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信用制度化―市場經(jīng)濟發(fā)展的重要保障
信用制度化―市場經(jīng)濟發(fā)展的重要保障中國是有幾千年文明史的禮儀之邦。歷來推崇誠實守信、“一諾千金”，鄙視背信棄義、“食言而肥”。但是，當世界向更加文明的境界進發(fā)、中國及其企業(yè)信用日益增長之時，仍有不少人對信用文明有所輕視甚至忽視。在一些領(lǐng)域和一部分人心目中，誠實守信者竟成了傻瓜，“食言而肥”者卻為一些人羨慕。
在市場經(jīng)濟的大背景下，信用就成了市場經(jīng)濟的基石。尤其是在中國成為世貿(mào)組織的正式成員之后，信用低下則必然成為經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，信用危機則必然成為市場的“癌種”，信用缺失則必然成為企業(yè)敗死主因。
一、市場經(jīng)濟與信用的關(guān)系
信用作為一種能利用的資源，可以進行融資、理財、配置資源等。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動的高度發(fā)達，信用的地位也變得越來越重要。因為商品活動在帶來巨額利潤的同時，也往往蘊涵著巨大的市場風(fēng)險，風(fēng)險直接來自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時間差，即信用“使買和賣的行為可以互相分離較長的時間”［2］（P492——494），它使得所期待的給付處于不確定狀態(tài)。而信用的作用就在于使將來的給付行為變得更加可以預(yù)期和確定，從而避免或減少市場風(fēng)險。信用越高，風(fēng)險越��；反之，信用越低，風(fēng)險越大。為了規(guī)范市場交易秩序，保障市場安全，信用的這種價值特性使得它從一開始就成為商品社會的一個重要法律問題。
計劃經(jīng)濟時代，信用制度并不特別重要，社會上所有信用都是國家給的，不存在企業(yè)和個人的信用。進入市場經(jīng)濟以后，個人和企業(yè)之間面臨大量的經(jīng)濟交往，信用就顯得特別重要，市場經(jīng)濟愈發(fā)達就愈要求誠實守信，這是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標志。金融是發(fā)達的市場經(jīng)濟的核心，而金融正是建立在信用的基礎(chǔ)上的。它的初始是由日漸發(fā)達的市場關(guān)系派生出借貸關(guān)系，而借貸則以雙方恪守信用為前提，失去信用，也就毀壞了金融的道義基礎(chǔ)，從而也就葬送了它自身�；谏鲜龇治�，可以說市場經(jīng)濟必然是信用經(jīng)濟。市場經(jīng)濟愈發(fā)達愈要強化信用倫理。
著名經(jīng)濟學(xué)家厲以寧指出，市場經(jīng)濟既是法制經(jīng)濟，又是信用經(jīng)濟。法制經(jīng)濟是從市場經(jīng)濟制度的角度上而言的，信用經(jīng)濟是從市場經(jīng)濟的道德基礎(chǔ)上而言的。所謂法律是“他律”，道德是“自律”。要一個人兌現(xiàn)他的承諾可以用法律的手段，但如果時時處處都靠法律，那這個社會的交易成本就會高得無法承受。因此，恪守信用道德對維系市場經(jīng)濟社會的正常運轉(zhuǎn)具有極其重要的意義，即“誠實信用屬于市場活動的道德準則”。自從有商品以來，市場交易行為也就伴隨而產(chǎn)生。無論市場交易行為有多么復(fù)雜的形式，共同一條就是必然也必須要遵守交易行為自身的要求：信用。我國自古就有“人無信不立”之說。市場經(jīng)濟是法
制經(jīng)濟，它需要有序地發(fā)展，同時它又是一種平等、開放、統(tǒng)一的競爭經(jīng)濟，也是一種不斷擴大的分工合作經(jīng)濟和一切合作主體、交易主體的信用經(jīng)濟。信用經(jīng)濟的歸宿只能是守信，市場經(jīng)濟條件下的各種經(jīng)濟關(guān)系，諸如商品、貨幣、買賣、支付、借貸、合同、證券等無不體現(xiàn)信用關(guān)系，市無信則亂。市場經(jīng)濟條件下的法律最核心的內(nèi)容就是維持市場經(jīng)濟的信用秩序，確�！肮健⒐�、公開”的信用法則不受踐踏。
二、我國的市場信用現(xiàn)狀
