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解讀：P2P電子合同存證之五大要點
解讀：P2P電子合同存證之五大要點
譚鴻 李燦
摘要
6月10日，上海互金行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)指引》。本文提示網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)關(guān)注要點：存證平臺不應(yīng)為P2P擔保、背書，應(yīng)保持存證的獨立性；存證平臺與P2P應(yīng)在協(xié)議中明確雙方的權(quán)責，以及共同應(yīng)當遵守的法定義務(wù)。
6月10日，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布了全國首個針對網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)的指引性文件《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱"《業(yè)務(wù)指引》"）。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱"《網(wǎng)貸暫行辦法》"）與《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理實施辦法（征求意見稿）》（以下簡稱"《征求意見稿》"），網(wǎng)貸機構(gòu)備案登記必須提交與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂的委托合同存證的協(xié)議復印件。但無論是《網(wǎng)貸暫行辦法》還是上海的《征求意見稿》均未對具體如何開展網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)做出詳細規(guī)定。本次下發(fā)的《業(yè)務(wù)指引》對網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)做出了指導性規(guī)定。
《業(yè)務(wù)指引》系行業(yè)自律規(guī)則，上海互金行業(yè)協(xié)會的會員需遵守該指引，而對于非會員的網(wǎng)貸機構(gòu)，也可參照該規(guī)定，用于指導自身與存證人之間的合作。本文對《業(yè)務(wù)指引》做出解讀，提示網(wǎng)貸電子合同存證業(yè)務(wù)的關(guān)注要點。
要點一
存證人不得為P2P平臺擔保、背書
《業(yè)務(wù)指引》第2條、第18條規(guī)定，存證人開展網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任；除必要的披露及監(jiān)管要求外，P2P平臺不得用"存證人"做營銷宣傳。
此前《網(wǎng)貸暫行辦法》第22條第2款就規(guī)定，"網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)使用第三方數(shù)字認證系統(tǒng)，應(yīng)當對第三方數(shù)字認證機構(gòu)進行定期評估，保證有關(guān)認證安全可靠并具有獨立性。"上�；ソ鹦袠I(yè)協(xié)會副秘書長孟添認為"《網(wǎng)貸暫行辦法》強調(diào)了存證機構(gòu)的獨立性，因此存證機構(gòu)不應(yīng)與網(wǎng)貸平臺有關(guān)聯(lián)關(guān)系。" 若存證人為P2P平臺擔保、背書，將失去其獨立性，其存證的合同及數(shù)據(jù)也有瑕疵，證據(jù)效力存疑。
要點二
雙方的權(quán)責應(yīng)當明確，平臺審核數(shù)據(jù)，存證人認證身份
在P2P平臺與存證人的合作中，雙方的權(quán)責應(yīng)當明確。
根據(jù)《業(yè)務(wù)指引》第7條、第9條、第17條規(guī)定，針對電子合同各簽署方的身份認證問題，平臺與存證人雙方的權(quán)責分別為：平臺要向存證人提交電子合同各簽署方的真實身份信息，并對提供存證的數(shù)據(jù)真實性負責。存證人根據(jù)平臺提供的數(shù)據(jù)進行身份認證，對數(shù)據(jù)不承擔審核責任。也就是說如果身份真實性出現(xiàn)問題，由平臺負責；如果身份真實性不存在問題，而是存證人未驗證或驗證出現(xiàn)過錯，則由存證人負責。
要點三
存證人對存證數(shù)據(jù)履行安全保管責任，存證業(yè)務(wù)不得外包
存證人保存了大量的數(shù)據(jù)，負有保障存證數(shù)據(jù)安全的責任。《業(yè)務(wù)指引》第10條規(guī)定存證人應(yīng)安全保管客戶賬戶信息，確保各賬戶關(guān)聯(lián)的數(shù)字證書由賬戶所有人專有；對存證數(shù)據(jù)履行安全保管責任，采取各項措施防止數(shù)據(jù)被竊取、篡改、破壞或丟失，不應(yīng)外包或委托其他機構(gòu)代理開展存證業(yè)務(wù)；加強信息管理和客戶信息保護，確保存證平臺信息采集、處理及使用的合法性、安全性、保密性，不得將委托人及其客戶信息出售或者非法提供給他人。
近年來網(wǎng)絡(luò)個人信息泄露事件頻發(fā)，前幾日亞馬遜（中國）由于自身系統(tǒng)漏洞導致了用戶高達43萬元的經(jīng)濟損失。2017年6月1日生效的《網(wǎng)絡(luò)安全法》也用專門篇章強調(diào)了保障個人信息安全。因此不論是平臺還是存證人都應(yīng)當切實保護信息安全，否則將受到主管部門的處罰，構(gòu)成侵權(quán)的將承擔民事賠償責任，構(gòu)成"侵犯公民個人信息罪"的，還將受到刑事處罰。
同時《業(yè)務(wù)指引》第7條、第10條規(guī)定，平臺與存證人雙方均要妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同及數(shù)據(jù)，保存期限為借貸合同到期后5年以上；這與《暫行辦法》"借貸合同到期后應(yīng)當至少保存5年。"的規(guī)定一致。
要點四
平臺只能委托一家存證人
《業(yè)務(wù)指引》第13條規(guī)定"委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存證人作為電子合同存證機構(gòu)。"孟添認為此規(guī)定是"出于監(jiān)管效率的考慮".筆者認為不排除日后有類似的監(jiān)管規(guī)定，但平臺在正式管理辦法還未出臺之前仍可選擇不止一家存證人進行合作。
要點五
共同制定接口規(guī)范、平等協(xié)商費用
根據(jù)《業(yè)務(wù)指引》第15條、第19條的規(guī)定，雙方在合作中，還應(yīng)當共同制定供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測試，及時安排系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢；以及平等協(xié)商費用，存證人不得以開展存證業(yè)務(wù)為由進行捆綁銷售或變相收取不合理費用。上述規(guī)定對引導行業(yè)走向規(guī)范化有積極作用。
P2P平臺與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺合作，應(yīng)當注意保持存證的獨立性，存證平臺不應(yīng)為P2P平臺擔保、背書，雙方應(yīng)在協(xié)議中明確雙方的權(quán)責，以及共同應(yīng)當遵守的法定義務(wù)。最后，《業(yè)務(wù)指引》提出將根據(jù)上海市網(wǎng)貸最新管理規(guī)定進行修訂調(diào)整，因此上海P2P平臺在與存證人開展合作時，需時刻關(guān)注政策動態(tài)，以便及時調(diào)整。（譚鴻 李燦 |護金符律師團隊）
作者簡介
譚鴻： 北京金誠同達（上海）律師事務(wù)所律師，護金符律師團隊互金項目負責人。專注互聯(lián)網(wǎng)金融，股權(quán)投融資并購法律服務(wù)，長期服務(wù)于電商、第三方支付、保險、金交所、商業(yè)保理等機構(gòu)。擅長業(yè)務(wù)合規(guī)與風控、產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)設(shè)計。
李燦：北京金誠同達（上海）律師事務(wù)所律師助理。
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