農(nóng)戶的風(fēng)險管理意識

農(nóng)業(yè)保險的需求主體是農(nóng)戶。因而農(nóng)戶的風(fēng)險管理意識對農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)效果起著直接作用。農(nóng)戶購買保險的渠道通過影響展業(yè)成本對農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)效果起著間接作用。筆者在2018年7月對寧波市各縣區(qū)所做的購買農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查，對農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知、農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的渠道和種類進(jìn)行分析，為后文提出展業(yè)建議作出鋪墊。

一、展業(yè)困境分析

（一）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)知根據(jù)表1，在調(diào)查的樣本中，有27.3%的農(nóng)戶認(rèn)為保險十分重要，53.1%認(rèn)為比較重要，15.4%認(rèn)為不太重要，4.2%認(rèn)為根本不重要。我們從調(diào)查中可以得知有一部分農(nóng)民風(fēng)險管理意識較低。即使農(nóng)民知曉自然災(zāi)害、疾病等風(fēng)險時有發(fā)生，但由于僥幸心理嚴(yán)重，再加上長期以來養(yǎng)成的儲蓄節(jié)約習(xí)慣，對于保險這種風(fēng)險管理方式接受程度較低。根據(jù)表1，在調(diào)查的樣本中，有24.1%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險十分重要，47.2%認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險比較重要，18.6%認(rèn)為不太重要，10.1%認(rèn)為根本不重要。因此如何讓提高農(nóng)民的風(fēng)險管理意識，積極主動地利用保險來化解風(fēng)險帶來的農(nóng)業(yè)損失，這是在農(nóng)村開展保險所需要克服的第一個問題。

（二）農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的渠道根據(jù)表2，我們可以看出，農(nóng)戶通過村里統(tǒng)一購買占比最高，為44.15%，然而這種方式不利于提高農(nóng)民購買保險的意識，也不利于深入了解農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，從而不能使得農(nóng)業(yè)保險良性發(fā)展。農(nóng)戶通過保險公司宣傳、業(yè)務(wù)員上門推銷兩渠道的購買比例為40.2%。但這兩種方式由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便利、農(nóng)民居住分散等情況使得展業(yè)成本高及業(yè)務(wù)手續(xù)費低的矛盾突出，不利于農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步推廣。

二、“點圈展業(yè)模式”的構(gòu)建

第一步，提高農(nóng)民保險意識。農(nóng)戶大多信息較為閉塞，保險意識缺乏，并且對于保險產(chǎn)品的理解需要一定的金融常識。因此在提高農(nóng)戶保險意識必須要采用農(nóng)民能夠理解的語言和方式進(jìn)行宣傳講解。目前行之有效的具體辦法有三種：一、聯(lián)合“三下鄉(xiāng)”藝術(shù)團(tuán)，將風(fēng)險管理思想、保險的作用和娛樂節(jié)目結(jié)合在一起，做到用一種貼合農(nóng)民生活、貼近鄉(xiāng)村語言的方式潛移默化地讓保險意識深入人心；二、利用鄉(xiāng)村電影，播放一些保險有效化解了災(zāi)難風(fēng)險題材的電影，讓農(nóng)民真切地感受到保險的作用；三、有效利用農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)站（點），保險公司可派出營銷人員深入各個服務(wù)點演講、舉辦各類活動，讓保險的觀念逐步被接受。第二步，對各個村莊進(jìn)行“點”的選擇和培養(yǎng)。所謂“點”即為保險代銷點和宣傳點。依據(jù)保險營銷的需求以及農(nóng)村自有的特點，“點”的要求的農(nóng)民信任并且能夠產(chǎn)生信賴感。本文中筆者提出三個作為備選：一為村主任，然而村主任作為干部，直接參與商業(yè)行為比較欠妥，并且也不利于農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展；二為小商店及小診所，首先農(nóng)民對于小商店和小診所非常熟悉并且有足夠的信任感。其次農(nóng)民閑暇時間較多，在閑暇時大多聚集在小商店聊天，這也使其天然成為保險代銷點和宣傳點的選擇。因此，“點”的選取主要集中小商店及小診所。然而由于小商店或小診所老板的保險知識涵養(yǎng)不夠，不能對相關(guān)保險產(chǎn)品作出深入的解釋。所以在各個“點”應(yīng)該配備一位專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險營銷服務(wù)員，可以采用一對多的模式，及一個營銷服務(wù)員服務(wù)多個代銷點，對各個保險產(chǎn)品、各項農(nóng)險政策作出深入講解。第三步，在“點”的周圍建立多個保險圈，這個“圈”由面臨同質(zhì)風(fēng)險的人構(gòu)成。一些非政府組織的協(xié)會成為比較好的選擇，例如信貸合作協(xié)會、農(nóng)村互助協(xié)會等等。充分利用這些組織來進(jìn)項保險產(chǎn)品的推廣與營銷將取得非常不錯的成果。此外，保險公司還可以把對保險感興趣的人集中起來建立保險互助組，充分利用農(nóng)村人的從眾性，通過互助組將保險由內(nèi)向外擴散。

參考文獻(xiàn)

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