中小企業(yè)融資問題解析與對策調(diào)查報告

　　關于中小企業(yè)融資問題解析與對策調(diào)查報告
　　
　　在今年的兩會上，中小企業(yè)融資問題引起了政協(xié)委員們的高度重視。目前，中國非公企業(yè)和中小企業(yè)已經(jīng)從"草根經(jīng)濟"成為國民經(jīng)濟的重要組成部分，其GDP占全國的50%，承擔了全社會就業(yè)的60%至70%。國內(nèi)66%的中小企業(yè)面臨中小企業(yè)融資困難，而歐盟國家只有13％的企業(yè)認為中小企業(yè)融資是首要問題。全球經(jīng)濟危機還在繼續(xù)蔓延，中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，如何充分發(fā)揮他們對經(jīng)濟的推動作用，解決其融資難的問題成為關鍵。
　　
　　一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析
　　
　　據(jù)央行的一份調(diào)查顯示，截至2008年10月末，全國金融機構中小企業(yè)貸款余額11.5萬億元，同比增長12.9％，占各項貸款余額的38.4％，占企業(yè)貸款余額52.8％。而據(jù)2008年8月末的調(diào)查數(shù)據(jù)，中小企業(yè)貸款余額為11.4萬億元，同比增長12.5％，占各項貸款余額的38.9％，占企業(yè)貸款余額的53.4％。
　　
　　同時，適度寬松的貨幣政策操作正在引導金融機構加大對中小企業(yè)的貸款支持。2008年9月以來，中國人民銀行連續(xù)下調(diào)基準利率和法定存款準備金率，特別是對中小金融機構法定存款準備金率的下調(diào)力度更大，積極引導金融機構加大對中小企業(yè)貸款的支持。截至2008年10月末，中小企業(yè)貸款增長速度為12.9％，比兩個月前回升了0.4個百分點，比同期全部貸款增速的回升幅度高了0.1個百分點。中小企業(yè)貸款月均新增額由2008年前8月同比少增110億元，轉(zhuǎn)為2008年9月、10月月均同比多增224億元。隨著適度寬松貨幣政策的逐步實施，未來中小企業(yè)貸款增長速度有望繼續(xù)上升。
　　
　　另外，大中型銀行仍然占據(jù)中小企業(yè)貸款市場的主導地位。2008年10月末，國有、股份制和政策性銀行對中小企業(yè)貸款占全部中小企業(yè)貸款余額的72.6％，主要金融機構占據(jù)中小企業(yè)貸款市場的主要份額。世界銀行2003年的一份報告表明，國際大銀行在中小企業(yè)貸款中扮演了越來越重要的角色。在美國，大、中、小型銀行對中小企業(yè)提供的貸款分布較為均衡。美國國家小企業(yè)協(xié)會在2008年發(fā)布的一份報告指出，108家資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行提供了44.7％的中小企業(yè)貸款，55.3％的中小企業(yè)貸款由其他7455家中小銀行提供。
　　
　　二、中小企業(yè)融資難的成因
　　
　　1、中小型企業(yè)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營風險大
　　
　　目前，我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問題很多。比如規(guī)模上，中小企業(yè)以"小企業(yè)"為主，相當數(shù)量的中小企業(yè)生命周期短，破產(chǎn)率高；大多匯聚在大中型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之上；中小企業(yè)的現(xiàn)金流長期處于較低水平，貨款回收、資金周轉(zhuǎn)周期較長；大量中小企業(yè)的經(jīng)營有待進一步規(guī)范；在中小企業(yè)融資結構中，銀行貸款依舊是主渠道等。
　　
　　2、金融機構創(chuàng)新不足，融資體系不完善
　　
