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發(fā)展電子貨幣的對策
電子貨幣是電子商務(wù)的核心，建立電子貨幣系統(tǒng)是發(fā)展電子商務(wù)的基礎(chǔ)和保證。自從1995年10月，美國率先建立了世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”以來，相繼推出各種電子貨幣如數(shù)字式貨幣(E—Mail、數(shù)字式現(xiàn)金(E—Cash)、數(shù)字式信用卡(IC)等。德國商業(yè)銀行正在籌劃擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，包括對中小企業(yè)提供網(wǎng)上貸款，并為這些企業(yè)購買技術(shù)、專利等實(shí)現(xiàn)電子貨幣結(jié)算。日本至少有10家銀行正在試驗(yàn)網(wǎng)上電子貨幣結(jié)算系統(tǒng)，富士銀行在1998年秋季推出第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，初期服務(wù)包括使用現(xiàn)金卡購物、存款或轉(zhuǎn)賬及提供金融商品咨詢和投資咨詢。許多國家正在發(fā)展適用于大筆網(wǎng)上交易的電子貨幣結(jié)算系統(tǒng)，并考慮籌劃設(shè)立國際性的網(wǎng)上交易電子貨幣結(jié)算中心，同時(shí)建立服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)銀行的金融保險(xiǎn)體系。Visa國際組織中國區(qū)熊安平總經(jīng)理認(rèn)為，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展必將促進(jìn)貨幣電子化的進(jìn)程，電子貨幣取代現(xiàn)金支付是不可逆轉(zhuǎn)的潮流。
電于貨幣是采用電子技術(shù)和通訊手段在信用卡市場上流通的，以法定貨幣單位反映商品價(jià)值的信用貨幣。換言之，電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進(jìn)行資金傳輸和儲存的信用貨幣。電子貨幣的主要特征表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：其一是通用性，指電子貨幣在使用和結(jié)算中的特有簡便性，電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對象和區(qū)域的限制，信息流、資金流在網(wǎng)上的傳送十分迅速、便捷。其二是可控性，指通過必要的管理手段，將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內(nèi)，從而保證電子貨幣正常流通。其三是依附性，指電子貨幣對高水平的科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的緊密依附關(guān)系。其四是成本低廉，電子貨幣減少了巨額紙幣印鈔、發(fā)行、現(xiàn)金流通、物理搬運(yùn)和點(diǎn)鈔等大量的社會勞動(dòng)和費(fèi)用支出，極大地降低了交換的時(shí)空成本。電子貨幣盡管出現(xiàn)的時(shí)間不長，但對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響和作用卻是巨大的，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1．電子貨幣活躍和繁榮了商業(yè)，為零售業(yè)提供了商機(jī)。隨著電子貨幣在日常生活領(lǐng)域的普及和作用范圍的不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)上的電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，零售業(yè)的經(jīng)營范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)即可成為商家的交易對象。
2．刺激了消費(fèi)，擴(kuò)大了需求，使用電子貨幣可以在Internet網(wǎng)上完成結(jié)算，對商家而言，瞬間即可低成本地收回貸款，因此可以放心地給顧客發(fā)送商品；對顧客而言，省略了煩瑣的支付手段，可以輕松地購物，因此刺激了人們的消費(fèi)欲望，擴(kuò)大了社會需求。
3．促進(jìn)了營銷結(jié)構(gòu)和營銷方式的創(chuàng)新。首先，電子貨幣促進(jìn)了電子商務(wù)的創(chuàng)新，特別是與多媒體相關(guān)的信息、軟件、計(jì)算機(jī)行業(yè)營銷結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。信息或軟件銷售在收取電子貨幣的瞬間，通過微機(jī)終端直接授信，即可將信息或軟件商品從網(wǎng)上傳遞給顧客，相當(dāng)于在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行現(xiàn)貨、現(xiàn)金交易。因此，電子貨幣使商品流通的成本劇減甚至接近于零，為商家降價(jià)促銷提供了條件。其次，電子貨幣促進(jìn)了信息商品營銷方式的創(chuàng)新，出現(xiàn)了對信息內(nèi)容銷售的新形式，使得可零售的信息內(nèi)容細(xì)分化、計(jì)價(jià)單位小額化，例如目前已經(jīng)出現(xiàn)了以一頁書、一篇文章、一則消息、一首歌、一段動(dòng)畫等為單位銷售的即“每個(gè)視點(diǎn)為一個(gè)銷售單位”的軟性銷售方式。
4．加劇了競爭，提高了質(zhì)量。以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的發(fā)展，為商業(yè)企業(yè)參與市場競爭提供了便利條件，使不同的企業(yè)之間突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，刺激和加劇了同業(yè)競爭，從而促使企業(yè)為市場提供廉價(jià)優(yōu)質(zhì)的商品，提高對顧客的服務(wù)質(zhì)里o
5．對降低銀行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本乃至對整個(gè)金融業(yè)的經(jīng)營有著決定性的影響。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比擁有成本競爭優(yōu)勢，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國因特網(wǎng)上進(jìn)行貨幣結(jié)算每筆賬單的成本只需1美分，而銀行分理機(jī)構(gòu)的處理每筆賬單成本高達(dá)1．08美元。
