保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度分析

　　其次，保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的設(shè)立也有助于完善保險(xiǎn)代理制度。早期保險(xiǎn)代理制度單純從保護(hù)保險(xiǎn)人利益出發(fā)，并無(wú)表見(jiàn)代理的規(guī)定，只有有權(quán)代理和無(wú)權(quán)代理的簡(jiǎn)單劃分，這使即使投保人無(wú)過(guò)錯(cuò)卻可能承擔(dān)無(wú)權(quán)代理的后果。這就使得投保人承擔(dān)了不合理的、過(guò)度的負(fù)擔(dān)，不利于維護(hù)交易安全。而表見(jiàn)代理以維護(hù)善意投保人之利益，維護(hù)交易安全為宗旨，并且由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。于是，善意投保人依合理信賴行事得到了合理的法律保護(hù)，同時(shí)也使得保險(xiǎn)代理制度更為健全。
　　第三，保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度的建立有利于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)良好秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。如果無(wú)表見(jiàn)代理，則因保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而使被保險(xiǎn)人的利益受損，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)阻礙：其一，降低保險(xiǎn)代理制度的信用，使其代理制度應(yīng)有的功能大為減損。當(dāng)投保人有合理理由信賴代理人有代理權(quán)并與之簽單時(shí)，結(jié)果卻是該保單不為保險(xiǎn)人所承認(rèn)。在這種情況下，人們會(huì)視代理為畏途，而不敢或不愿意與代理人接觸；其二，如果保險(xiǎn)公司對(duì)表見(jiàn)代理不承擔(dān)責(zé)任，那么投保人對(duì)保險(xiǎn)代理人的審查將十分嚴(yán)格，通過(guò)保險(xiǎn)代理人招攬的業(yè)務(wù)將銳減，投保人會(huì)到保險(xiǎn)公司管理機(jī)構(gòu)所在地或營(yíng)銷服務(wù)部投保，而拒絕與保險(xiǎn)代理人接觸，遍布城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)代理人將失去意義，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就很難發(fā)展起來(lái)。其三，保險(xiǎn)公司為了減少代理人因越權(quán)代理行為而產(chǎn)生的后果必將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)代理人的培訓(xùn)和管理，從而更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
　　　　保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的構(gòu)成要件
　　1.沒(méi)有代理權(quán)而為的代理行為。所謂無(wú)權(quán)代理，就是沒(méi)有代理權(quán)的代理。無(wú)權(quán)代理并不是代理的一種形式，而是具備代理行為的表象，但卻欠缺代理權(quán)的行為。保險(xiǎn)代理人超越代理權(quán)限以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行的保險(xiǎn)代理活動(dòng)，其越權(quán)代理行為當(dāng)然無(wú)效。行為人無(wú)代理權(quán)是構(gòu)成表見(jiàn)代理的前提條件。
　　2.客觀上須具有使投保人相信代理人具有代理權(quán)的情形。在構(gòu)成表見(jiàn)代理時(shí)，代理人雖無(wú)代理權(quán)，但在客觀上保險(xiǎn)代理人有與保險(xiǎn)公司具有客觀的具體的密切聯(lián)系基礎(chǔ)，這種聯(lián)系足以使投保人相信代理人對(duì)其所為事項(xiàng)具有相應(yīng)的代理權(quán)。這種給投保人造成錯(cuò)誤判斷的情形，是構(gòu)成表見(jiàn)代理的前提要件。但是，如果這些情形不真實(shí)或不充分，均不能構(gòu)成表見(jiàn)代理。
　　在保險(xiǎn)實(shí)踐中，表見(jiàn)代理人與保險(xiǎn)公司具有下列事實(shí)上或法律上的聯(lián)系都可認(rèn)定構(gòu)成表見(jiàn)事實(shí)：(1)如保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)公司的招牌、圖章、保險(xiǎn)單，印有公司名稱的信箋或其他文件交給代理人，但事實(shí)上并未對(duì)該人進(jìn)行授權(quán)，而代理人雖無(wú)代理權(quán)卻辦理了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(2)保險(xiǎn)代理人原有某種范圍的代理權(quán)，后因保險(xiǎn)人撤回部分代理權(quán)，使原代理權(quán)受到限制，此撤回并不是盡人皆知的，所以可能使第三人誤以為保險(xiǎn)代理人仍有代理權(quán)而與其簽訂合同。(3)代理權(quán)終止后或代理人離職后保險(xiǎn)人未及時(shí)告知投保人或未采取必要措施公示代理關(guān)系終止的事實(shí)并收回代理證書(shū)、展業(yè)證書(shū)，造成投保人不知代理關(guān)系終止而仍與之交易。
