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同志在全市農(nóng)村信用社清收盤活不良資產(chǎn)專題會議上的講話
同志在全市農(nóng)村信用社清收盤活不良資產(chǎn)專題會議上的講話
同志在全市農(nóng)村信用社
清收盤活不良資產(chǎn)專題會議上的講話
××××年×月×日
同志們：
今天召開這次清收盤活不良資產(chǎn)專題會議，目的是回顧總結(jié)前八個月信貸管理工作中的經(jīng)驗教訓(xùn)，通過總結(jié)經(jīng)驗，理清思路，進一步提高信貸管理水平，確保全市農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況的根本好轉(zhuǎn)。下面，我根據(jù)辦事處研究的意見，就不良貸款清收盤活工作講兩個方面的問題。
一、對前八個月清收盤活不良資產(chǎn)工作的簡要回顧
今年以來，全市農(nóng)村信用社借助票據(jù)發(fā)行置換不良貸款政策出臺的有利時機，努力防范化解金融風(fēng)險，全面提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。特別是月份辦事處成立后，迅速將工作重點轉(zhuǎn)移到不良貸款清收盤活上，通過創(chuàng)新清收手段、加大考核力度等措施，促進了不良貸款大幅度下降。截止８月底，全市農(nóng)村信用社不良貸款余額為萬元，較上月下降萬元，較年初下降了萬元。剔除票據(jù)置換萬元的因素，月份絕對額下降萬元，完成省聯(lián)社全年計劃的。這些成績的取得充分證明，只要我們思想統(tǒng)一，行動一致，形成合力，就沒有克服不了的困難，就沒有解決不了的問題。不良貸款清收盤活工作由后進變先進，走在全省農(nóng)村信用社前列是完全可能的。回顧前八個月不良貸款清收工作取得的成績，辦事處認為重點得益于以下四個方面：
�。ㄒ唬┤珕T目標統(tǒng)一，思想認識到位。由于國家出臺了票據(jù)置換不良貸款的優(yōu)惠政策，為早日達到中央銀行票據(jù)發(fā)行、兌付條件，各聯(lián)社目標統(tǒng)一，認識到位，清收盤活的積極性明顯提高。辦事處成立后，為摸清不良貸款底子，找準癥結(jié)，對癥下藥，逐個聯(lián)社召開了現(xiàn)場調(diào)度會，按照成因?qū)Σ涣假J款分類梳理，一社一策制定出清收盤活的具體措施。各聯(lián)社也加強了與當?shù)卣臏贤▍f(xié)調(diào)，取得了各職能部門的支持，并給予諸多的優(yōu)惠政策。為掌握貸款責任人的思想動態(tài)，辦事處組織部分貸款責任人進行了談話，從集體與個人利益出發(fā)分析了利害關(guān)系，增強了責任清收的壓力和動力，進而在全市農(nóng)村信用社形成人人想清收、人人抓清收、人人干清收的濃厚氛圍。
�。ǘ┣迨罩攸c突出，責任追究明確。今年以來，全市農(nóng)村信用社選準主攻方向，突出清收重點，確定了清收不良貸款的兩個突破口：一是內(nèi)部責任人貸款清收，二是萬元以上的大額不良貸款清收。對內(nèi)部責任貸款，推行了三級責任追究制度，即辦事處負責追究聯(lián)社副主任級以上干部的責任貸款，各區(qū)縣聯(lián)社負責追究轄區(qū)內(nèi)信用社副主任級以上干部的責任貸款，基層信用社主任負責追究本單位職工責任貸款。責任追究制度實行定期“問責制”，超限期仍未清收的責任貸款，辦事處直接追究到底。對萬元以上的大額不良貸款，逐筆建立臺帳，實行重點跟蹤監(jiān)控，辦事處每旬調(diào)度一次清收進度。由于在清收工作中突出了重點，抓住了關(guān)鍵，有效帶動了整個清收盤活工作的開展。
（三）創(chuàng)新清收手段，形成聯(lián)動機制。在不良貸款清收方式上，各聯(lián)社在充分運用好行政、法律、經(jīng)濟等傳統(tǒng)清收手段的同時，不拘一格創(chuàng)新清收方法，找出路，增活力，用“新觀念、新思路、新辦法”破解發(fā)展難題，形成內(nèi)外聯(lián)動的配套清收機制。為發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)干部典型帶動作用，辦事處推出了聯(lián)社級干部包清收制度。在包清收過程中，各聯(lián)社班子成員能夠以身作則，率先垂范，主動深入包清企業(yè)調(diào)查走訪，積極協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系，資產(chǎn)管理部的專職清收人員也從中做了大量工作，付出了艱辛的勞動。為創(chuàng)新清收辦法，我們選擇了信用社、信用社為試點單位，將部分“雙呆”貸款本息整體“打包”，面向內(nèi)部職工公開招標清收，期間共拍賣貸款本息萬元。另外，信用社開展的“村村清”工程，信用社開展的“人人清收一張借據(jù)”活動，信用社“償債承包田”清收村集體不良貸款的做法，都具有一定的創(chuàng)新性。
