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提高我國農民政策性農作物保險意識的對策
提高我國農民政策性農作物保險意識的對策張新建（哈爾濱學院經濟管理學院，哈爾濱150086）
文摘編號：1005-913X( 2010)12-0034-CA
摘要：中國是農業(yè)大國，政策性農作物保險是我國農業(yè)保險運營的主要模式。但是由于種種原因，農民的政策性農作物保險意識普遍不足，為了提高農民保險意識應加大宣傳力度；鼓勵農民自行評估經營風險；嘗試保險轉債券的農業(yè)保險運營方式；以經濟區(qū)域為中心建立農作物保險財政補貼基金。
關鍵詞：農民；政策性農作物保險；保險意識
中圖分類號：F842.6文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X( 2010)12-0034-02
中國是農業(yè)大國，三農問題關系到國民素質、經濟發(fā)展，關系到社會穩(wěn)定、國家富強、民族復興。而我國每年農業(yè)受干旱、風災、洪澇、低溫冷害、寒潮、霜凍、冰雹等災害性天氣的影響，農作物絕收、減產的比例很高，不僅造成了農作物生產的極大不穩(wěn)定性，也給農民帶來很大損失。政策性農作物保險以其獨特的優(yōu)勢成為解決三農問題的有效手段之一。
政策性農作物保險是政策性農業(yè)保險的主要內容。是以保險公司市場化經營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的直接物化成本保險。它以財政手段與市場機制相對接，創(chuàng)新政府救災方式，提高財政資金使用效益，分散農業(yè)生產風險，促進農民收入可持續(xù)增長。它是我國農作物保險模式的必然選擇。
（一）政策性農作物保險穩(wěn)定了農業(yè)生產
相比國家財政補貼救濟等支農惠農方式，與其國家每年拿十幾億的救災費，還要貸款支持農業(yè)生產，不如廣大農村都開展農業(yè)保險，普遍地把農業(yè)保險搞起來，更有利于保持農業(yè)的穩(wěn)定。政策性農作物保險穩(wěn)定了農業(yè)生產，提高了農民基本生活水平，提高了農業(yè)再生產能力。
（二）政策性農作物保險模式是各國的經驗總結和普遍選擇
政策性農作物保險不僅可以分散農業(yè)生產的自然風險，對農業(yè)生產實施產前產后的經濟補償，穩(wěn)定農民收入，還可以促進農村金融體系穩(wěn)定，提高農業(yè)生產經營水平和國際競爭力。目前，世界上大約有四十多個國家都不同程度采用了政策性農作物保險模式，例如美國的政府主導型模式、日本的政府支持型相互保險模式、歐盟一些國家的民辦公助型模式、亞洲一些發(fā)展中國家的政府重點選擇性扶植模式。無論是什么具體的模式，這些國家都將其作為政策性保險來經營，政府提供政策和財政支持。
2007年我國助推政策性農業(yè)保險以來，農業(yè)保險進入了快速發(fā)展的新時期。國家財政安排專門資金21.5億元，對6個省區(qū)的5個農作物品種和全國的能繁母豬保險進行補貼，各級財政對農業(yè)保險的補貼比例總計高達保費的70%以上。全國政策性農業(yè)保險保費收入超過35億元。
2009年，農業(yè)保險保費收入達134億元，提供風險保障3812億元，參保農戶超過1.33億戶。中國成為僅次于美國的全球第二大農業(yè)保險市場。同時，中國農業(yè)再保險保費收入占農險保費總收入的比重近20%，農業(yè)再保險業(yè)務已成為再保險業(yè)務中第三大保費險種。政策性農作物保險表現出極大的生命力。
二、我國農民政策性農作物保險意識不足及原因
（一）保險費率和保額不符合農民預期，農民主觀投保意愿不足
農業(yè)保險費率通常高于農民根據自己經驗預估的概率。農業(yè)屬于高風險的行業(yè)，保險費率通常根據概率技術來測定。而對于祖輩靠天吃飯的農民來說，大部分人對自己的農作物比較了解，根據地理、氣候的歷史變化情況一般能夠對農業(yè)風險有一個基本的預估。顯然建立在經驗基礎之上的農民的預估肯定要大大小于保險公司測定的風險損失概率。因此，一些地方動輒高達10%的農作物保險費率對農民來說是夸大了風險概率。
