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建設(shè)中國保險行業(yè)協(xié)會 完善中國保險業(yè)管理體系
一、行業(yè)協(xié)會的性質(zhì)和作用行業(yè)協(xié)會或稱同業(yè)公會，顧名思義是指一個行業(yè)內(nèi)業(yè)者的組織，是一種民間性的團體，其作用是同行集中在一起共同分析市場行情，制定行業(yè)內(nèi)的活動規(guī)則、俗稱游戲規(guī)則，協(xié)調(diào)市場行為，向有關(guān)部門反映業(yè)界的共同愿望和要求，將有關(guān)部門的政策法規(guī)向業(yè)內(nèi)人士轉(zhuǎn)達。當(dāng)然還包括對業(yè)內(nèi)在職人員的培訓(xùn)，舉辦專題研討，業(yè)內(nèi)信息交流，開展國際交流等等。上述這些行為歸納起來可以說行業(yè)協(xié)會是行業(yè)的窗口，是協(xié)調(diào)人，代言人。通過這個窗口讓國內(nèi)外人士了解你這個行業(yè)做些什么，如何做好，做的成果如何？也通過這個窗口去看外界的情況，了解國外同行如何做的，做得如何，并同他們交流經(jīng)驗。
協(xié)調(diào)人即協(xié)調(diào)業(yè)界內(nèi)部的經(jīng)營活動，協(xié)調(diào)社會公眾與業(yè)界的關(guān)系。
代言人指協(xié)會要表達業(yè)界的共同心聲，向政府各有關(guān)部門反映。
二、海內(nèi)外保險行業(yè)協(xié)會的概況
海內(nèi)外保險行業(yè)協(xié)會包括我國的香港特區(qū)和臺灣。這些國家和地區(qū)的保險行業(yè)協(xié)會稱謂各不相同，作用雖大同小異，但各有側(cè)重，由于我接觸不多，知識面狹窄所以只能大概作一下介紹，情況很不全面，甚至有錯誤。
（一）成立協(xié)會的手續(xù)
在美國、加拿大和德意志等國家，基本上不須得到政府任何部門的批準，但在成立之后必須到有關(guān)部門注冊、登記。
�。ǘ┙M織情況
一般來講，保險業(yè)界的各行各業(yè)都單獨設(shè)立自己的協(xié)會即產(chǎn)壽險分設(shè)兩個不同的協(xié)會，例如美國、加拿大、日本以及我國臺灣省。但也有合在一起的，例如德國。德國的保險業(yè)聯(lián)合會甚至可以吸收一個協(xié)會作為它的成員（例如私營健康保險協(xié)會就是聯(lián)合會的成員。因而私營健康保險協(xié)會會員就自動成為德國保險聯(lián)合會會員）。
在美國是以州為單位，各州都有自己的獨立的協(xié)會，而且產(chǎn)壽險是分設(shè)的，全美也有一個保險聯(lián)合會叫International Insurance Council 國際保險協(xié)會，它是為會員提供國際保險市場信息，促進美國保險業(yè)界向國際市場進軍，為此可以向政府提出各種建議，這個機構(gòu)的成員包括產(chǎn)、壽險、醫(yī)療保險、健康保險、再保險公司等。
在香港有保險業(yè)聯(lián)合會，它是以公司為單位的行業(yè)組織。此外，還有保險人聯(lián)合會，會員是個人，經(jīng)紀人聯(lián)合會和精算師聯(lián)合會等等。
（三）入會條件
入會自由，退會也自由。在紐約，LICONY（Life Insurance Council of New York）是最主要的壽險協(xié)會，有80%的壽險公司參加了該協(xié)會。除了LICONY外還有別的協(xié)會，壽險公司可以自由選擇其中之一入會。會員公司可以換協(xié)會，今天我是這個協(xié)會的會員，明天我可以退出這個協(xié)會而加入另一個協(xié)會，因此協(xié)會要用最好的服務(wù)去吸引公司入會。德國的保險業(yè)聯(lián)合會只函蓋了97%的公司。
在臺灣入會是自由的，但有些規(guī)定卻使入會變成強制性的。例如，在臺灣，保險的監(jiān)管部門是“財政部”，它要求各公司每年都要送報表，但它只接受經(jīng)過協(xié)會分析后的報表，而協(xié)會只為會員提供此類服務(wù)，因此實際上各公司都必須參加協(xié)會，從而也加強了協(xié)會的權(quán)威性。
