淺談農(nóng)戶小額信用貸款風險防范

　　淺談農(nóng)戶小額信用貸款風險防范
　　
　　提要目前，農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風險，迫切需要得到解決。本文闡述農(nóng)戶小額信用貸款在開辦過程中存在的信用風險、自然風險、市場風險、協(xié)變風險，客觀分析農(nóng)戶小額信用貸款風險產(chǎn)生的原因，從創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款制度、靈活運用分期還款與農(nóng)戶聯(lián)保制度、建立有效的信用等級評價制度、構(gòu)建科學規(guī)范的信用評分方法、建立多元化的農(nóng)村社會化服務(wù)體系等方面，提出農(nóng)戶小額信用貸款風險防范的對策建議。
　　
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；小額信用貸款；風險；原因；對策
　　
　　小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發(fā)展和運用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項目（或非政府、非銀行資金支持項目）；政府與中國農(nóng)業(yè)銀行合作項目（農(nóng)行作為政府主導(dǎo)型項目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。
　　
　　農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。這項信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡便，可以滿足農(nóng)戶對小額、短期流動資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風險，迫切需要得到解決。
　　
　　一、農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風險
　　
　　農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風險是指農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動中，由于各種事先無法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)在開辦過程中蘊含的風險主要包括以下幾種：
　　
　�。ㄒ唬┬庞蔑L險。信用風險又稱違約風險，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)來講，農(nóng)戶小額信用貸款的信用風險要大的多。這是因為農(nóng)戶小額信用貸款主要是向農(nóng)戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶群體局限了風險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障，信用風險高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農(nóng)戶的信用發(fā)放貸款，農(nóng)戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關(guān)鍵，所以信用風險對農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)生的危害最大。
　　
　　（二）自然風險。農(nóng)戶小額信用貸款的資金主要投向是農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時發(fā)生違約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，造成的損失必然會轉(zhuǎn)成信貸資金風險。我國尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險，自然風險發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。
　　
　�。ㄈ�）市場風險。農(nóng)戶小額信用貸款以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平相對落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)常出現(xiàn)相對較大的市場風險。此外，近年來農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農(nóng)產(chǎn)品已形成供過于求的局面，農(nóng)民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的情況，農(nóng)戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風險。
　　
　�。ㄋ模﹨f(xié)變風險。協(xié)變風險是指由于借款用戶所從事的經(jīng)濟活動相同或處于相對集中的地理區(qū)域而產(chǎn)生的風險。在這種情況下，如果發(fā)生還款困難，會在較大程度上影響農(nóng)戶小額信用貸款的總體運行。比如，一旦所在地區(qū)發(fā)生較大的自然災(zāi)害，大量貸款農(nóng)戶可能同時發(fā)生違約，這將給農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)帶來沉重的打擊。
　　
　　二、農(nóng)戶小額信用貸款風險產(chǎn)生的原因分析
　　
　　農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風險貫穿于農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程，只有及時、準確地發(fā)現(xiàn)風險的誘導(dǎo)根源，才能有效防范和化解風險。由于農(nóng)戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著很大的不同，因而引發(fā)其風險的原因也有著眾多獨特之處。
　　
　�。ㄒ唬┺r(nóng)戶小額信用貸款是一種個人信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不需要提供抵押擔保，而是以個人信用向信用社或中國郵政儲蓄銀行申請農(nóng)戶小額信用貸款。既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應(yīng)的、適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的情況是，我國農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。正因為如此，信用社或中國郵政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。迄今為止，還有部分發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機構(gòu)，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術(shù)，農(nóng)戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個農(nóng)戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。
　　
　�。ǘ�）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對象是農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款主要是發(fā)放給具有勞動能力、有小額資金需求的農(nóng)戶，從而增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，緩解農(nóng)戶貸款難的問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)作用。以現(xiàn)有條件來看，在主觀上，農(nóng)戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農(nóng)戶自身的還款自覺性。農(nóng)戶小額信用貸款的對象是農(nóng)戶，這是一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對利率變化、財務(wù)政策缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的還貸風險。
　　
　�。ㄈ�）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大、單筆金額小。農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶發(fā)放的一種貸款，由于目標群體龐大，因此農(nóng)戶小額信用貸款的業(yè)務(wù)量遠比普通貸款要大。與此同時，農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，我國目前的額度大多是在10,000——30,000元左右。信用社、中國郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)需要投入很多的人力、物力和時間去逐個收集農(nóng)戶資料，進行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔的風險，農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)營成本相對較大。
　　
　�。ㄋ模┺r(nóng)戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產(chǎn)經(jīng)營過程就處于一定程度的風險之中。因此，農(nóng)戶小額信用貸款除了面臨和非農(nóng)業(yè)一樣的市場風險、利率風險、匯率風險、價格風險等，還要承擔來自自然再生產(chǎn)過程可能帶來風險的壓力，接受雙倍風險的考驗�！　∪�、防范農(nóng)戶小額信用貸款風險的對策建議
　　
　　（一）創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款制度。創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個方面：一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi)；二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款；三是擴大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營大戶的資金需求；四是逐步實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營機構(gòu)的資金成本和管理費用。
　　
　�。ǘ�）靈活運用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應(yīng)當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要進行創(chuàng)新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴格實施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區(qū)，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。
　　
　�。ㄈ�）建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實、全面、準確。逐項認證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規(guī)范化、程序化的特點，還可以有效防范信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險；其次，要明確評級責任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導(dǎo)致的評級不準確；最后，要嚴格按照評級標準，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風險的發(fā)生。
　　
　�。ㄋ模�構(gòu)建科學規(guī)范的信用評分方法。針對我國農(nóng)戶小額信用貸款開展的實際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達國家運用于信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評分指標體系，并運用層次分析法，對指標體系中各指標的權(quán)重進行確定，從而實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農(nóng)戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規(guī)避信用風險。
　　
　�。ㄎ澹┙�立以農(nóng)戶為中心的多元化社會服務(wù)體系。農(nóng)戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內(nèi)外實踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場信息等。這就要求小額信貸機構(gòu)為農(nóng)戶提供低費或免費的技術(shù)培訓(xùn)、市場信息等社會服務(wù)，在提高勞動者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。與此同時，其他社會各方也應(yīng)該加快建立以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為重點的農(nóng)村社會服務(wù)體系。
　　
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