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新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求
黨的十六屆五中全會提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史性任務(wù)，這是關(guān)系我國現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策，也是推進我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。今年是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的開局之年，在農(nóng)村信用社改革試點取得重大進展和階段性成果的同時，如何進一步提高農(nóng)村信用社的資金實力和服務(wù)水平，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是我們大家共同的職責。今天，銀監(jiān)會決定召開“農(nóng)村信用社支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)座談會”，恰逢其時，意義重大。
近年來，黨中央、國務(wù)院以科學發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)經(jīng)濟社會發(fā)展全局，高度重視農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)性地位，始終不渝地把解決好“三農(nóng)”問題作為全部工作的重中之重，作為事關(guān)全面建設(shè)小康社會和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)全局的頭等大事來抓，采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策，擴大和深化農(nóng)村信用社改革試點，切實加大對農(nóng)村發(fā)展的資金投入，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展出現(xiàn)了積極變化，迎來了新的發(fā)展機遇。但是，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍然處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱、農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)居民收入差距擴大的矛盾依然突出，在很大程度上制約著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的進程。解決這些問題，需要多方面的政策支持，其中，加大資金投入是關(guān)鍵，黨中央、國務(wù)院也明確要從建設(shè)資金、財政支出、銀行信貸等方面切實向農(nóng)村傾斜。加大對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，除了國家財政投入外，更多的是要依靠農(nóng)村金融。這就要求深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點的金融組織，充分發(fā)揮好政策性金融和商業(yè)性金融的作用，建立農(nóng)村信貸投入穩(wěn)定增長的機制。同時，我們希望各級政府要為農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境：一要完善法治環(huán)境，有效遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務(wù)行為，保護農(nóng)村金融機構(gòu)債權(quán)；二要加強誠信制度建設(shè)，建立完善社會信用體系，規(guī)范市場中介機構(gòu)行為，努力培植誠信文化；三要轉(zhuǎn)變政府職能，維護金融機構(gòu)經(jīng)營的自主性和獨立性。下面，我就完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、深化農(nóng)村信用社改革問題談幾點意見�！ ∫�、加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系
2002年3月，國務(wù)院批準成立了人民銀行牽頭的深化農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社改革專題工作小組，專門研究制定農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社改革方案。報經(jīng)國務(wù)院批準同意后，2003年6月，深化農(nóng)村信用社改革試點方案開始正式實施。2004年8月，在反復研究和征求有關(guān)部門意見后，試點擴大到29個�。▍^(qū)、市）。2008年12月，人民銀行向國務(wù)院上報了《農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃》，提出了農(nóng)村金融改革的總體目標、思路和具體政策建議。
目前，我國基本上形成了政策性金融和商業(yè)性金融并存的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融服務(wù)水平有了很大提高，但農(nóng)村金融體系的整體功能仍然不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。一是農(nóng)村地區(qū)特別是西部地區(qū)資金外流問題比較嚴重，資金不足問題困擾著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是政策性金融和商業(yè)性金融都比較薄弱，金融機構(gòu)對農(nóng)村資金投入力度不夠，農(nóng)民貸款難問題沒有得到根本緩解。三是農(nóng)村金融機構(gòu)和市場體系不健全，信貸產(chǎn)品單一，信貸擔保、農(nóng)業(yè)保險等發(fā)展滯后。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強，農(nóng)村金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后，電子化、票據(jù)化程度較低，支付結(jié)算體系落后。這些問題制約了當前加快推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為此，迫切需要進一步對農(nóng)村金融組織進行改革和重新定位，加快構(gòu)建符合農(nóng)村金融需求特點的、功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。
一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。認真總結(jié)改革試點經(jīng)驗，進一步采取有效措施，鞏固農(nóng)村信用社改革成果，建立農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的長效機制，把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學、約束機制強、財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要服務(wù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。
二是進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農(nóng)發(fā)行農(nóng)產(chǎn)品收購融資功能，積極參與農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)，同時根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，適時開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款、扶貧開發(fā)貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。政策性金融業(yè)務(wù)和開發(fā)性金融業(yè)務(wù)嚴格實行分賬管理。對政策性業(yè)務(wù)設(shè)立指令性賬戶，指令性賬戶實行項目專項管理、單獨核算。對開發(fā)性金融業(yè)務(wù)設(shè)立指導性賬戶，實行市場化管理。