�。ㄋ模┖�(nèi)外協(xié)會的作用
各國的協(xié)會的作用也各有千秋，歸納起來大體上有如下作用：
1、代表保險業(yè)界共同的心聲（represents the voice of insurance industry），代表各會員公司的共同利益向有關(guān)部門反映，包括保險監(jiān)管部門、立法機構(gòu)、司法部門等等。在監(jiān)督部門或立法部門出臺新的法律、法規(guī)之前，聽取會員公司的意見，向有關(guān)部門反映。
2、協(xié)助監(jiān)管部門工作，這主要指當(dāng)監(jiān)管部門或立法機構(gòu)出臺新的政策后，向會員公司作宣傳，告示之類的工作。
3、組織培訓(xùn)、研究、收集、編寫各公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享和交流，組織資格考試。
4、組織與國外同行的交流。
5、為會員公司提供有償服務(wù)，例如，臺灣在新條款設(shè)計方面為會員公司進行初審報監(jiān)管部門備案以及如前面提到的對會員公司報來的報表做出分析報監(jiān)管部門。德國制定一些標準條款，如公司使用標準條款，監(jiān)管部門就不再審查。
德國協(xié)會也根據(jù)對不同險種的測算，定出一個費率，供參考。各公司在此基礎(chǔ)上可上下浮動。
德國保險業(yè)聯(lián)合會在科隆和慕尼黑都有自己的防災(zāi)、防損、防火技術(shù)中心，為各會員公司提供這方面的有償服務(wù)。這樣各公司不必自己再花過多的資金，可以節(jié)省開支。
至于我們通常提到的自律作用，在這些國家或地區(qū)似乎并不突出。對于我們提出有關(guān)協(xié)會自律作用的問題時，美國、加拿大、德國的同行們似乎顯得茫然。經(jīng)過解釋后，他們認為解決惡性競爭，例如用低費率、高返還、高手序費等不是協(xié)會的工作，他們認為解決這一問題要靠監(jiān)管部門對公司的償付能力進行監(jiān)控來解決，看公司的總的責(zé)任準備金和專項準備金的情況如何。某項業(yè)務(wù)的償付能力有問題就勒令其停辦該項業(yè)務(wù)，如總的償付能力有問題就要求公司停業(yè)整頓，直至吊銷執(zhí)照，這樣做那家公司也不敢胡來，在這點上和我國協(xié)會的作用有很大的差別。
三、中國保險行業(yè)協(xié)會
�。ㄒ唬┗I備過程
1、問題的提出
1993年以來中國的保險業(yè)從一家壟斷發(fā)展到數(shù)家辦保險，出現(xiàn)了保險市場的雛形，同時出現(xiàn)了競爭，而競爭的手段和方式均有不規(guī)范的現(xiàn)象，為防止惡性競爭的出現(xiàn)，為使保險市場在健康的軌道上良性發(fā)展，成立保險行業(yè)協(xié)會的問題就在業(yè)界提了出來。經(jīng)過1994年、1995年在原人保、太保、平保三家公司領(lǐng)導(dǎo)人多次磋商后，在人總行保險司的主持下，開始著手成立保險行業(yè)協(xié)會的工作。
2、籌備經(jīng)過
經(jīng)過三家公司與人總行一起醞釀一段時間后，于1996年1月19日正式成立籌備組。當(dāng)時的發(fā)起公司只有6家即人保、太保、平保、天安、大眾及新疆建設(shè)兵團保險公司。由于當(dāng)時國家政策的原因未能立即成立協(xié)會，籌備小組一直處在積極準備的階段。到1999年1月21日又召開了一次發(fā)起公司的會議討論協(xié)會的章程草案。此時發(fā)起單位已從6家增加為13家，到2000年向民政部報送申請書時，發(fā)起單位已是17家保險公司和19家地方保險行業(yè)協(xié)會。民政部于2000年7月16日批準保險行業(yè)協(xié)會進入正式籌備階段。從上述籌備經(jīng)過可以看出，中國保險行業(yè)及中國保險市場的發(fā)展是較快的，也說明盡快成立保險行業(yè)協(xié)會也是形勢的需要。
�。ǘ┲袊ｋU行業(yè)協(xié)會的現(xiàn)狀
民政部批準正式籌備之后，經(jīng)過一段時間的準備已于2000年11月16日召開了中國保險行業(yè)協(xié)會第一次會員大會，會議討論通過了章程，選舉了理事會、常務(wù)理事會、會長、副會長和秘書長，召開了第一屆第一次理事會，討論了機構(gòu)設(shè)置等具體事項。目前正將上述會議情況呈報保監(jiān)會及民政部，待正式批準成立后履行注冊登記手續(xù)，正式掛牌運做。
