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縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心運(yùn)行情況的調(diào)查與思考
縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心運(yùn)行情況的調(diào)查與思考
對xx縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心運(yùn)行情況的調(diào)查與思考--xx縣政府辦秘書科
近年來，xxx縣中小企業(yè)快速發(fā)展，形成了較大的棉紡織集群優(yōu)勢，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做
出了重要貢獻(xiàn)。但隨著國家有關(guān)政策的調(diào)整，特別是金融體制改革的逐步推進(jìn)，中小企業(yè)貸
款難、融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，也是在推進(jìn)工業(yè)化進(jìn)程中遇到的突出問
題。為解決這些矛盾和問題，xxx縣組織有關(guān)部門、法律專家和企業(yè)法人代表經(jīng)過深入探討
論證，充分借鑒外地的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合xxx縣情和企業(yè)發(fā)展實(shí)際，從建立完善中小企業(yè)信用
擔(dān)保體系入手，于2004年5月在全市率先組建了縣級中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，由政府出資200
萬元發(fā)起，全縣中小企業(yè)自愿入會，信用聯(lián)社提供限額資金支持。經(jīng)過兩年來的運(yùn)作，目前
累計(jì)擔(dān)保貸款3億元，貸款余額9000萬元，初步緩解了中小企業(yè)資金短缺問題，有力地促進(jìn)
了縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。
一、中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的運(yùn)作方法
1、廣泛宣傳動員，提高企業(yè)主思想認(rèn)識
為了解決大部分企業(yè)主認(rèn)為擔(dān)保中心解決不了實(shí)質(zhì)問題的思想顧慮，先后組織原經(jīng)貿(mào)委、
原鄉(xiāng)企局、信用聯(lián)社、財(cái)政局等部門同志，深入到民營企業(yè)廣泛宣傳組建信用擔(dān)保中心的重
要意義及有關(guān)運(yùn)作辦法，并多次召開企業(yè)座談會，印發(fā)了擔(dān)保中心章程草案，交給大家反復(fù)
討論，使廣大企業(yè)主充分認(rèn)識到通過信用擔(dān)保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強(qiáng)
企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識和創(chuàng)新能力，促進(jìn)中小企業(yè)走出困境，加快發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。通過
廣泛宣傳，統(tǒng)一了思想，提高了認(rèn)識，全縣140家規(guī)模以上民營企業(yè)有100多家紛紛提出申請
，主動要求入會。
2、嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，積極吸納會員企業(yè)
為了確保信貸資金安全，發(fā)揮最大效益，信用擔(dān)保中心和信用聯(lián)社抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，先后對
提出申請的100余家企業(yè)逐個(gè)進(jìn)行考察和評估。主要從其法人素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、
經(jīng)濟(jì)效益、償還能力、風(fēng)險(xiǎn)等級、發(fā)展前景等方面進(jìn)行認(rèn)真審核和評估。經(jīng)過嚴(yán)格審核，先
后分七批把資產(chǎn)負(fù)債率低、經(jīng)營狀況好、信用度高、發(fā)展前景好的83家企業(yè)確定為會員單位
。同時(shí)，定期舉辦會員企業(yè)財(cái)務(wù)、經(jīng)營管理等方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)信用意識，及
時(shí)還貸，從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3、科學(xué)評定信用等級，確定貸款數(shù)額
信用擔(dān)保中心與縣信用聯(lián)社抽調(diào)專業(yè)人員，對會員企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、固定資產(chǎn)規(guī)模、
負(fù)債狀況、效益情況、資本構(gòu)成及法人、股東基本情況，逐一建立企業(yè)基礎(chǔ)檔案資料。并參
照市聯(lián)社制定的企業(yè)信用等級評定辦法，結(jié)合我縣企業(yè)發(fā)展實(shí)際，制定了一套可操作的企業(yè)
等級評定標(biāo)準(zhǔn)(分為aaa級、aa級、a級和級四級會員企業(yè))。根據(jù)每個(gè)會員企業(yè)的信用等