�。ㄋ模┘哟罂己肆Χ龋鋵嵡迨罩笜�。各聯(lián)社都能夠從完善考核機制、挖掘清收潛力入手，將清收指標層層分解落實，并制定了一系列配套考核辦法，清收情況與干部業(yè)績、工資報酬掛鉤考核，獎勵提成與專職清收人員同工同酬。對責任貸款，實行了限期清收制度，在限期內(nèi)末收回的予以下崗清收，只發(fā)放元生活費，其他收入用于賠償責任貸款，有效提高了干部職工的清收積極性。
可以說，在前八個月清收盤活工作中，全市農(nóng)村信用社廣大干部職工思想統(tǒng)一，行動一致，清收盤活不良貸款取得了余額、占比“雙下降”的好成績，在清收方法上實現(xiàn)了觀念創(chuàng)新、辦法創(chuàng)新、措施創(chuàng)新。對一些好的經(jīng)驗和做法，今后要更好地堅持和運用。
三、突出工作重點，防范與清收并重，全面提高農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量
當前的清收盤活不良貸款工作，我想用兩句話來概括：機遇難得，形勢逼人。所謂機遇難得，就是銀監(jiān)部門已經(jīng)把農(nóng)村信用社清收盤活工作列為長期的監(jiān)管重點，并為我們提供了諸多優(yōu)惠政策，幫助協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系。所謂形勢逼人，就是在信貸管理工作中還存有很多薄弱
環(huán)節(jié)，制度上、管理上的漏洞很多，潛在的風(fēng)險隱患較為嚴重。通過今年的幾次信貸檢查，暴露出一些客觀存在的問題：一是各聯(lián)社清收盤活工作發(fā)展不平衡，部分聯(lián)社不良貸款前清后增現(xiàn)象得不到有效解決；二是個別聯(lián)社、信用社的領(lǐng)導(dǎo)同志，不能夠把上級的精神變成實際行動，號召多、實干少，工作蜻蜓點水，缺乏實效，缺乏創(chuàng)新；三是有關(guān)責任落實及獎懲辦法兌現(xiàn)不到位，制度落實不徹底，習(xí)慣做表面文章，工作被動應(yīng)付；四是“壘大戶”現(xiàn)象仍然存在，貸款時忽視對借款人還款能力的考查，致使大額貸款的風(fēng)險沒有完全“見底”，不良貸款仍呈增加的勢頭，潛在風(fēng)險很大；五是部分信用社對貸款管理認識膚淺、管理形式粗放，認為貸款管理就是看貸款手續(xù)齊不齊、要素全不全，忽視了貸款條件和貸款手續(xù)的真實性、合法性審核，放松了貸款管理的監(jiān)控和制約，“重貸輕管”的問題普遍存在；六是貸款形態(tài)占用不實，資產(chǎn)質(zhì)量反映失真，等等。這些問題如不盡快解決，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量就會成為一句空話，機遇更無從談起。
按照專項票據(jù)的兌付條件，不良貸款占比必須連續(xù)四個季度比××××年末下降。對今年的不良貸款清收工作，辦事處實行“目標任務(wù)不調(diào)整，考核辦法不改變”的政策，下決心完成省聯(lián)社下達的“雙降”任務(wù)。因此，要切實把清收盤活不良貸款工作作為農(nóng)村信用社工作的首要任務(wù)，××××年不良貸款下降目標屬指令性計劃，各聯(lián)社必須完成。在當前和今后一個時期，要牢牢抓住這一中心工作，實施重點突破，帶動其他各項工作的開展。首要的任務(wù)需要有首要的措施，為扎實有效地做好清收盤活工作，我強調(diào)四個方面的問題：
第一，強化憂患意識，在成績面前保持清醒頭腦，堅決克服松懈思想。農(nóng)村信用社仍處在“過坎爬坡”階段，從經(jīng)營上看，最大的“坎”就是資產(chǎn)質(zhì)量，這道“坎”過不去，就不能實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，經(jīng)營狀況就不會實現(xiàn)根本性好轉(zhuǎn)。我說的強化憂患意識，具體有四條，一是要憂社會穩(wěn)定。全市農(nóng)村信用社不良貸款不能活化，風(fēng)險就不會真正得到化解，就會始終成為影響農(nóng)村社會穩(wěn)定的潛在因素二是要憂農(nóng)民增收。