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我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其防范
摘要：加入WTO后，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建和發(fā)展是大勢(shì)所趨，防范與化解網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保證國(guó)家金融運(yùn)行的安全是一大新課題。網(wǎng)絡(luò)銀行具有電子扒手、網(wǎng)上詐騙、電腦黑客、計(jì)算機(jī)病毒、信息污染等風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策是：建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)銀行大型數(shù)據(jù)庫(kù)，加速金融工程學(xué)科在我國(guó)的研究開(kāi)發(fā)和利用，加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程，學(xué)習(xí)和掌握國(guó)際上有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的標(biāo)準(zhǔn)等。
網(wǎng)絡(luò)銀行又稱(chēng)虛擬銀行E—Bank(Electric Bank)，即是在Internet上的電子銀行。加入WTO后，外國(guó)銀行在E—Bank上的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，必將給我國(guó)銀行業(yè)造成巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)在發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)?lái)前所未有的空前發(fā)展和繁榮同時(shí)，給世界銀行業(yè)帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)即金融風(fēng)險(xiǎn)也是空前的，這就是金融高科技的雙刃劍。因此，在創(chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時(shí)，防范與化解網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保證國(guó)家金融運(yùn)行的安全是一大新課題。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型
網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型呈復(fù)雜性和多樣性，目前國(guó)際國(guó)內(nèi)主要的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)可以歸納為以下幾種類(lèi)型：
1、電子扒手。一些被稱(chēng)為“電子扒手”的銀行偷竊者專(zhuān)門(mén)竊取別人網(wǎng)絡(luò)地址，這類(lèi)竊案近年呈迅速上升趨勢(shì)。因?yàn)镮nternet服務(wù)在給銀行和用戶(hù)提供共享資源的同時(shí)，也為竊取銀行業(yè)、用戶(hù)秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開(kāi)了大門(mén)。一些竊賊盜取銀行或企業(yè)秘密賣(mài)給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，或因商業(yè)利益，或因?qū)λ阢y行或企業(yè)不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機(jī)密。據(jù)美國(guó)官方統(tǒng)計(jì)，銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6000萬(wàn)美元，而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖電子盜竊作案的總數(shù)高達(dá)5～100億美元之間，“電子扒手”平均作案值是25萬(wàn)美元，而持槍搶劫銀行只有7500美元。“電子扒手”多數(shù)為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為六分之一，而只有2％的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲。
2、網(wǎng)上詐騙。網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。一些不法分子通過(guò)發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費(fèi)資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，當(dāng)用戶(hù)接受他們提供的電子郵件或免費(fèi)資料時(shí)，不法分子編制的病毒也隨之進(jìn)入用戶(hù)的計(jì)算機(jī)中，并偷偷修改用戶(hù)的金融軟件；當(dāng)用戶(hù)使用這些軟件進(jìn)入銀行的網(wǎng)址時(shí)，修改后的軟件就會(huì)自動(dòng)將用戶(hù)帳號(hào)上的錢(qián)轉(zhuǎn)移到不法分子的帳號(hào)上。網(wǎng)上詐騙包括市場(chǎng)操縱、知情人交易、無(wú)照經(jīng)紀(jì)人、投資顧問(wèn)活動(dòng)、欺騙性或不正當(dāng)銷(xiāo)售活動(dòng)、誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等10種互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)詐騙。據(jù)北美證券管理者協(xié)會(huì)調(diào)查，網(wǎng)上詐騙每年估計(jì)使投資者損失100億美元。
3、電腦黑客。稱(chēng)非法入侵電腦系統(tǒng)者為“黑客”，是美國(guó)麻省理工學(xué)院的學(xué)者首先提出的。克羅地亞的3名中學(xué)生在操縱電腦遨游信息高速公路時(shí)，進(jìn)入了美國(guó)軍方的電腦系統(tǒng)，破譯了五角大樓的密碼，從一個(gè)核數(shù)據(jù)庫(kù)中復(fù)制了美國(guó)軍方的機(jī)密文件。據(jù)美國(guó)參議院一個(gè)小組委員會(huì)的估計(jì)，全球企業(yè)界1995年損失在“黑客”手中的財(cái)富達(dá)8億美元，其中美國(guó)企業(yè)損失4億美元。由于對(duì)“黑客”闖入國(guó)家安全防務(wù)系統(tǒng)的擔(dān)憂，甚至擔(dān)憂未來(lái)的“電子珍珠港襲擊”。目前已經(jīng)有許多國(guó)家具有制造電子炸彈的能力；這對(duì)國(guó)家金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)是極大的。
4、計(jì)算機(jī)病毒。計(jì)算機(jī)病毒對(duì)銀行電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅。據(jù)英國(guó)(金融時(shí)報(bào))報(bào)道，在1996～1997年的18個(gè)月中。世界范圍新發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒數(shù)量幾乎翻了一番。平均每個(gè)月新發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒數(shù)從過(guò)去200種上升到500種左右。全世界已知的計(jì)算機(jī)病毒已達(dá)18000種，尚有上百種待查明的計(jì)算機(jī)病毒在流傳。1999年4月26日的CIH病毒的爆發(fā)，就使中國(guó)4萬(wàn)多臺(tái)電腦不能正常運(yùn)行。大多數(shù)電腦的C盤(pán)數(shù)據(jù)被毀。中國(guó)民航的20多臺(tái)電腦也被感染，部分航班時(shí)刻表數(shù)據(jù)被毀。此外，隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及，銀行的電子函件也成為計(jì)算機(jī)病毒傳播的主要渠道。