級，按其交納基金比例和固定資產(chǎn)凈值比例設(shè)定每個(gè)會員企業(yè)的貸款最高限額。擔(dān)保貸款總
額控制在基金的4倍＋全體會員企業(yè)固定資產(chǎn)凈值的15范圍內(nèi)。
4、嚴(yán)格審批制度，規(guī)范擔(dān)保程序
對每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，先由會員企業(yè)提出申請，信用擔(dān)保中心在對企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行貸前調(diào)
查、初審，落實(shí)反擔(dān)保措施及還款資金來源的基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保中心理事會討論，交信用聯(lián)社
貸款管理委員會進(jìn)行集體審核通過后，與會員企業(yè)簽訂信用擔(dān)保合同，然后由信用聯(lián)社發(fā)放
貸款�？h中小企業(yè)信用擔(dān)保中心在與受保企業(yè)簽訂信用擔(dān)保合同的同時(shí)，簽訂反擔(dān)合同，由
受保企業(yè)的建筑物、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸設(shè)備、土地使用權(quán)以及其它一些可抵押資產(chǎn)進(jìn)行抵押。
擔(dān)保合同須由理事會授權(quán)，由理事長親自或委托中心主任簽字，并加蓋公章及理事長、中心
主任印鑒后，才能生效。
5、實(shí)施保后跟蹤制度，強(qiáng)化外部監(jiān)督管理
為確保資金安全和效益的發(fā)揮，根據(jù)不同企業(yè)的特點(diǎn)，信用擔(dān)保中心制訂了“貸款企業(yè)跟
蹤調(diào)查表”。在要求貸款企業(yè)每月必須如實(shí)上報(bào)的基礎(chǔ)上，始終堅(jiān)持三項(xiàng)原則，即深入企業(yè)
監(jiān)測與定期審驗(yàn)報(bào)表相結(jié)合原則、物流與資金流同時(shí)跟蹤原則、監(jiān)控責(zé)任落到具體人頭原則
，由擔(dān)保中心和信用聯(lián)社及時(shí)進(jìn)行跟蹤問效。專管人員每月到企業(yè)審查一次，重點(diǎn)檢查抵押
物有無變化、有無流失及資金流向、產(chǎn)品庫存、經(jīng)濟(jì)效益情況。為確保擔(dān)保中心正常運(yùn)行，
及時(shí)幫助協(xié)調(diào)解決運(yùn)行過程中出現(xiàn)的困難和問題，縣企業(yè)局、財(cái)政局、人民銀行、信用聯(lián)社
等部門對中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)和
縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的運(yùn)行情況定期進(jìn)行監(jiān)督管理；會員
企業(yè)在互相監(jiān)督的同時(shí)，對信用擔(dān)保中心的工作運(yùn)行情況也進(jìn)行監(jiān)督。
二、取得的初步成效
1、初步緩解了中小企業(yè)發(fā)展融資困難的問題。擔(dān)保中心成立以來，恰遇
國內(nèi)棉紡織行業(yè)原料和產(chǎn)品市場價(jià)格波動較大，許多企業(yè)急于購進(jìn)原料，資金短缺，擔(dān)保中
心及時(shí)發(fā)揮“加油站”的作用，為企業(yè)提供了必要的流資，幫助大部分企業(yè)順利度過了難關(guān)
。經(jīng)過兩年來的運(yùn)作，累計(jì)為82家企業(yè)擔(dān)保2?76億元，余額10000萬元。其中2004年6—12
月7筆3840萬元；2005年1—2月258筆1?5億元；2006年1—7月140筆8818萬元。
2、廣大中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識、市場意識和信用意識普遍增強(qiáng)。入會中小企
業(yè)在
原料購進(jìn)、產(chǎn)品銷售、市場信息等方面實(shí)現(xiàn)了資源共享，進(jìn)而培養(yǎng)磨煉出了一批民營企業(yè)家
群體。同時(shí)，廣大中小企業(yè)的誠信意識明顯增強(qiáng)，今年元—7月份，又有12家企業(yè)批準(zhǔn)申請
為信保中心會員企業(yè)，使會員企業(yè)總數(shù)達(dá)94家，入會基金突破1500萬元。信用環(huán)境的改善還
使信用社資金的安全性和效益性大大提高，2004年6月—2006年6月縣信用聯(lián)社僅從擔(dān)保中心
會員企業(yè)中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現(xiàn)任何損失。
3、有力地促進(jìn)了社會再就業(yè)的增長。據(jù)測算，信保中心82家會員企業(yè)，
在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業(yè)、再就業(yè)崗位700
0個(gè)，不僅安排了下崗職工再就業(yè)、安排了農(nóng)村剩余勞動力，而且吸引了外出打工人員回鄉(xiāng)
就業(yè)。
4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。通過組建信用擔(dān)保中心
，政府部門學(xué)會了運(yùn)用市場機(jī)制、經(jīng)濟(jì)手段去研究和解決企業(yè)發(fā)展過程中遇到的突出問題，