農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)需要信貸資金支持，作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，支持農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加收入是信用社責無旁貸的任務(wù)，大量的信貸資金被不良貸款占壓，已經(jīng)影響到了對農(nóng)民的信貸投放三是要憂經(jīng)營效益。信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營收入主要靠貸款利息，貸款利息收入占到了總收入的以上，信貸資金能不能用得好、管得好，對經(jīng)濟效益起著決定性的作用。不良貸款不但不能產(chǎn)生效益，還要支付相應(yīng)的存款利息，已經(jīng)成為影響經(jīng)營效益的主要瓶頸；四是要憂自身發(fā)展。信用社發(fā)展靠的是信譽，隨著金融企業(yè)信息披露制度的建立和實施，社會公眾一旦獲悉信用社的資產(chǎn)質(zhì)量狀況，信譽就會受到極大的影響，也就會失去生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，清收盤活不良貸款工作，關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展，關(guān)系到全市名員工的切身利益，更關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟和社會穩(wěn)定的大局。目前個別聯(lián)社反映，不良貸款已經(jīng)能收盡收，現(xiàn)在不能收回的，只有核銷一條路了。這種想法和做法都是錯誤的，必須堅決糾正和克服。只有解決了麻痹思想、厭戰(zhàn)情緒，實現(xiàn)思想再發(fā)動，措施再落實，上下形成共識，管好用好新增貸款，才能有扎實的思想基礎(chǔ)。
第二，抓住工作重點，落實清收盤活措施，堅決抑制大額不良貸款上升的勢頭。要保證清收盤活工作再上新臺階，就必須實行重點突破。剛才我提到了我市清非工作的兩個突破口，一是內(nèi)部責任人貸款清收，二是萬元以上的大額不良貸款清收。從我市目前情況看，以下三個方面是當前和今后一個時期清收盤活工作的著力點。范文先生版權(quán)所有
⒈努力做好大額貸款的清收工作。近年來，我們一直強調(diào)要嚴格控制大額貸款的發(fā)放，但落實的并不好。為解決信貸風(fēng)險集中的問題，省聯(lián)社提出了單戶大額貸款壓縮的目標�，F(xiàn)在看，要實現(xiàn)這個目標，還有很多工作要做，最重要的是解決思想認識問題。過去我們一直強調(diào)，超比例大額貸款風(fēng)險很高，但沒有引起應(yīng)有的重視，現(xiàn)在全省已經(jīng)出現(xiàn)因超比例發(fā)放貸款，法院判決擔保人免責的案例，這給我們敲響了警鐘。因此，各聯(lián)社要對大額貸款進行一次再檢查、再清理，逐戶、逐筆摸清情況，落實責任�？梢哉f，絕大多數(shù)大額貸款是信用社主要負責同志決策的，要控制大額貸款，首先要讓決策貸款的人承擔起應(yīng)有的責任，制定壓縮計劃，落實壓縮措施。要逐戶、逐筆制定清收保全的方案和措施，對跨社區(qū)貸款、超權(quán)限貸款要明確責任人，年內(nèi)必須收回；對貸款手續(xù)不完善、借款主體違規(guī)的，要抓緊時間采取補救措施，保全資產(chǎn)，盡快壓回。要按照銀監(jiān)分局的要求，建立大額貸款分級監(jiān)測、定期通報制度，對大額貸款增加的聯(lián)社，要嚴肅處理責任人員。要嚴格執(zhí)行大額貸款備案制度，嚴禁超權(quán)限決策貸款，嚴格化整為零變相發(fā)放大額貸款。大額貸款備案，不是由上級承擔決策責任，如果貸款出現(xiàn)風(fēng)險，仍然要追究貸款聯(lián)社、信用社的責任。為確保大額貸款壓回目標的完成，今后不得再發(fā)生新的大額貸款，這里，我再強調(diào)以下幾點：對已超過規(guī)定比例的借款人，不得再發(fā)放新貸款；對有不良貸款記錄的，不得發(fā)放貸款；對有呆滯、呆賬貸款或欠息的，不得發(fā)放新貸款；對在其他金融機構(gòu)有不良貸款的，不得發(fā)放貸款。上述規(guī)定，各聯(lián)社、信用社要嚴格執(zhí)行。