5、信息污染。正如在工業(yè)革命時(shí)期存在工業(yè)污染，信息時(shí)代也有信息污染和信息過(guò)剩。大量無(wú)序的信息不是資源而是災(zāi)難。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)數(shù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)量的急劇增加，也帶來(lái)了新的問(wèn)題，包括大量“商品廣告”等網(wǎng)上“垃圾”。美國(guó)在線公司每天處理的3000萬(wàn)份電子函件中，最多時(shí)有三分之一是網(wǎng)上垃圾，從而占據(jù)了很多寶貴的網(wǎng)絡(luò)資源，加重了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的負(fù)擔(dān)，影響了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)送和接受網(wǎng)絡(luò)信息的效率，更嚴(yán)重的是風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。
總之，無(wú)論是在局域網(wǎng)還是在廣域網(wǎng)中，都存在著自然和人為等諸多因素的脆弱性和潛在風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行帶給我們的不僅是鮮花和蛋糕。更有與之相伴生的沼澤和險(xiǎn)灘，我們不僅要有沖破激流險(xiǎn)灘的勇氣，更要有化險(xiǎn)為夷的策略。
我國(guó)政府與金融界的高度重視。我們?cè)趧?chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時(shí)，應(yīng)從以下幾方面努力防范和化解未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
1、建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。其主要目的是在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行事前防護(hù)。主要通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略、打基礎(chǔ)和構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)。
2、加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)。近年來(lái)，世界加密技術(shù)的市場(chǎng)規(guī)模巨大，達(dá)到幾十億美元，并呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)。美國(guó)在加密技術(shù)電腦軟件的開(kāi)發(fā)方面具有世界領(lǐng)先地位，較其它在加密技術(shù)方面先進(jìn)的國(guó)家如以色列、瑞士、俄羅斯和日本等還略勝一籌。我國(guó)應(yīng)盡快學(xué)習(xí)和借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。
3、發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，建立大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)存儲(chǔ)和處理信息來(lái)支持銀行決策。要防范網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，必須從解決信息對(duì)稱(chēng)、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。(1)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)可從社會(huì)化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶(hù)為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理。(2)不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預(yù)警名單和“黑名單”制度。(3)對(duì)有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行歸類(lèi)整理、分析、統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。
4、加速金融工程學(xué)科在我國(guó)的研究、開(kāi)發(fā)和利用。金融工程是在金融創(chuàng)新和金融高科技基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是指運(yùn)用各種有關(guān)理論和知識(shí)，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新工具或技術(shù)，以期在一定風(fēng)險(xiǎn)度內(nèi)獲得最佳收益。我國(guó)金融工程的研究與開(kāi)發(fā)應(yīng)以系統(tǒng)工程理論為指導(dǎo)，學(xué)習(xí)和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論、夏普的資本資產(chǎn)定價(jià)理論、莫迪格里安尼和米勒的資本結(jié)構(gòu)理論以及布萊克和斯科爾斯的期權(quán)價(jià)格等理論，并大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)、運(yùn)籌學(xué)技術(shù)、仿真模擬技術(shù)和自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，不斷創(chuàng)造、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)各種新的組合金融工具，使我國(guó)金融衍生工具創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制能得以加強(qiáng)。
5、加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出
現(xiàn)的問(wèn)題，借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立相關(guān)的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認(rèn)可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國(guó)銀行的法律問(wèn)題。其次，對(duì)電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。
6、加入WTO后我國(guó)銀行金融業(yè)面臨的問(wèn)題。盡快熟悉和掌握國(guó)際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，如掌握和應(yīng)用國(guó)際ISO對(duì)銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)的安全體系結(jié)構(gòu)等，制定一套較為完整的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，以便我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上與國(guó)際接軌。
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