使企業(yè)的發(fā)展后勁明顯得到增強(qiáng)，助推了工業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。目前，全縣棉紡織工業(yè)
企業(yè)已發(fā)展到107家，固定資產(chǎn)23億元，從業(yè)人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉
紡織業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值8?5億元，同比增長18?6；增加值占限額以上工業(yè)的比重達(dá)到72。
三、存在的問題
雖然xxx縣在解決中小企業(yè)融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段
，在推進(jìn)過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔(dān)保貸款最大限額的限制與
企業(yè)對資金的需求不相適應(yīng)，一定程度上仍不能滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，中小企業(yè)融資難
特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數(shù)企業(yè)信譽(yù)不佳，整體信用
環(huán)境還有待于進(jìn)一步改善，信用風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。
四、幾點(diǎn)對策
新野中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的成功運(yùn)作，為全市建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提供了較
好地范例，對下步組織和推進(jìn)全市擔(dān)保業(yè)務(wù)良性發(fā)展具有很強(qiáng)的針對性和可操作性。
1、轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)一步增強(qiáng)認(rèn)識。地方政府要充分認(rèn)識到發(fā)展信用擔(dān)保中
心在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大社會就業(yè)、保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展等方面的重要作用，并把發(fā)
展信用擔(dān)保中心作為促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的一件大事來抓，切實(shí)遵循政府扶持、市場運(yùn)作、加強(qiáng)監(jiān)
管、穩(wěn)步發(fā)展的原則，大力推動中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的發(fā)展，力促工業(yè)經(jīng)濟(jì)既快又好地發(fā)
展。
2、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，保證擔(dān)保基金安全。一是要適度將上級部門扶持
中
小企業(yè)的各種發(fā)展、引導(dǎo)基金、資金轉(zhuǎn)為對應(yīng)的扶持擔(dān)保基金，放大資金倍數(shù)，支持擔(dān)保中
心的進(jìn)一步發(fā)展。二是要建立補(bǔ)償機(jī)制，政府每年可從財(cái)政預(yù)算中安排一定的資金，補(bǔ)償擔(dān)
保機(jī)構(gòu)因賠付造成的擔(dān)�；鸬膿p失。三是要從擔(dān)保收入和擔(dān)�；鹪鲋挡糠种刑岢鲞m量的
風(fēng)
險(xiǎn)準(zhǔn)備金。四是要?jiǎng)訂T各會員企業(yè)根據(jù)規(guī)模大小，按比例增加部分基金，以此彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償
資金，保證擔(dān)�；鸬目傮w規(guī)模不萎縮。
3、培育優(yōu)質(zhì)會員企業(yè)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段。一是信保中心要以民營企業(yè)
為依托，以現(xiàn)有會員企業(yè)為基礎(chǔ)，廣泛培育優(yōu)質(zhì)會員，建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)信息資料庫。二是按照
區(qū)域產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大受保企業(yè)數(shù)量，對新申請入會企業(yè)，必須有兩個(gè)理事推薦、理事會
通過才能成為正式會員；對有爭議的會員企業(yè)，簽訂貸款合同時(shí)，須有推薦單位提供擔(dān)保，
同時(shí)，嚴(yán)懲失信行為，確保積極穩(wěn)健地為會員企業(yè)服務(wù)。
三是加強(qiáng)與各會員企業(yè)的聯(lián)系，建立以
信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，對在保項(xiàng)目進(jìn)
行跟蹤監(jiān)測，在動態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
4、加強(qiáng)監(jiān)督和管理，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。一是由政府牽頭，成立風(fēng)險(xiǎn)處