�、埠葑ヘ熑钨J款的清收工作。責任貸款占到全市不良貸款相當大的比例，而且這些不良貸款涉及面廣、情況復(fù)雜、清收難度大。在到各聯(lián)社召開現(xiàn)場調(diào)度會時，我就提出了以責任貸款為突破口、帶動整個清收盤活工作的思路。從現(xiàn)在的情況看，雖然時間較短，但個別聯(lián)社落實的不力，效果不是很好，有的聯(lián)社甚至仍沒有摸出責任貸款的底子，沒有列出責任人員的名單，沒有把責任落實到具體人員，更談不上制定清收方案和措施。對此，各聯(lián)社要在完善責任追究機制的基礎(chǔ)上，加大責任貸款的清收力度。對已落實責任人的責任貸款，繼續(xù)實行責任人下崗清收制度，除發(fā)放基本生活費外，其余工資用于歸還責任貸款本息，直到收回為止；難以落實責任的，一律視主持工作主任的責任。同時，要徹底解決“新官不理舊帳”的問題，按照貸款管理權(quán)限，今后不管人員調(diào)整與否，各聯(lián)社、信用社“一把手”就是這個單位不良貸款清收的第一責任人。
�、澈葑サ謧Y產(chǎn)處置工作。目前，全市抵債資產(chǎn)已達萬元，比上月增加萬元，而且還有繼續(xù)增加的趨勢。做好抵債資產(chǎn)的處置和變現(xiàn)工作，對提高農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量具有很重要的意義。今后，各聯(lián)社要加強與工商、房產(chǎn)等職能部門的聯(lián)系，對因經(jīng)營管理不善，瀕臨關(guān)停、倒閉的企業(yè)及村委貸款，對其有效資產(chǎn)及土地、荒山等協(xié)商辦理以資抵債。要按照公開、公平、公正的原則，嚴格抵債資產(chǎn)接收、管理、處置變現(xiàn)等各個環(huán)節(jié)的操作。接收過程中，要切實做好抵債物品的評估，確保物有所值。抵債資產(chǎn)的接收和處置要盡量采取“拉直”的辦法，在接收的同時就要聯(lián)系買方市場，盡量在不過戶的情況下進行變現(xiàn)，達到加快變現(xiàn)速度、減少費用支出的目的。抵債資產(chǎn)處置要按照“變現(xiàn)一塊、出租一塊、擱置一塊”的原則處理，不良貸款清收要以貨幣清收為主，抵債資產(chǎn)要以變現(xiàn)為主。對能夠變現(xiàn)的，要采取公開拍賣、轉(zhuǎn)讓等方式，盡快變現(xiàn)；對暫時無法變現(xiàn)的，可采取租賃的辦法，提高低債資產(chǎn)的收益，防止抵債資產(chǎn)的“二次貶值”；對升值潛力較大的土地，可暫時擱轉(zhuǎn)置，待機出售。范文先生版權(quán)所有
第三，堅持防范與清收并重，全面推行貸款五級分類，堅決兌現(xiàn)獎勵政策。
一是要全面建立貸款五級分類認定機制。貸款五級分類是許多發(fā)達國家經(jīng)過多年探索和實踐，總結(jié)出的一種比較科學(xué)的貸款分類方法，是當前世界上貸款分類的主流方法。目前，我國大部分國有商業(yè)銀行、股份制銀行均已實行貸款五級分類方法。貸款五級分類是農(nóng)村信用社信貸管理制度的一次重大改革，其目的就在于促進農(nóng)村信用社樹立審慎經(jīng)營、風(fēng)險管理的理念，揭示農(nóng)村信用社貸款實際價值和風(fēng)險程度，動態(tài)地反映貸款風(fēng)險形態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題，更準確的識別貸款的內(nèi)在風(fēng)險，從而對貸款風(fēng)險做出及時有效的預(yù)警、防范和化解。目前，部分信用社在貸款風(fēng)險的評估和貸款形態(tài)的認定上，存在很大的隨意性，有的對同一借款人的貸款有多種占用形態(tài)，甚至在有呆賬貸款的情況下，還有正常貸款。推行貸款五級分類后，這種狀況必須立即改變。要真正把貸款審查委員會辦成貸款五級分類的評估和咨詢機構(gòu)，堅持主要負責人對貸款發(fā)放有一票否決權(quán)、沒有一票通過權(quán)的制度，解決貸款發(fā)放“一人說了算”的問題。要根據(jù)貸款五級分類要求，對借款人建立完整的信貸檔案，收集、整理并更新最基本的信貸資料，全面、動態(tài)、準確地了解與貸款有關(guān)的全部定性和定量信息，并建立信息管理系統(tǒng)，從而解決在目前信貸管理中存在的信息不對稱問題，提前防范、預(yù)警信貸風(fēng)險。對新發(fā)生的不良貸款，信貸部門要向?qū)ｍ椯Y產(chǎn)管理部門移交，資產(chǎn)管理部門按照貸款五級分類標準逐筆核實、認定，明確責任人員后，方可調(diào)整貸款形態(tài)，杜絕隨意高速貸款形態(tài)的現(xiàn)象。