目前，我國網(wǎng)絡(luò)建設(shè)正處于起步階段，金融電子化程度還不理想，電子商務(wù)的發(fā)展還不成熟，與發(fā)達(dá)的歐美國家相比，電子貨幣的占有率和使用率都低得很，持卡消費(fèi)尚屬“小兒科”，美國通過銀行卡進(jìn)行的個(gè)人日常支出比例已占到25％，而我國不到1％。毫無疑問，誰優(yōu)先發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣技術(shù)誰將優(yōu)先掌握未來金融競爭的主動(dòng)權(quán)，我們必須加快制定和實(shí)施我國電子貨幣發(fā)展的對策和措施，以迎接電子商務(wù)時(shí)代的到來。
1．加強(qiáng)對信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合的研究，加快電子貨幣系統(tǒng)的集成。電子貨幣的產(chǎn)生和運(yùn)用不僅僅是金融業(yè)務(wù)利用信息技術(shù)和科技手段輔助工作，其實(shí)質(zhì)是信息技術(shù)帶動(dòng)的金融創(chuàng)新。應(yīng)把研究重點(diǎn)放在如何利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，把握電子貨幣的發(fā)展趨勢；應(yīng)對現(xiàn)有金融支付系統(tǒng)進(jìn)行全面分析和研究，改進(jìn)和集成現(xiàn)有電子貨幣的品種，制定出我國電子貨幣分步驟的發(fā)展方案，分步實(shí)施。
2．對原有的金融專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)建改造，發(fā)展成完善的公共網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)。我國金融電子化在其發(fā)展之初，由于技術(shù)、資金等方面的制約，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)走的是失商業(yè)銀行分散發(fā)展，后中央銀行系統(tǒng)發(fā)展的由下而上道路，沒有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的要求。因此一方面應(yīng)按照跨系統(tǒng)、綜合性、技術(shù)先進(jìn)、安全可靠的要求，加快全國性金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行間的沖突；另一方面應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)，從而建立起全方位的基礎(chǔ)設(shè)施，為網(wǎng)絡(luò)銀行及電子貨幣支付系統(tǒng)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
3．央行及各商業(yè)銀行要積極開發(fā)和推廣電子貨幣，目前特別是要注重智能卡的開發(fā)使用。一是可以利用已有的獨(dú)立付款網(wǎng)絡(luò)，逐步將信用卡由磁卡轉(zhuǎn)換成帶微晶片的IC卡。一方面能擴(kuò)大購物時(shí)從銀行戶頭取款和預(yù)付款項(xiàng)，另一方面IC卡中微晶片比磁條碼更安全，更難偽造或違法使用，而且IC卡引進(jìn)成本已不足3美元，由使用者和發(fā)卡銀行雙方共同負(fù)擔(dān)完全可行。二是在自動(dòng)柜員機(jī)發(fā)展的基礎(chǔ)上著手小額現(xiàn)金的電子化。由于小額現(xiàn)金不需取得授信，可直接使用，從基礎(chǔ)架構(gòu)上來看成本很低。因此，智能卡替代現(xiàn)金幾乎不花認(rèn)證成本，從戶頭汲取電子現(xiàn)金，使用于公共電話或自動(dòng)售貨機(jī)等上，它能充分發(fā)揮計(jì)算余額、換算匯率和密碼化功能，余額用完時(shí)可在自動(dòng)柜員機(jī)上重復(fù)充值，從而起著電子錢包的作用。對電子貨幣工具必須統(tǒng)一管理，做到互通操作，全國流通。
4．研究開發(fā)我國自己的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)保障和管理的方法及設(shè)備。我國目前使用的網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品不少還依賴進(jìn)口，作為全國商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主管機(jī)關(guān)和中國金融網(wǎng)建設(shè)主體單位的人民銀行應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)的安全問題，從宏觀政策及措施上確保金融電子系統(tǒng)的安全。對已制定的金融電子化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范如《金融電子化系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化總體規(guī)范》中有關(guān)安全性的內(nèi)容加以調(diào)整和修改，加強(qiáng)安全標(biāo)準(zhǔn)要求。對目前我國金融單位中已使用的外來網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，應(yīng)對其安全可信度進(jìn)行評估，并逐步用國產(chǎn)安全產(chǎn)品加以改造。要發(fā)展密鑰技術(shù)和建立相應(yīng)密鑰托管機(jī)制，使央行有獲得私人密鑰的能力以便對電子貨幣洗錢等犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控。
5．建立完善的電子貨幣發(fā)行、交易流量監(jiān)測與統(tǒng)計(jì)機(jī)制，及時(shí)采取手段調(diào)控電子貨幣走勢，建立統(tǒng)一的電子貨幣工具管理模式。要保證對電子貨幣信息及時(shí)、準(zhǔn)確地傳遞、匯總和分析。作為央行的中國人民銀行應(yīng)建設(shè)電子貨幣自動(dòng)監(jiān)控管理系統(tǒng)，建立完善的電子貨幣發(fā)行、交易流量監(jiān)測與統(tǒng)計(jì)機(jī)制，以隨時(shí)掌握電子貨幣的使用、
存儲情況，分析其對國家經(jīng)濟(jì)金融的影響，從而采取相應(yīng)手段調(diào)控電子貨幣的走勢。
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