置委員會，協(xié)調(diào)擔(dān)保中心
處理有關(guān)的清償事務(wù)，有效地規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。二是理順銀行與擔(dān)保中心的關(guān)系，真正建立
起銀行和擔(dān)保中心的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動機(jī)制，有效分解和化解風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)擔(dān)保中心自身建設(shè)，注
重選配懂經(jīng)濟(jì)、又懂法律的復(fù)合型人才，建立一定水準(zhǔn)的專業(yè)隊(duì)伍。同時(shí)，加強(qiáng)服務(wù)體系建
設(shè)，積極為中小企業(yè)提供理財(cái)、技術(shù)咨詢、人才培訓(xùn)等各項(xiàng)配套服務(wù)，促使企業(yè)獲得更多的
信息，降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，推進(jìn)擔(dān)保中心良性循環(huán)。
?
縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的運(yùn)行情況定期進(jìn)行監(jiān)督管理；會員
企業(yè)在互相監(jiān)督的同時(shí)，對信用擔(dān)保中心的工作運(yùn)行情況也進(jìn)行監(jiān)督。
二、取得的初步成效
1、初步緩解了中小企業(yè)發(fā)展融資困難的問題。擔(dān)保中心成立以來，恰遇
國內(nèi)棉紡織行業(yè)原料和產(chǎn)品市場價(jià)格波動較大，許多企業(yè)急于購進(jìn)原料，資金短缺，擔(dān)保中
心及時(shí)發(fā)揮“加油站”的作用，為企業(yè)提供了必要的流資，幫助大部分企業(yè)順利度過了難關(guān)
。經(jīng)過兩年來的運(yùn)作，累計(jì)為82家企業(yè)擔(dān)保2?76億元，余額10000萬元。其中2004年6—12
月7筆3840萬元；2005年1—2月258筆1?5億元；2006年1—7月140筆8818萬元。
2、廣大中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識、市場意識和信用意識普遍增強(qiáng)。入會中小企
業(yè)在
原料購進(jìn)、產(chǎn)品銷售、市場信息等方面實(shí)現(xiàn)了資源共享，進(jìn)而培養(yǎng)磨煉出了一批民營企業(yè)家
群體。同時(shí)，廣大中小企業(yè)的誠信意識明顯增強(qiáng)，今年元—7月份，又有12家企業(yè)批準(zhǔn)申請
為信保中心會員企業(yè)，使會員企業(yè)總數(shù)達(dá)94家，入會基金突破1500萬元。信用環(huán)境的改善還
使信用社資金的安全性和效益性大大提高，2004年6月—2006年6月縣信用聯(lián)社僅從擔(dān)保中心
會員企業(yè)中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現(xiàn)任何損失。
3、有力地促進(jìn)了社會再就業(yè)的增長。據(jù)測算，信保中心82家會員企業(yè)，
在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業(yè)、再就業(yè)崗位700
0個(gè)，不僅安排了下崗職工再就業(yè)、安排了農(nóng)村剩余勞動力，而且吸引了外出打工人員回鄉(xiāng)
就業(yè)。
4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。通過組建信用擔(dān)保中心
，政府部門學(xué)會了運(yùn)用市場機(jī)制、經(jīng)濟(jì)手段去研究和解決企業(yè)發(fā)展過程中遇到的突出問題，
使企業(yè)的發(fā)展后勁明顯得到增強(qiáng)，助推了工業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。目前，全縣棉紡織工業(yè)
企業(yè)已發(fā)展到107家，固定資產(chǎn)23億元，從業(yè)人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉
紡織業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值8?5億元，同比增長18?6；增加值占限額以上工業(yè)的比重達(dá)到72。
三、存在的問題
雖然xxx縣在解決中小企業(yè)融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段
，在推進(jìn)過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔(dān)保貸款最大限額的限制與
企業(yè)對資金的需求不相適應(yīng)，一定程度上仍不能滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，中小企業(yè)融資難
特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數(shù)企業(yè)信譽(yù)不佳，整體信用
環(huán)境還有待于進(jìn)一步改善，信用風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。