二是要進一步完善責任追究機制。要按照既明確責任，又保護貸款發(fā)放積極性的要求，建立和落實貸款質(zhì)量責任制，重點是落實大額貸款的質(zhì)量責任。這里，我再次重申，對新發(fā)放的貸款，要逐筆落實責任人；對轉(zhuǎn)貸的貸款，要視同新發(fā)放貸款進行管理，該備案的備案，并明確責任人，責任人員不明確的，一律不得轉(zhuǎn)貸；對轉(zhuǎn)貸次數(shù)和期限已達到或超過《貸款通則》規(guī)定的，一律不得轉(zhuǎn)貸；對不能落實責任人的新發(fā)放貸款和轉(zhuǎn)貸貸款，一律由聯(lián)社、信用社主要負責人作為責任人；對信用社主任或聯(lián)社負責同志干預(yù)發(fā)放的貸款，造成責任不落實的，誰干預(yù)的，誰就是責任人。要加大責任追究力度，對超過規(guī)定比例的貸款本息損失，要責令責任人員進行賠償，并離崗、下崗清收，限期收回；對違規(guī)發(fā)放的貸款，責任人員要承擔終身清收責任。
三是要完善清收盤活激勵機制。各聯(lián)社要建立不良貸款清收盤活考核制度，層層下達任務(wù)，實行目標管理，促進工作的開展。對專職清收人員，要確定一個基本年薪，保證他們的生活，要核定清收任務(wù)，根據(jù)任務(wù)完成情況和清收盤活的業(yè)績，確定個人收入；不能完成任務(wù)的，要相應(yīng)減少基本年薪。對在清收盤活工作中做出突出貢獻的，要敢于重獎；對采取招標、委托等方式收回的不良貸款、變現(xiàn)的抵債資產(chǎn)，要按照協(xié)議兌現(xiàn)獎勵，支付相關(guān)費用；對依靠社會力量收回的不良貸款，也應(yīng)按規(guī)定支付有關(guān)費用或獎勵。會后，各聯(lián)社要盡快完善有關(guān)獎勵辦法，明確獎勵政策，調(diào)動全員和社會清收盤活的積極性。獎勵辦法要經(jīng)聯(lián)社理事會批準，做到政策公開，工作透明，防止“暗箱”操作。
四是要建立工作業(yè)績評價機制。今后，辦事處將把清收盤活不良資產(chǎn)工作作為聯(lián)社、信用社主要負責人業(yè)績考核的主要指標，明確任期內(nèi)不良貸款占比下降幅度，將任務(wù)完成情況與其收入掛鉤，完不成下降目標的，由銀監(jiān)分局約見談話，實行誡免；辦事處也建立“問責制”，增強聯(lián)社、信用社主要負責人的責任感，凡是任期內(nèi)不良貸款上升的，建議理事會一律罷免或解聘。各聯(lián)社要明確一名副主任專職負責清收工作，不再承擔其它分工。對清收盤活工作的業(yè)績考核、評價，要堅持實事求是，注重實績，不能只看數(shù)字，更重要的是要看實實在在收回、變現(xiàn)的不良貸款和抵債資產(chǎn)。
同志們，經(jīng)過前八個月的努力，全市農(nóng)村信用社不良貸款清收盤活工作取得了很大的成績，但下一步面臨的工作任務(wù)仍然十分艱巨。我們要從支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、支持農(nóng)民增產(chǎn)增收的大局出發(fā)，增強做好這項工作的緊迫感、責任感和使命感，落實各項措施，加大工作力度，大力清收盤活不良資產(chǎn)，促進農(nóng)村信用社持續(xù)、快速、健康發(fā)展！
謝謝大家！
環(huán)節(jié)，制度上、管理上的漏洞很多，潛在的風(fēng)險隱患較為嚴重。通過今年的幾次信貸檢查，暴露出一些客觀存在的問題：一是各聯(lián)社清收盤活工作發(fā)展不平衡，部分聯(lián)社不良貸款前清后增現(xiàn)象得不到有效解決；二是個別聯(lián)社、信用社的領(lǐng)導(dǎo)同志，不能夠把上級的精神變成實際行動，號召多、實干少，工作蜻蜓點水，缺乏實效，缺乏創(chuàng)新；三是有關(guān)責任落實及獎懲辦法兌現(xiàn)不到位，制度落實不徹底，習(xí)慣做表面文章，工作被動應(yīng)付；四是“壘大戶”現(xiàn)象仍然存在，貸款時忽視對借款人還款能力的考查，致使大額貸款的風(fēng)險沒有完全“見底”，不良貸款仍呈增加的勢頭，潛在風(fēng)險很大；五是部分信用社對貸款管理認識膚淺、管理形式粗放，認為貸款管理就是看貸款手續(xù)齊不齊、要素全不全，忽視了貸款條件和貸款手續(xù)的真實性、合法性審核，放松了貸款管理的監(jiān)控和制約，“重貸輕管”的問題普遍存在；六是貸款形態(tài)占用不實，資產(chǎn)質(zhì)量反映失真，等等。這些問題如不盡快解決，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量就會成為一句空話，機遇更無從談起。
