現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上再向客戶提供進(jìn)一步的增值服務(wù)，依靠提供各種增值服務(wù)賺錢(qián)。目前，三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司的衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷(xiāo)售額都占整個(gè)銷(xiāo)售額的50％左右。消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新不僅增加了自己的利潤(rùn)，同時(shí)也促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。我們可以設(shè)想，如果消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)普遍處于虧損或盈利微薄的狀況下，它們依靠什么維護(hù)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，依靠什么及時(shí)更新數(shù)據(jù)，又依靠什么提供優(yōu)質(zhì)的信用報(bào)告，那么該行業(yè)的發(fā)展前景便可想而知�！　�(五)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)和先進(jìn)的軟件系統(tǒng)是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)保障　　美國(guó)三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司都是世界級(jí)的個(gè)人信用管理公司，都有龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，其數(shù)據(jù)庫(kù)中不僅擁有大量消費(fèi)者的信息，而且對(duì)每個(gè)消費(fèi)者的信息收集都較為完整，并能保證數(shù)據(jù)的及時(shí)更新。如益佰利公司（Experian）的數(shù)據(jù)庫(kù)擁有2億多消費(fèi)者的信用信息，平均每個(gè)消費(fèi)者有400個(gè)信息條目，平均每人有17項(xiàng)交易記錄，每月至少要更新10億條交易記錄。另一方面，美國(guó)三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司都擁有高度成熟的信息檢索和整合的軟件，既保證了信息查詢者能夠查到其所需要的信息，又保證了查詢結(jié)果與需要查詢信息的嚴(yán)格匹配。可以說(shuō)，高質(zhì)量的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的質(zhì)量（準(zhǔn)確性、完整性、連續(xù)性）以及客戶能較為容易地獲得信用產(chǎn)品是美國(guó)三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵因素。
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