三是加快推進中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，堅持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進基層、貼近農(nóng)村，切實提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強對縣域經(jīng)濟的金融服務(wù)。
四是積極推進郵政儲蓄改革，加快建立郵政儲蓄銀行。按照商業(yè)化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”，完善郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的儲
蓄、匯兌和支付服務(wù)功能。
五是大力促進農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在加強監(jiān)管、防范風險、總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，鼓勵適合農(nóng)村需求特點的金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，允許社會資金參與現(xiàn)有金融機構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展和金融機構(gòu)適度競爭，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。
六是加快建立市場化的農(nóng)村金融風險補償機制和市場退出機制。加快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題農(nóng)村金融機構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。
七是結(jié)合發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護農(nóng)民利益方面的功能和作用。
二、充分發(fā)揮好中央銀行資金支持的正向激勵作用，進一步鞏固和深化農(nóng)村信用社改革
近年來，為發(fā)揮好中央銀行資金支持的正向激勵作用，真正達到“花錢買機制”的政策效果，人民銀行會同銀監(jiān)會按照規(guī)定條件和程序，嚴格考核農(nóng)村信用社改革情況。截至2008年3月末，完成了9期農(nóng)村信用社改革試點專項票據(jù)的發(fā)行工作，共計向29個�。▍^(qū)、市）的2355個縣（市）農(nóng)村信用社發(fā)行專項票據(jù)1649億元，占全國選擇專項票據(jù)支持方式縣（市）總數(shù)的98，占專項票據(jù)總額的99；對吉林、陜西省農(nóng)村信用社共發(fā)放專項借款2.6億元。在已發(fā)行的專項票據(jù)中，用于置換不良貸款1347億元，置換歷年掛賬虧損302億元�？傮w上看，資金支持政策的嚴格實施，使農(nóng)村信用社的歷史包袱得到有效化解，資本充足率迅速提高，資金實力顯著增強，經(jīng)營機制進一步轉(zhuǎn)換，不同地區(qū)、不同經(jīng)濟環(huán)境、不同經(jīng)營狀況下的農(nóng)村信用社基本找到了適合自身特點的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式。
銀監(jiān)會提出，今后一個時期農(nóng)村信用社改革要在堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向，堅持市場化、商業(yè)化取向的基礎(chǔ)上，用5至10年時間分期過渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機構(gòu)。同時，統(tǒng)一農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行的監(jiān)管標準，全面推行貸款五級分類，并逐步按商業(yè)銀行的口徑對其計算資本充足率。人民銀行將積極支持銀監(jiān)會組織開展農(nóng)村信用社資產(chǎn)五級分類和資本充足率真實性核查工作，切實采取督促農(nóng)村信用社強化資本約束、完善撥備制度、提高資產(chǎn)質(zhì)量的政策措施。同時，人民銀行將保持資金支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性和一致性，在專項票據(jù)兌付考核時，仍以現(xiàn)行資金支持政策規(guī)定為準，考核農(nóng)村信用社的資本充足率，并按貸款四級分類口徑考核農(nóng)村信用社不良貸款比例。
為繼續(xù)發(fā)揮好資金支持政策對改革的正向激勵作用，增強資金支持政策的透明度和公信力，及時協(xié)調(diào)、指導、規(guī)范專項票據(jù)兌付考核工作，進一步明確兌付考核工作的標準和程序，切實提高考核工作的質(zhì)量、效果和效率，近日，人民銀行會同銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《農(nóng)村信用社改革試點專項中央銀行票據(jù)兌付考核指引》，對專項票據(jù)兌付考核工作提出了新的要求：
一是從建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大局出發(fā)，在兌付考核工作中牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的意識。通過健全兌付考核工作的考評機制，督促人民銀行各分支行和銀監(jiān)會各派出機構(gòu)增強做好考核工作的責任感和使命感，認真履行專項票據(jù)兌付考核工作職責。通過嚴肅兌付考核工作紀律，強化考核責任約束，確保兌付考核的公正性和公平性，提高考核工作的質(zhì)量、效率和效果。通過建立兌付考核申訴制度，提高考核工作的透明度和公信力，支持符合條件的農(nóng)村信用社及時兌付專項票據(jù)資金。
二是建立動態(tài)監(jiān)測考核機制，推動農(nóng)村信用社準確把握改革工作重點。通過書面材料審查和現(xiàn)場抽查相結(jié)合的方式，進一步加強對改革試點實際進展情況及效果的動態(tài)監(jiān)測和考核，督促農(nóng)村信用社在改革中始終牢牢把握住明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善法人治理結(jié)構(gòu)、加強內(nèi)部管理的工作重點，努力實現(xiàn)改革工作目標。通過加強增資擴股和股本金管理的合規(guī)性考核，督促農(nóng)村信用社強化資本約束。
通過加強經(jīng)營財務(wù)指標真實性考核，督促農(nóng)村信用社進一步加強內(nèi)部管理，嚴格執(zhí)行財務(wù)會計制度。通過加強完善法人治理結(jié)構(gòu)情況的考核，督促農(nóng)村信用社建立有效的激勵約束機制。對改革已取得突破性進展、財務(wù)狀況和內(nèi)部管理逐步改善、經(jīng)考核確已符合條件的農(nóng)村信用社，要按照規(guī)定程序及時安排兌付專項票據(jù)。對改革力度不夠、財務(wù)狀況和內(nèi)部管理改進較慢的農(nóng)村信用社，要列為動態(tài)監(jiān)測的重點，督促其切實采取深化改革的具體措施。
三是將省級管理機構(gòu)履行職責情況納入專項票據(jù)兌付考核范圍。省級管理機構(gòu)要依法盡職履行行業(yè)管理職責，發(fā)揮好對農(nóng)村信用社的管理、服務(wù)、指導和協(xié)調(diào)職能，把工作重點放在引導轄內(nèi)農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)、健全內(nèi)部管理上。
同志們，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，深化農(nóng)村信用社改革，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是一項非常重要而又長期、艱巨的工作，需要我們協(xié)作配合，共同努力。人民銀行將盡最大努力配合銀監(jiān)會推進改革試點工作，對改革的每一階段制定嚴格的檢驗標準，給農(nóng)村信用社改革提供一個連續(xù)的正向激勵機制，對可能“下臺階”的農(nóng)信社實行嚴厲的約束機制，促進農(nóng)信社抓住歷史機遇，深化內(nèi)部改革，完善經(jīng)營機制，增強其資本實力和財務(wù)能力，為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出更大的貢獻。
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