市場經(jīng)濟必須是全社會都講信用的，用嚴密的法律、制度來規(guī)范各種信用關(guān)系的經(jīng)濟，必須是從政府到民間在一切管理、經(jīng)營、交易等活動中都講信用的經(jīng)濟。但事實上，我們迄今為止所建立的市場經(jīng)濟還遠未達到以信用作基礎(chǔ)的階段，而信用觀念弱化和信用體系殘缺恰恰成了中國改革20多年以來一系列經(jīng)濟問題的重要根源。很多經(jīng)濟界人士對始于20世紀80年代中期的“三角債”問題至今得不到根除，甚至愈演愈烈的狀況表示深深的擔憂。盲目負債及負債后的逃債、廢債行為，這種例子比比皆是，泛濫成災(zāi)。近年來更有不少經(jīng)營管理差且債務(wù)多的企業(yè)把破產(chǎn)、兼并、債轉(zhuǎn)股當做逃債廢債的機會，道德風(fēng)險增大，信用環(huán)境更加惡化。
盡管我國《民法通則》第四條規(guī)定：“民事活動應(yīng)當遵循自愿、平等、等價有償、誠實信用的原則”，在現(xiàn)實社會中，市場交易行為的違法情況相當嚴重，其信用出現(xiàn)了嚴重危機。市場信用缺失嚴重困擾企業(yè)經(jīng)營和金融市場秩序，成為目前制約生產(chǎn)力發(fā)展的“瓶頸”。
1.市場交易秩序混亂。市場交易行為主體之間嚴重缺乏信任，在經(jīng)營過程中不守信、不對外提供信用的情況非常普遍。具體表現(xiàn)在生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能達到規(guī)定的標準，假冒偽劣商品充斥市場，普遍存在賬款拖欠現(xiàn)象，在市場活動過程中拒絕對客戶提供信用支持等。這說明我國的企業(yè)缺乏信用意識，沒有意識到信用是市場競爭中的理性選擇。
2.交易的規(guī)則遭到嚴重破壞。信用缺失本質(zhì)上是一種違約行為。經(jīng)濟活動主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低。當違約的預(yù)期收益超過將時間及另外的資源用于從事其他活動所帶來的收益時，經(jīng)營者便會選擇違約。而目前的狀況是，守信者未得到有效的保護，失信者未受到嚴厲的制裁。如一些企業(yè)或中介機構(gòu)提供虛假信息已成為一個公開的“游戲規(guī)則”，但作假企業(yè)或中介機構(gòu)受到懲處的僅是極少數(shù)，許多人和企業(yè)都從“失信”中撈到了好處，一些擅長做假賬的人員還成了一些企業(yè)爭相聘請的“人才”。在這樣一個失信不受懲罰的環(huán)境下，“好人也會變壞”。要改變這一局面，一定要制定和推行使“失信成本”遠高于“守信成本”的懲治制度，制定有關(guān)的法律法規(guī)，讓失信者得不償失，不敢冒失信的風(fēng)險。
3.不正當競爭屢禁不止。不正當競爭是指違犯國家有關(guān)法律規(guī)定，損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)益，擾亂社會經(jīng)濟秩序的行為。社會上不正當競爭行為比比皆是，如假冒他人的注冊商標、侵犯他人商業(yè)秘密等。不正當競爭行為違背了誠實信用的原則，造成競爭秩序的混亂，從而影響市場經(jīng)濟機制功能的正常發(fā)揮。信用環(huán)境惡化已對社會經(jīng)濟生活產(chǎn)生諸多危害：（1）信用惡化地區(qū)的企業(yè)和資本外逃，經(jīng)濟嚴重倒退，造成投資環(huán)境惡化，使投資者望而卻步；（2）信用缺失直接增加了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本，成為企業(yè)沉重的負擔；（3）虛假的廣告宣傳、營銷人員信口雌黃、產(chǎn)品夸大事實的說明介紹、質(zhì)量保證的承諾使人眼花繚亂，但卻讓人屢屢上當，嚴重地抑制了人們的消費欲望和消費需求，使消費受阻，經(jīng)濟增長失去消費拉動或消費支持，阻礙資金合理流動，嚴重擾亂了金融秩序，形成巨大的潛在金融風(fēng)險；（4）造成社會風(fēng)氣敗壞，道德水平滑坡；（5）增加了教育成本，降低了效益，使交易者喪失了信心。