　　從間接融資的方面看，現(xiàn)階段，中國僅有20%的國內(nèi)金融資源，投向經(jīng)濟貢獻率達50%以上的中小企業(yè)。盡管目前銀行放松信貸的步伐在加快，但當前有關服務于中小企業(yè)的間接融資組織體系仍不完善，機制和信貸產(chǎn)品缺乏針對性的問題仍十分突出。目前很多地方根本就沒有適宜于中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行、合作銀行。銀行對授信客戶的準入門檻較高，多數(shù)中小企業(yè)達不到銀行規(guī)定的貸款基本條件。
　　
　　從直接融資的方面看，由于中小企業(yè)板市場規(guī)模較小，加之目前A股市場走勢不景氣，資本市場對中小企業(yè)的支持力度仍相對偏弱。
　　
　　3、第三方信用擔保實力普遍較弱
　　
　　從促進中小企業(yè)信貸的信用擔保方面看，在當前嚴峻的金融、經(jīng)濟形勢下，信用擔保機構作為銀、企的橋梁和紐帶，在增強企業(yè)信用、緩解中小企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)發(fā)展等方面，作用越來越顯著。有數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，全國中小企業(yè)信用擔保機構有3700多家，籌集擔保資金總額逾1770億元，累計為70萬戶中小企業(yè)提供擔保總額1.35萬億元。
　　
　　但是，由于現(xiàn)行信用擔保體系仍存在一些缺陷，尤其是擔保公司普遍實力弱、成本高、風險大，因而其在中小企業(yè)融資過程中，發(fā)揮的作用仍然有限。
　　
　　4、政府政策法律法規(guī)相對滯后
　　
　　到目前為止，我國關于中小企業(yè)發(fā)展推動的立法還處于一個相對較低的水平。主要的法律支持為《中小企業(yè)促進法》，該法明確規(guī)定了支持中小企業(yè)發(fā)展的法律精神，具有里程碑意義。中小企業(yè)立法的不足造成的一個不良后果就是中小企業(yè)融資運作在沒有法律依據(jù)的情況下，資本供給機構選擇較少參與或回避的做法，使得融資因法制因素而萎縮。
　　
　　三、解決中小企業(yè)融資難的措施
　　
　　針對中小企業(yè)在融資中遇到的難題，中小企業(yè)自身應該加強企業(yè)以及企業(yè)控制人的信用建立；銀行需進行金融創(chuàng)新，建立良好的中小企業(yè)信貸平臺；擔保機構要完善擔保體系；國家進一步完善中小企業(yè)融資的政策體系，讓中小企業(yè)、金融機構、擔保機構的行為能夠有法可依。
　　
　　1、加強企業(yè)管理，提高企業(yè)信譽
　　
　　建立完善的企業(yè)財務制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機制，(325224.com)通過制度建設規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為。重視與銀行建立長期的合作關系；加強與擔保機構、政府的關系；樹立良好的信用意識，企業(yè)實際控制人還要加強個人的信用建立，以提高信用等級，使得企業(yè)融資更容易。
　　
　　2、為中小企業(yè)定做融資產(chǎn)品，推動金融創(chuàng)新
　　
　　一是積極開發(fā)為中小企業(yè)服務的貸款品種。二是引入自然人擔保、大股東擔保等擔保方式，解決中小企業(yè)不動產(chǎn)抵押不充分的難題。三是針對處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)，提供不同的個性化融資產(chǎn)品，適當降低融資門檻。
　　
　　3、完善擔保運行機制，促進中小企業(yè)擔保信用體系的完善
　　
　　一是政府建立風險補償基金。二是完善中小企業(yè)信用再擔保制度。幫助其分散經(jīng)營風險。三是制定政策，鼓勵各種經(jīng)濟成份的資本參與擔保公司投資，形成多元化、多層次的信用擔保體系。
　　
　　4、完善中小企業(yè)政策體系
　　
　　解決中小企業(yè)融資問題，關鍵還是需要政策的支持，進一步完善我國中小企業(yè)融資政策，以法律形式確立中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和作用，并在金融支持和稅收政策上給予更大的支持。

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