另外，我國農作物保險的保額通常都比較低，對于農民來說，政策性農業(yè)保險是一種相對低效的農業(yè)風險回避方式。大多數農民寧愿選擇由“自己承擔”或“聽天由命”。
現行的農作物保險的保險責任范圍與農民要求有一定差距，對于農作物生產影響較大的旱災、水災和病、蟲災害，往往并不是農作物保險的責任范圍，這在很大程度上影響了農民對農業(yè)保險的需求。
（二）大多數農民收入偏低，客觀投保能力不足
雖然我國農民的收入不斷增長，但是相對來說，受糧食穩(wěn)定增產難度加大、農資價格高位運行、農產品價格上漲空間有限等因素影響，農民增收基礎很薄弱。一些農民雖然具有投保需求，但因收入低，影響了其投保的能力。
（三）財政補貼和其他法律制度尚未有效幫助農民增強普及農作物保險意識
發(fā)達國家對農業(yè)保險都制定了專門的法規(guī)，目前我國尚沒有關于農業(yè)保險方面的法律法規(guī)。各省暫時也未出臺相關的地方性法規(guī)予以支持。
財政補貼政策在一定程度上推動了農作物保險的發(fā)展，但是其實施效果并未達到預期，甚至還助長了道德風險的發(fā)生。目前，財政補貼要求縣級提供配套的資金項目比較多，由于各地區(qū)經濟發(fā)展水平不同，財政收入懸殊，越是農業(yè)縣，提供農業(yè)保險補貼配套資金越困難。造成各地政府財政壓力大，態(tài)度不積極，財政補貼資金不能及時到位，這些問題使得農民沒有較高的積極興趣口口相傳農作物保險的好處，無助于農民形成普遍的投保意識。
三、提高農民政策性農作物保險意識的幾點建議
（一）加大宣傳力度
只有認識了的事物，才能去接受它并把它做好。若想提高農民的參保投保意識，要充分利用各種媒體的作用，加強農作物政策性保險方針、政策的宣傳力度。使廣大農民真正了解和懂得國家對農作物政策性保險的意圖，學習運用“保險”這一經濟手段轉移風險。
（二）設置差別保險費率，鼓勵農民自行評估經營風險
根據不同的作物種類設置不同的并具有引導傾向的保險費率，充分發(fā)揮保險費率作為一種保險工具的價格的農業(yè)生產引導和農業(yè)資源配置作用。對同一品種的農作物保險合同也可以設置差別保險費率。例如，在現有保險費率的基礎上增設兩檔保險費率，一檔比當前正常測算的高一些，另一檔則低一些，從而使得農民可以根據自己的經驗自行選擇哪檔保險費率，當然，一旦風險事件發(fā)生后，其得到的賠付金額和其投保的費率是成比例的。兩檔保險費率的確定方法根據情境模擬法等方法估計。
（三）可以嘗試保險轉債券的農業(yè)保險運營方式
農民經營農業(yè)的思維模式具有樸素的成本要合乎收益的特點。大多數的農民收入偏低，恨不得一分錢當成兩分錢用。他們的投入只能首先保證化肥和種子，農作物保險則成了一種量力而行可有可無的選擇。他們購買化肥是因為化肥可以保產還可以增產，他們購買牲口或農用機械設備也是因為不但耕種方便還可以增加產量或其他效益。也就是說，化肥、牲口和農用機械本身不僅僅是一種類似于保險的生產工具，還是一種收益工具。因此，農業(yè)保險僅僅作為一種保險工具，在沒有風險事件的多數年份里會發(fā)生正的避險成本，而無收益特征，比不上農民的化肥和農用機械有吸引力。不妨順應農民這一思維特點，例如，規(guī)定農民的保費如果未發(fā)生風險事件可以獲得銀行同期存款利息。從而改觀農民對農業(yè)保險的意識。
（四）以經濟區(qū)域為中心，建立農作物保險財政補貼基金
由于，農業(yè)是工業(yè)和第三產業(yè)的基礎，只有農業(yè)發(fā)展好了才有工業(yè)和第三產業(yè)的進一步發(fā)展。同時考慮到以行政區(qū)域為中心推行財政補貼政策的弊端，可以考慮以經濟區(qū)域為中心設立農作物保險財政補貼基金。各個地區(qū)根據自己的GDP或財政收入水平定期繳納相應比例的農作物保險財政補貼基金，這些基金由專門的機構保管、投資增值，并根據各農業(yè)產區(qū)的實際情況發(fā)放。這和我國的“先富幫后富”“先進地區(qū)帶動后進地區(qū)”“工業(yè)反哺農村”等原則是一致的。
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