按照專項票據(jù)的兌付條件，不良貸款占比必須連續(xù)四個季度比××××年末下降。對今年的不良貸款清收工作，辦事處實行“目標任務(wù)不調(diào)整，考核辦法不改變”的政策，下決心完成省聯(lián)社下達的“雙降”任務(wù)。因此，要切實把清收盤活不良貸款工作作為農(nóng)村信用社工作的首要任務(wù)，××××年不良貸款下降目標屬指令性計劃，各聯(lián)社必須完成。在當前和今后一個時期，要牢牢抓住這一中心工作，實施重點突破，帶動其他各項工作的開展。首要的任務(wù)需要有首要的措施，為扎實有效地做好清收盤活工作，我強調(diào)四個方面的問題：
第一，強化憂患意識，在成績面前保持清醒頭腦，堅決克服松懈思想。農(nóng)村信用社仍處在“過坎爬坡”階段，從經(jīng)營上看，最大的“坎”就是資產(chǎn)質(zhì)量，這道“坎”過不去，就不能實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，經(jīng)營狀況就不會實現(xiàn)根本性好轉(zhuǎn)。我說的強化憂患意識，具體有四條，一是要憂社會穩(wěn)定。全市農(nóng)村信用社不良貸款不能活化，風(fēng)險就不會真正得到化解，就會始終成為影響農(nóng)村社會穩(wěn)定的潛在因素二是要憂農(nóng)民增收。農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)需要信貸資金支持，作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，支持農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加收入是信用社責無旁貸的任務(wù)，大量的信貸資金被不良貸款占壓，已經(jīng)影響到了對農(nóng)民的信貸投放三是要憂經(jīng)營效益。信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營收入主要靠貸款利息，貸款利息收入占到了總收入的以上，信貸資金能不能用得好、管得好，對經(jīng)濟效益起著決定性的作用。不良貸款不但不能產(chǎn)生效益，還要支付相應(yīng)的存款利息，已經(jīng)成為影響經(jīng)營效益的主要瓶頸；四是要憂自身發(fā)展。信用社發(fā)展靠的是信譽，隨著金融企業(yè)信息披露制度的建立和實施，社會公眾一旦獲悉信用社的資產(chǎn)質(zhì)量狀況，信譽就會受到極大的影響，也就會失去生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，清收盤活不良貸款工作，關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展，關(guān)系到全市名員工的切身利益，更關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟和社會穩(wěn)定的大局。目前個別聯(lián)社反映，不良貸款已經(jīng)能收盡收，現(xiàn)在不能收回的，只有核銷一條路了。這種想法和做法都是錯誤的，必須堅決糾正和克服。只有解決了麻痹思想、厭戰(zhàn)情緒，實現(xiàn)思想再發(fā)動，措施再落實，上下形成共識，管好用好新增貸款，才能有扎實的思想基礎(chǔ)。
第二，抓住工作重點，落實清收盤活措施，堅決抑制大額不良貸款上升的勢頭。要保證清收盤活工作再上新臺階，就必須實行重點突破。剛才我提到了我市清非工作的兩個突破口，一是內(nèi)部責任人貸款清收，二是萬元以上的大額不良貸款清收。從我市目前情況看，以下三個方面是當前和今后一個時期清收盤活工作的著力點。范文先生版權(quán)所有
⒈努力做好大額貸款的清收工作。近年來，我們一直強調(diào)要嚴格控制大額貸款的發(fā)放，但落實的并不好。為解決信貸風(fēng)險集中的問題，省聯(lián)社提出了單戶大額貸款壓縮的目標�，F(xiàn)在看，要實現(xiàn)這個目標，還有很多工作要做，最重要的是解決思想認識問題。過去我們一直強調(diào)，超比例大額貸款風(fēng)險很高，但沒有引起應(yīng)有的重視，現(xiàn)在全省已經(jīng)出現(xiàn)因超比例發(fā)放貸款，法院判決擔保人免責的案例，這給我們敲響了警鐘。因此，各聯(lián)社要對大額貸款進行一次再檢查、再清理，逐戶、逐筆摸清情況，落實責任�？梢哉f，絕大多數(shù)大額貸款是信用社主要負責同志決策的，要控制大額貸款，首先要讓決策貸款的人承擔起應(yīng)有的責任，制定壓縮計劃，落實壓縮措施。