誠實守信是為人處世的基本準則，是維系人與人之間關(guān)系的基礎(chǔ)，是社會生活不可缺少的先決條件。它不僅是社會道德要求，同時也是每個公民應(yīng)盡的義務(wù)與應(yīng)享有的權(quán)利。在一個社會中，不能真誠待人或被人真誠地對待，就會造成信任、信用、信譽的缺失，人與人的正常關(guān)系就會為猜疑、猜忌所代替，其交流、交往、交易就難以正常進行，經(jīng)濟生活、社會生活就會發(fā)生混亂。信用的鏈條一旦斷裂，企業(yè)交易不規(guī)范、財務(wù)接待不對稱，所有的交易就難以發(fā)生，消費、投資就會停止不前，最后受到傷害的是金融系統(tǒng)。在信用奇缺的情況下，加大財政政策力度，不僅收不到應(yīng)有的效果，反而使政府赤字“超載”，最后重返計劃經(jīng)濟的老路。在信用不足的情況下，貨幣政策的作用減弱，銀行所冒的風(fēng)險就會加大。信用不足阻礙消費與投資，使國家財政和中央銀行兩個錢袋子縮水，政府推出的多項政策也會大打折扣。改革開放以來，市場經(jīng)濟的發(fā)展對信用提出了愈來愈高的要求，而目前我國信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠遠落后于這種要求，建立和健全國民經(jīng)濟的信用體系已成為當務(wù)之急。
強化市場主體重承諾、講信譽、守信用的道德信用觀念也是我國加入WTO以后，進一步擴大對外開放，提高產(chǎn)品市場競爭力，營造公平和諧的市場環(huán)境和投資環(huán)境的需要。加入WTO將促進我國市場的全方位開放。市場經(jīng)濟是開放型經(jīng)濟，它要求社會生產(chǎn)和經(jīng)濟生活突破一切市場障礙，納入全國乃至世界的大市場中�，F(xiàn)代市場經(jīng)濟具有完備的市場體系，市場要向所有的生產(chǎn)者、經(jīng)營者和消費者開放，向國內(nèi)外開放。市場交易和競爭要公平，對各類企業(yè)都應(yīng)一視同仁。隨著我國進一步融入經(jīng)濟全球化的進程之中，我國經(jīng)濟的對內(nèi)開放和對外開放將進一步結(jié)合在一起。而信用是進入國際市場的通行證，面對加入WTO的機遇與挑戰(zhàn)，在以信用為準則的國際市場上，不遵守市場規(guī)則者，就一定會被罰出市場的軌道。
三、創(chuàng)新信用制度和機制，重建市場信用體系
信用體現(xiàn)了最根本的法律關(guān)系和社會關(guān)系，體現(xiàn)了市場經(jīng)濟必備的道德理念和法律意識，體現(xiàn)了整個社會交往的基礎(chǔ)。加強市場經(jīng)濟的信用體系建設(shè)，規(guī)范市場經(jīng)濟的各種經(jīng)濟行為，強化全社會重合同、守信用的商業(yè)道德，在全社會形成誠實守信、扶正祛邪的良好社會風(fēng)氣，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，保障市場經(jīng)濟健康運行的迫切需要，是中國入世后進一步擴大對外開放和增強企業(yè)市場競爭力的不可缺少的手段。信用還是企業(yè)進入市場的通行證，良好信譽是寶貴的無形財富，甚至比有形資產(chǎn)更為珍貴。建構(gòu)信用體系既要靠道德約束，要建立強大的輿論體系，同時又要靠法律約束，要建立嚴格的法規(guī)體系。
1.要在全社會進行信用教育，樹立全民信用意識。要使人們明白市場經(jīng)濟乃是信用經(jīng)濟，弄清信用倫理對完善市場經(jīng)濟的重大作用，懂得沒有信用就沒有秩序，市場經(jīng)濟就不能健康發(fā)展的道理。要宣傳普及信用、契約等市場經(jīng)濟觀念。企業(yè)是市場的主體，也是維護社會信用的主體。要加快企業(yè)改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，使企業(yè)成為真正的市場主體，真正把信譽當成企業(yè)的生命，合法經(jīng)營，講究信譽。加快企業(yè)制度的改革，建立信用制度的微觀基礎(chǔ)，要通過政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰的改革，確立企業(yè)法人財產(chǎn)權(quán)，建立所有者對工商企業(yè)和銀行運營的督導(dǎo)機制，防止銀行和企業(yè)管理人員利用公司治理結(jié)構(gòu)的漏洞，通過信用關(guān)系進行舞弊和詐騙活動。