　　3.投保人須為善意且無(wú)過(guò)失。所謂善意且無(wú)過(guò)失，是指第三人不知無(wú)權(quán)代理人的代理行為欠缺代理權(quán)，而且第三人的這種不知情不能歸咎于他的疏忽或懈怠。因此，如果投保人不知道或不可能知道保險(xiǎn)代理人超越代理權(quán)或代理權(quán)已經(jīng)終止而與代理人簽單的即為善意。在英美法上，當(dāng)?shù)谌�人知道或�?yīng)當(dāng)知道代理人根本沒(méi)有代理權(quán)、或代理權(quán)受有限制，則不成立表面授權(quán)，從而他不構(gòu)成不容否認(rèn)的代理。對(duì)于第三人是否具有過(guò)失，英美法采取“合理人”(reasonableperson)標(biāo)準(zhǔn)，即“當(dāng)一項(xiàng)交易到了如此非正常狀態(tài)，以至于任何一個(gè)合理人處于第三人的地位都會(huì)對(duì)此進(jìn)行查詢，就不構(gòu)成不容否認(rèn)的代理”。在大陸法國(guó)家，民法理論對(duì)過(guò)失的劃分極為細(xì)致，即重大過(guò)失、輕過(guò)失和輕微過(guò)失。重大過(guò)失，是指行為人欠缺一般人具有的起碼的注意。輕過(guò)失，是指行為人欠缺具有一般知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)的人誠(chéng)實(shí)處理事務(wù)時(shí)所應(yīng)盡的注意。輕微過(guò)失，是指行為人欠缺極謹(jǐn)慎、勤勉和精細(xì)的人的注意。筆者認(rèn)為，為保護(hù)被保險(xiǎn)人，就保險(xiǎn)表見(jiàn)代理中的第三人的過(guò)失而言，應(yīng)當(dāng)采用重大過(guò)失標(biāo)準(zhǔn)，即要求投保人或被保險(xiǎn)人盡到一般人的注意義務(wù)即可。只要對(duì)保險(xiǎn)代理人的代理資格證或展業(yè)證進(jìn)行審查，即無(wú)過(guò)失，投保人對(duì)保險(xiǎn)代理人的合理信賴就應(yīng)受法律的保護(hù)。
　　以上三個(gè)要件，必須同時(shí)具備、缺一不可，才能構(gòu)成保險(xiǎn)表見(jiàn)代理行為。缺少其中一個(gè)要件就不能認(rèn)定是保險(xiǎn)表見(jiàn)代理行為。
　　　　保險(xiǎn)表見(jiàn)代理的法律效力
　　綜觀各國(guó)的民事立法，規(guī)定表見(jiàn)代理的法律后果由本人承擔(dān)是通說(shuō)，我國(guó)《合同法》、《保險(xiǎn)法》也采用了此觀點(diǎn)，它著重保護(hù)交易安全，保護(hù)善意、無(wú)過(guò)失相對(duì)人的合法權(quán)益。表見(jiàn)代理制度的適用結(jié)果是認(rèn)定該代理行為有效。所謂“代理行為有效”，是指保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人的代理關(guān)系有效，即保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)表見(jiàn)代理人與投保人訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)民事責(zé)任，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)善意的被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行表見(jiàn)代理所產(chǎn)生的義務(wù)。
　　首先，一方面，保險(xiǎn)代理制度是民事代理制度中的一種，但它與一般代理不同，個(gè)人代理人在代理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所知道的或應(yīng)知道的事項(xiàng)，均可推定為保險(xiǎn)人所知或應(yīng)知，投保人對(duì)個(gè)人代理人所為如實(shí)告知，不論代理人是否轉(zhuǎn)達(dá)給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不得再以未盡告知義務(wù)為由拒絕承擔(dān)民事責(zé)任。另一方面，為保護(hù)善意第三人（投保人、被保險(xiǎn)人）的利益，保險(xiǎn)人必須向被保險(xiǎn)人承擔(dān)基于表見(jiàn)代理行為所產(chǎn)生的相應(yīng)法律責(zé)任，對(duì)此保險(xiǎn)人不得以無(wú)權(quán)代理行為違背自己的意愿和利益，或者以行為人具有故意或過(guò)失為理由拒絕承擔(dān)責(zé)任。因此，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定了“保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。當(dāng)保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單后，即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
　　其次，保險(xiǎn)人在承擔(dān)法律責(zé)任之后，便產(chǎn)生了向代理人追償?shù)膯?wèn)題。“被代理人承擔(dān)表見(jiàn)代理的后果，并不意味著無(wú)權(quán)代理人的行為是有權(quán)代理行為，行為人畢竟是在沒(méi)有代理權(quán)的情況下進(jìn)行的民事行為，被代理人如因此受到損失，有權(quán)向無(wú)權(quán)代理人請(qǐng)求賠償”。保險(xiǎn)代理人的表見(jiàn)代理經(jīng)常使保險(xiǎn)公司承擔(dān)了一些質(zhì)量不好的業(yè)務(wù)，這些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能對(duì)保險(xiǎn)公司造成損害，因此保險(xiǎn)公司可按《保險(xiǎn)法》的規(guī)定“保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任”，此責(zé)任我們認(rèn)為應(yīng)含民事責(zé)任和刑事責(zé)任。
　　綜上所述，隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)代理隊(duì)伍不斷壯大，因此通過(guò)立法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的行為規(guī)范是有必要的。保險(xiǎn)表見(jiàn)代理制度的確立，最終從法律上保護(hù)了善意、沒(méi)有過(guò)失第三人的利益，保障了交易安全，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，從而促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展與繁榮。

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