四、幾點(diǎn)對策
新野中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的成功運(yùn)作，為全市建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系提供了較
好地范例，對下步組織和推進(jìn)全市擔(dān)保業(yè)務(wù)良性發(fā)展具有很強(qiáng)的針對性和可操作性。
1、轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)一步增強(qiáng)認(rèn)識。地方政府要充分認(rèn)識到發(fā)展信用擔(dān)保中
心在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大社會就業(yè)、保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展等方面的重要作用，并把發(fā)
展信用擔(dān)保中心作為促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的一件大事來抓，切實(shí)遵循政府扶持、市場運(yùn)作、加強(qiáng)監(jiān)
管、穩(wěn)步發(fā)展的原則，大力推動中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的發(fā)展，力促工業(yè)經(jīng)濟(jì)既快又好地發(fā)
展。
2、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，保證擔(dān)�；鸢踩Ｒ皇且m度將上級部門扶持
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小企業(yè)的各種發(fā)展、引導(dǎo)基金、資金轉(zhuǎn)為對應(yīng)的扶持擔(dān)保基金，放大資金倍數(shù)，支持擔(dān)保中
心的進(jìn)一步發(fā)展。二是要建立補(bǔ)償機(jī)制，政府每年可從財(cái)政預(yù)算中安排一定的資金，補(bǔ)償擔(dān)
保機(jī)構(gòu)因賠付造成的擔(dān)�；鸬膿p失。三是要從擔(dān)保收入和擔(dān)保基金增值部分中提出適量的
風(fēng)
險(xiǎn)準(zhǔn)備金。四是要?jiǎng)訂T各會員企業(yè)根據(jù)規(guī)模大小，按比例增加部分基金，以此彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償
資金，保證擔(dān)�；鸬目傮w規(guī)模不萎縮。
3、培育優(yōu)質(zhì)會員企業(yè)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段。一是信保中心要以民營企業(yè)
為依托，以現(xiàn)有會員企業(yè)為基礎(chǔ)，廣泛培育優(yōu)質(zhì)會員，建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)信息資料庫。二是按照
區(qū)域產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大受保企業(yè)數(shù)量，對新申請入會企業(yè)，必須有兩個(gè)理事推薦、理事會
通過才能成為正式會員；對有爭議的會員企業(yè)，簽訂貸款合同時(shí)，須有推薦單位提供擔(dān)保，
同時(shí)，嚴(yán)懲失信行為，確保積極穩(wěn)健地為會員企業(yè)服務(wù)。
三是加強(qiáng)與各會員企業(yè)的聯(lián)系，建立以
信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，對在保項(xiàng)目進(jìn)
行跟蹤監(jiān)測，在動態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
4、加強(qiáng)監(jiān)督和管理，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。一是由政府牽頭，成立風(fēng)險(xiǎn)處
置委員會，協(xié)調(diào)擔(dān)保中心
處理有關(guān)的清償事務(wù)，有效地規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。二是理順銀行與擔(dān)保中心的關(guān)系，真正建立
起銀行和擔(dān)保中心的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動機(jī)制，有效分解和化解風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)擔(dān)保中心自身建設(shè)，注
重選配懂經(jīng)濟(jì)、又懂法律的復(fù)合型人才，建立一定水準(zhǔn)的專業(yè)隊(duì)伍。同時(shí)，加強(qiáng)服務(wù)體系建
設(shè)，積極為中小企業(yè)提供理財(cái)、技術(shù)咨詢、人才培訓(xùn)等各項(xiàng)配套服務(wù)，促使企業(yè)獲得更多的
信息，降低風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，推進(jìn)擔(dān)保中心良性循環(huán)。
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