2.加強維護信用制度的法治建設(shè)。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，但由于目前的市場經(jīng)濟體系不完善，在市場經(jīng)濟的某些領(lǐng)域內(nèi)還存在著“法律真空”現(xiàn)象，這就需要道德規(guī)范來調(diào)整，實現(xiàn)“德治”和“法治”的統(tǒng)一�！胺ㄖ巍焙汀暗轮巍弊鳛槲覈蠈咏ㄖ慕M成部分，都是維護社會秩序、調(diào)整人們行為方式的手段，二者相輔相成，相互促進。道德在提高人們的思想境界，改善人們的社會關(guān)系，維護社會秩序等方面有著特殊的作用，但當?shù)赖乱?guī)范不足以約束人們的行為時，就需要適時地上升為法律，賦予其強制性。
3.強化信用管理。國內(nèi)外成功的實踐經(jīng)驗證明，信用管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容之一，企業(yè)沒有健全的信用管理，就沒有競爭力。所以建立信用管理體系，增強風(fēng)險防御能力，是當前我國企業(yè)走出信用困境的根本出路。因此，在建立國際信用管理體系的初始階段，應(yīng)該強調(diào)市場競爭機制，強調(diào)與國際行業(yè)標準接軌，以便能夠為國際同行所接受，開展國際業(yè)務(wù)。
4.建立信用激勵機制。發(fā)達市場經(jīng)濟國家中的通行做法是，信用良好、信用等級較高的企業(yè)在股票和企業(yè)債券發(fā)行中就能夠給予優(yōu)先安排，信用等級高的企業(yè)，可以獲得較高的信用額度和更為優(yōu)惠的利率價格；企業(yè)如果數(shù)次不能如期償還債務(wù)，就會被吊銷營業(yè)執(zhí)照。我國還沒有形成對守信用的企業(yè)給予必要的鼓勵，對不守信用的企業(yè)給予嚴厲懲罰的制度和規(guī)則。政府有關(guān)部門在制定各項政策時，應(yīng)當注意獎勵守信行為，懲罰背信行為，鼓勵企業(yè)和個人不斷提高自身的信用水平。
四、市場信用還要依靠司法強制力來約束
市場紀律可以約束大多數(shù)人，但是總會有少數(shù)人違反市場紀律，這時就要用司法紀律來約束。所以，司法強制力是維護信用的保障。
在金融市場上，對于少數(shù)不講信用的人，信用記錄對他們不起威懾作用，例如，某些不講信用的客戶違反銀行借款協(xié)議，或違反信用卡合同的約定，貸款到期不還，或信用卡惡意透支。這時，就要訴諸于司法強制力，銀行或信用卡公司就會派律師到法院對他們起訴。
在法庭上，這些案件沒有復(fù)雜的證據(jù)證明過程，因為證據(jù)比較容易取得，也容易認證。所以，法院作出判決的時間是比較快的。如果有借款抵押或質(zhì)押品的話，執(zhí)行就更加容易。對于不自覺執(zhí)行法律判決的個別人來說，法院的法警還可以采用強制手段來執(zhí)行。
我們最近從新聞中看到，美國總統(tǒng)因為個人生活中的一些小節(jié)問題，被獨立檢察官和大陪審團詢問，還將詢問的報告通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向全世界發(fā)布。這種作法實在令東方人吃驚。(325224.com)美國總統(tǒng)雖然有極大的特權(quán)，但是在法律上，卻人人平等，他也不能豁免作證的義務(wù)。連總統(tǒng)尚且如此，更不要說普通老百姓。這就是法律的力量，這就是司法紀律的學(xué)習(xí)過程。
市場紀律與司法紀律是互相依存，互相作用的。如果沒有市場紀律，人人都將變成“魔鬼”，法不責(zé)眾，再好的法律也不能發(fā)揮作用。如果沒有司法紀律，就好象假定世界上人人都變成了“天使”。市場紀律對于少數(shù)不守法的人，永遠也沒有辦法。依照“劣幣驅(qū)除良幣”的原理，原來守法的人，也會變得不守法了。司法紀律對少數(shù)不守法的人必須進行強制力的教育。
我國目前，金融市場紀律機制還沒有啟動，因為信用記錄體系還沒有建立。金融機構(gòu)之間在業(yè)務(wù)上的競爭，沒有信用記錄的保護，沒有同業(yè)的信用記錄聯(lián)手，也沒有自律方面的一致。金融市場的這種惡性競爭，對于我國金融業(yè)的發(fā)展有相當大的危害，不安全的因素會象滾雪球一樣越來越大。為了避免金融危機，加強金融安全，我國目前的信用記錄機制到了應(yīng)該啟動的時候了。
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