根據(jù)第一次理事會會議的決議，協(xié)會下設(shè)秘書處，并設(shè)四個委員會即財產(chǎn)保險工作委員會、壽險工作委員會、中介工作委員會和精算師工作委員會。從上述機構(gòu)設(shè)置可以看出，中國保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)中國的國情，將所有涉及保險業(yè)的公司都納入一個協(xié)會中，這有助于統(tǒng)一管理。另外還有一個特點是地方行業(yè)協(xié)會也作為團體會員參加了中國保險行業(yè)協(xié)會，但他們不
是全國性行業(yè)協(xié)會的分支機構(gòu)，而是團體會員。
（三）協(xié)會的作用
中國保險行業(yè)協(xié)會的成立是為適應(yīng)國內(nèi)保險市場發(fā)展的需要，是在深化保險體制改革、整頓保險市場秩序、防范保險風(fēng)險的進程中產(chǎn)生的。因此，成立中國保險行業(yè)協(xié)會是建立政府監(jiān)管、行業(yè)自律與保險公司內(nèi)部控制三者有機結(jié)合的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系的重要步驟。
中國保險市場起步較晚，但發(fā)展速度較快，在發(fā)展過程中免不了會出現(xiàn)一些混亂的現(xiàn)象，但是這種混亂現(xiàn)象必須加以遏止，否則不利于保險市場的良性健康的發(fā)展，不利于國民經(jīng)濟的發(fā)展，不利于人民群眾的切身利益。但在體制改革、整頓市場防范風(fēng)險方面，政府監(jiān)管是首位的，這在國內(nèi)外都是如此。政府監(jiān)管部門從宏觀上整體上看得清，能根據(jù)市場的總體情況把好舵，制定出有效的政策，監(jiān)控各公司的償付能力，把風(fēng)險控制在未發(fā)生之前。而公司的內(nèi)控又是防止風(fēng)險，搞好市場秩序的基礎(chǔ)。但是只有上述兩方面還不完善，因為有些事情政府不便于出面干預(yù)，有的事情不該政府出面；有的事情又不是個別公司自己能解決的，需要有一個中間性的組織來協(xié)調(diào)、處理一些事務(wù)。例如，費率和手續(xù)費問題，例如一個公司對另一個公司有些想法等等。行業(yè)協(xié)會起到自律、協(xié)調(diào)、服務(wù)、助手的作用。這就是中國保險行業(yè)協(xié)會有別于其他國家，特別是歐美國家保險行業(yè)協(xié)會的地方，這就是中國的特色，正向我前面介紹的，在歐美、甚至在亞洲一些國家，保險行業(yè)協(xié)會的自律作用是很淡薄的，但在我國是保險行業(yè)協(xié)會的重要任務(wù)。
下面具體地來談一下中國保險行業(yè)協(xié)會的作用：
1、發(fā)揮行業(yè)自律作用，維護保險市場秩序、規(guī)范保險經(jīng)營行為，建立和維護公平競爭的市場秩序是行業(yè)協(xié)會辦好的基本職能，也是協(xié)會的首要任務(wù)。為此，我們制定了自律公約，今后還就公約內(nèi)容制定出一些細則，各公司將就此進行討論，通過后將共同遵守。協(xié)會將在公約基礎(chǔ)上協(xié)助各公司自查，并將違規(guī)的現(xiàn)象向保險監(jiān)督管理委員會報告。
但在發(fā)揮這一作用時也會遇到一些問題，例如，中國保險行業(yè)協(xié)會的章程規(guī)定，入會或退會是自由的，但又不象有些國家或地區(qū)的協(xié)會得到某種授權(quán)，可以起到權(quán)威性的作用。因此有的地方的行業(yè)協(xié)會就遇到這樣的問題。例如公司的業(yè)務(wù)活動中有違規(guī)行為，協(xié)會根據(jù)自律公約提出對其進行某種處罰，而這家公司聲稱只要對其處罰，他將退出協(xié)會，而贊成對其處罰的公司則聲明如不對其處罰，他們也將退會，公約也將成為一紙空文。此外，如果有的公司不愿意參加協(xié)會，怎么辦？它就不參與自律了。而協(xié)會對非會員是執(zhí)行不了公約的，因此協(xié)會在制定、修改自律公約時曾涉及到對非會員公司違規(guī)的處理辦法。因此如何充分、正確發(fā)揮自律作用是一個值得探討的重要課題。提到協(xié)會的權(quán)威性，有關(guān)部門給予某種授權(quán)，對樹立協(xié)會的權(quán)威性固然重要，但是為會員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使各會員離不開協(xié)會，覺得入會對他開展業(yè)務(wù)有好處才是最重要的。