要逐戶、逐筆制定清收保全的方案和措施，對跨社區(qū)貸款、超權(quán)限貸款要明確責任人，年內(nèi)必須收回；對貸款手續(xù)不完善、借款主體違規(guī)的，要抓緊時間采取補救措施，保全資產(chǎn)，盡快壓回。要按照銀監(jiān)分局的要求，建立大額貸款分級監(jiān)測、定期通報制度，對大額貸款增加的聯(lián)社，要嚴肅處理責任人員。要嚴格執(zhí)行大額貸款備案制度，嚴禁超權(quán)限決策貸款，嚴格化整為零變相發(fā)放大額貸款。大額貸款備案，不是由上級承擔決策責任，如果貸款出現(xiàn)風(fēng)險，仍然要追究貸款聯(lián)社、信用社的責任。為確保大額貸款壓回目標的完成，今后不得再發(fā)生新的大額貸款，這里，我再強調(diào)以下幾點：對已超過規(guī)定比例的借款人，不得再發(fā)放新貸款；對有不良貸款記錄的，不得發(fā)放貸款；對有呆滯、呆賬貸款或欠息的，不得發(fā)放新貸款；對在其他金融機構(gòu)有不良貸款的，不得發(fā)放貸款。上述規(guī)定，各聯(lián)社、信用社要嚴格執(zhí)行。
�、埠葑ヘ熑钨J款的清收工作。責任貸款占到全市不良貸款相當大的比例，而且這些不良貸款涉及面廣、情況復(fù)雜、清收難度大。在到各聯(lián)社召開現(xiàn)場調(diào)度會時，我就提出了以責任貸款為突破口、帶動整個清收盤活工作的思路。從現(xiàn)在的情況看，雖然時間較短，但個別聯(lián)社落實的不力，效果不是很好，有的聯(lián)社甚至仍沒有摸出責任貸款的底子，沒有列出責任人員的名單，沒有把責任落實到具體人員，更談不上制定清收方案和措施。對此，各聯(lián)社要在完善責任追究機制的基礎(chǔ)上，加大責任貸款的清收力度。對已落實責任人的責任貸款，繼續(xù)實行責任人下崗清收制度，除發(fā)放基本生活費外，其余工資用于歸還責任貸款本息，直到收回為止；難以落實責任的，一律視主持工作主任的責任。同時，要徹底解決“新官不理舊帳”的問題，按照貸款管理權(quán)限，今后不管人員調(diào)整與否，各聯(lián)社、信用社“一把手”就是這個單位不良貸款清收的第一責任人。
�、澈葑サ謧Y產(chǎn)處置工作。目前，全市抵債資產(chǎn)已達萬元，比上月增加萬元，而且還有繼續(xù)增加的趨勢。做好抵債資產(chǎn)的處置和變現(xiàn)工作，對提高農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量具有很重要的意義。今后，各聯(lián)社要加強與工商、房產(chǎn)等職能部門的聯(lián)系，對因經(jīng)營管理不善，瀕臨關(guān)停、倒閉的企業(yè)及村委貸款，對其有效資產(chǎn)及土地、荒山等協(xié)商辦理以資抵債。要按照公開、公平、公正的原則，嚴格抵債資產(chǎn)接收、管理、處置變現(xiàn)等各個環(huán)節(jié)的操作。接收過程中，要切實做好抵債物品的評估，確保物有所值。抵債資產(chǎn)的接收和處置要盡量采取“拉直”的辦法，在接收的同時就要聯(lián)系買方市場，盡量在不過戶的情況下進行變現(xiàn)，達到加快變現(xiàn)速度、減少費用支出的目的。抵債資產(chǎn)處置要按照“變現(xiàn)一塊、出租一塊、擱置一塊”的原則處理，不良貸款清收要以貨幣清收為主，抵債資產(chǎn)要以變現(xiàn)為主。對能夠變現(xiàn)的，要采取公開拍賣、轉(zhuǎn)讓等方式，盡快變現(xiàn)；對暫時無法變現(xiàn)的，可采取租賃的辦法，提高低債資產(chǎn)的收益，防止抵債資產(chǎn)的“二次貶值”；對升值潛力較大的土地，可暫時擱轉(zhuǎn)置，待機出售。范文先生版權(quán)所有
第三，堅持防范與清收并重，全面推行貸款五級分類，堅決兌現(xiàn)獎勵政策。
一是要全面建立貸款五級分類認定機制。貸款五級分類是許多發(fā)達國家經(jīng)過多年探索和實踐，總結(jié)出的一種比較科學(xué)的貸款分類方法，是當前世界上貸款分類的主流方法。目前，我國大部分國有商業(yè)銀行、股份制銀行均已實行貸款五級分類方法。貸款五級分類是農(nóng)村信用社信貸管理制度的一次重大改革，其目的就在于促進農(nóng)村信用社樹立審慎經(jīng)營、風(fēng)險管理的理念，揭示農(nóng)村信用社貸款實際價值和風(fēng)險程度，動態(tài)地反映貸款風(fēng)險形態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題，更準確的識別貸款的內(nèi)在風(fēng)險，從而對貸款風(fēng)險做出及時有效的預(yù)警、防范和化解。