2、發(fā)揮協(xié)調(diào)的作用。
協(xié)調(diào)作用應(yīng)包含三個方面：行業(yè)內(nèi)部的協(xié)調(diào)，要依法公正地協(xié)調(diào)、處理會員公司之間的業(yè)務(wù)糾紛和矛盾，確保會員公司之間保持良好的業(yè)務(wù)關(guān)系；行業(yè)與公眾即保戶的協(xié)調(diào)，使社會公眾了解保險，不至于因為對保險，特別對具體險種不了解而導(dǎo)致糾紛，損壞保險形象，同時公眾對保險知識增加了，從而遏制一些代理人員的胡作非為。一旦出現(xiàn)糾紛屬于保戶對條款不了解引起的，則作客觀的解釋說明，屬于公司執(zhí)行中的問題，向有關(guān)部門反映加以解決；做好行業(yè)與政府有關(guān)部門的協(xié)調(diào)工作，要成為行業(yè)的好喉舌，將行業(yè)的共同心愿、呼聲向政府各有關(guān)部門反映，在合理的基礎(chǔ)上，為業(yè)界爭取的良好的經(jīng)營環(huán)境。
3、發(fā)揮服務(wù)員的作用。
這個作用函蓋面很廣，搞好自律，做好協(xié)調(diào)工作都是服務(wù)，這里講的服務(wù)作用主要指：提供信息服務(wù)，要建立和完善協(xié)會的交流制度；提供培訓(xùn)服務(wù)，制定符合國際保險慣例，同時制定適合我國國情的保險從業(yè)人員專業(yè)培訓(xùn)和考試辦法，加強對高級管理人員和專業(yè)技術(shù)人員的培訓(xùn)，開展以提高業(yè)務(wù)水平為目的的研討會；提供技術(shù)服務(wù)，研究防災(zāi)防損方面的技術(shù)措施，提供一般性條款的設(shè)計或?qū)徍朔⻊?wù)等等；提供對外交流服務(wù)，開展國際交流與合作，積極推動中國保險業(yè)參與國際競爭，積極參與國際保險行業(yè)組織，加強與國際保險業(yè)的交流與合作，增進國際保險業(yè)對我國保險界的了解，提高我國保險業(yè)的國際信譽，同時借鑒國際先進的保險技術(shù)和先進管理經(jīng)驗。
4、發(fā)揮好監(jiān)管的助手作用。
協(xié)會可以協(xié)助保監(jiān)會在維護保險市場秩序，監(jiān)督會員公司自覺遵守國家法律、法規(guī)和政策，履行行業(yè)自律公約，規(guī)范業(yè)務(wù)活動等方面，發(fā)揮好監(jiān)管的助手作用。
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中國保險行業(yè)協(xié)會是一個新生事物，正如一切新生事物的產(chǎn)生和發(fā)展一樣有一個從建立到發(fā)展和完善的過程。要經(jīng)過一段時間的磨合。但是由于中國保險業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)，中國保險監(jiān)督管理委員會十分重視發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，又由于各會員公司迫切地需要協(xié)會組織并給予熱情的支持，相信中國保險行業(yè)協(xié)會一定能夠用不長的時間建設(shè)起來，以完善中國現(xiàn)代保險業(yè)管理體系，實現(xiàn)政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司內(nèi)控三者有機結(jié)合起來，以迎接中國加入世界貿(mào)易組織后的競爭和挑戰(zhàn)
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