目前，部分信用社在貸款風(fēng)險的評估和貸款形態(tài)的認定上，存在很大的隨意性，有的對同一借款人的貸款有多種占用形態(tài)，甚至在有呆賬貸款的情況下，還有正常貸款。推行貸款五級分類后，這種狀況必須立即改變。要真正把貸款審查委員會辦成貸款五級分類的評估和咨詢機構(gòu)，堅持主要負責人對貸款發(fā)放有一票否決權(quán)、沒有一票通過權(quán)的制度，解決貸款發(fā)放“一人說了算”的問題。要根據(jù)貸款五級分類要求，對借款人建立完整的信貸檔案，收集、整理并更新最基本的信貸資料，全面、動態(tài)、準確地了解與貸款有關(guān)的全部定性和定量信息，并建立信息管理系統(tǒng)，從而解決在目前信貸管理中存在的信息不對稱問題，提前防范、預(yù)警信貸風(fēng)險。對新發(fā)生的不良貸款，信貸部門要向?qū)ｍ椯Y產(chǎn)管理部門移交，資產(chǎn)管理部門按照貸款五級分類標準逐筆核實、認定，明確責任人員后，方可調(diào)整貸款形態(tài)，杜絕隨意高速貸款形態(tài)的現(xiàn)象。
二是要進一步完善責任追究機制。要按照既明確責任，又保護貸款發(fā)放積極性的要求，建立和落實貸款質(zhì)量責任制，重點是落實大額貸款的質(zhì)量責任。這里，我再次重申，對新發(fā)放的貸款，要逐筆落實責任人；對轉(zhuǎn)貸的貸款，要視同新發(fā)放貸款進行管理，該備案的備案，并明確責任人，責任人員不明確的，一律不得轉(zhuǎn)貸；對轉(zhuǎn)貸次數(shù)和期限已達到或超過《貸款通則》規(guī)定的，一律不得轉(zhuǎn)貸；對不能落實責任人的新發(fā)放貸款和轉(zhuǎn)貸貸款，一律由聯(lián)社、信用社主要負責人作為責任人；對信用社主任或聯(lián)社負責同志干預(yù)發(fā)放的貸款，造成責任不落實的，誰干預(yù)的，誰就是責任人。要加大責任追究力度，對超過規(guī)定比例的貸款本息損失，要責令責任人員進行賠償，并離崗、下崗清收，限期收回；對違規(guī)發(fā)放的貸款，責任人員要承擔終身清收責任。
三是要完善清收盤活激勵機制。各聯(lián)社要建立不良貸款清收盤活考核制度，層層下達任務(wù)，實行目標管理，促進工作的開展。對專職清收人員，要確定一個基本年薪，保證他們的生活，要核定清收任務(wù)，根據(jù)任務(wù)完成情況和清收盤活的業(yè)績，確定個人收入；不能完成任務(wù)的，要相應(yīng)減少基本年薪。對在清收盤活工作中做出突出貢獻的，要敢于重獎；對采取招標、委托等方式收回的不良貸款、變現(xiàn)的抵債資產(chǎn)，要按照協(xié)議兌現(xiàn)獎勵，支付相關(guān)費用；對依靠社會力量收回的不良貸款，也應(yīng)按規(guī)定支付有關(guān)費用或獎勵。會后，各聯(lián)社要盡快完善有關(guān)獎勵辦法，明確獎勵政策，調(diào)動全員和社會清收盤活的積極性。獎勵辦法要經(jīng)聯(lián)社理事會批準，做到政策公開，工作透明，防止“暗箱”操作。
四是要建立工作業(yè)績評價機制。今后，辦事處將把清收盤活不良資產(chǎn)工作作為聯(lián)社、信用社主要負責人業(yè)績考核的主要指標，明確任期內(nèi)不良貸款占比下降幅度，將任務(wù)完成情況與其收入掛鉤，完不成下降目標的，由銀監(jiān)分局約見談話，實行誡免；辦事處也建立“問責制”，增強聯(lián)社、信用社主要負責人的責任感，凡是任期內(nèi)不良貸款上升的，建議理事會一律罷免或解聘。各聯(lián)社要明確一名副主任專職負責清收工作，不再承擔其它分工。對清收盤活工作的業(yè)績考核、評價，要堅持實事求是，注重實績，不能只看數(shù)字，更重要的是要看實實在在收回、變現(xiàn)的不良貸款和抵債資產(chǎn)。
同志們，經(jīng)過前八個月的努力，全市農(nóng)村信用社不良貸款清收盤活工作取得了很大的成績，但下一步面臨的工作任務(wù)仍然十分艱巨。我們要從支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、支持農(nóng)民增產(chǎn)增收的大局出發(fā)，增強做好這項工作的緊迫感、責任感和使命感，落實各項措施，加大工作力度，大力清收盤活不良資產(chǎn)，促進農(nóng)村信用社持續(xù)、快速、健康發(fā)展！
謝謝大家！
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