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WTO與中國(guó)銀行業(yè)—入世后，我國(guó)銀行業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
1999年11月15日，中美就中國(guó)加入世界貿(mào)易組織達(dá)成正式協(xié)議，這為中國(guó)最終加入WTO掃清了最大的障礙。2000年5月19日，中國(guó)與歐盟就中國(guó)加入世界貿(mào)易組織達(dá)成正式協(xié)議，從而使中國(guó)加入WTO的步伐大大加快。 “入世”意味著我國(guó)各行業(yè)面臨著更進(jìn)一步的開放，金融業(yè)也不例外。自從1995年WTO成立以來，各成員國(guó)繼續(xù)對(duì)金融業(yè)進(jìn)行一系列談判，并於1997年12月13日最終達(dá)成新的金融服務(wù)協(xié)議(FSA)，對(duì)該行業(yè)的開放提出更高的要求。中國(guó)加入WTO后，按照與《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）的基本原則和新的金融服務(wù)協(xié)議（FSA）的要求開放金融服務(wù)業(yè)將成必然趨勢(shì)。雖然入世后中國(guó)的金融業(yè)并非全部開放，而是視情況開放：加入WTO兩年后，獲得許可的外資銀行可以開辦人民幣業(yè)務(wù)；5年后，中國(guó)將進(jìn)一步開放銀行業(yè)，但仍在股權(quán)，地域和業(yè)務(wù)范圍上對(duì)外資銀行進(jìn)行限制。但是，中資金融機(jī)構(gòu)不僅由于目前的制度安排上與外資金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)上處于劣勢(shì)，而且在經(jīng)營(yíng)管理方面將面臨挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，入世后我國(guó)的銀行也可以充分參與到國(guó)際銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中去，在競(jìng)爭(zhēng)中謀求更大的發(fā)展。因此，加入WTO后，作為中國(guó)金融機(jī)構(gòu)主體的中國(guó)銀行業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。一．中國(guó)與WTO
世界貿(mào)易組織（World Trade Organization）成立于1995年1月1日，它是獨(dú)立于聯(lián)合國(guó)的永久性國(guó)際組織，總部設(shè)在日內(nèi)瓦，現(xiàn)有134個(gè)成員國(guó)。它取代關(guān)貿(mào)總協(xié)定（GATT），負(fù)責(zé)管理烏拉圭回合一攬子協(xié)議的實(shí)施，負(fù)責(zé)管理世界經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易秩序。世貿(mào)組織的宗旨和基本原則與關(guān)貿(mào)總協(xié)定基本相同，旨在通過市場(chǎng)開放、非歧視性和公平貿(mào)易等原則，來達(dá)到推動(dòng)實(shí)現(xiàn)世界貿(mào)易自由化的目標(biāo)，但它與關(guān)貿(mào)總協(xié)定又有所不同，它比關(guān)貿(mào)總協(xié)定有更寬的管轄范圍，除管理傳統(tǒng)的和烏拉圭回合新 確定的貨物貿(mào)易外，還包括長(zhǎng)期游離于關(guān)貿(mào)總協(xié)定外的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、投資措施和服務(wù)貿(mào)易等領(lǐng)域。世貿(mào)組織是具有法人地位的國(guó)際組織，它在調(diào)解成員爭(zhēng)端方面具有更高的權(quán)威性和有效性。 世貿(mào)組織的最高決策權(quán)力機(jī)構(gòu)是部長(zhǎng)大會(huì)，至少每?jī)赡暾匍_一次會(huì)議。下設(shè)總理事會(huì)和秘書處，負(fù)責(zé)世貿(mào)組織日常會(huì)議和工作。總理事會(huì)設(shè)有貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易、知識(shí)產(chǎn)權(quán)三個(gè)理事會(huì)和貿(mào)易與發(fā)展、國(guó)際收支、行政預(yù)算三個(gè)委員會(huì)。秘書處設(shè)總干事一人。1986年 1月10日，中國(guó)總理趙紫陽(yáng)在會(huì)晤關(guān)貿(mào)總協(xié)定秘書長(zhǎng)亞瑟.鄧克爾時(shí)表示，中國(guó)希望恢復(fù)其關(guān)貿(mào)總協(xié)定中的締約國(guó)地位。1986年7月11日，中國(guó)正式照會(huì)關(guān)貿(mào)總協(xié)定秘書長(zhǎng)，要求恢復(fù)其關(guān)貿(mào)總協(xié)定成員國(guó)席位。1986年 9月15——20日，中國(guó)出席了在烏拉圭埃斯特角城舉行的關(guān)貿(mào)總協(xié)定部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議，正式地全面參與了烏拉圭回合的多邊貿(mào)易談判。1995年1月1日，世界貿(mào)易組織成立后，中國(guó)繼續(xù)參加談判，但是由于少數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的阻撓，談判一度中斷。1999年11月15日，中美就中國(guó)加入世界貿(mào)易組織達(dá)成正式協(xié)議，使得我國(guó)入世的步伐大大加快。我國(guó)與歐盟的談判在一度中斷后于2000年5月重新開始，終于在2000年5月19日達(dá)成最終協(xié)議。中國(guó)加入關(guān)貿(mào)總協(xié)定和世界貿(mào)易組織的談判已經(jīng)走過了14年的歷程，現(xiàn)在終于看到了曙光。
二．中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀
從現(xiàn)狀看，中國(guó)的銀行體系由四部分構(gòu)成：①國(guó)有商業(yè)銀行；②其他商業(yè)銀行；③城市商業(yè)銀行；④中央銀行。其中，其他商業(yè)銀行是指股份制商業(yè)銀行；城市商業(yè)銀行是指按國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的計(jì)劃由原城市信用社組建而成的為城市企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)的銀行。在上述四類銀行中，其他商業(yè)銀行沒有歷史包袱或歷史包袱較�。怀鞘猩虡I(yè)銀行資產(chǎn)在全部銀行資產(chǎn)中所占比重很小很小可暫不討論；中央銀行則無論在現(xiàn)存狀態(tài)下還是在完全開放情形下，所面臨的只是監(jiān)管內(nèi)容和形式的轉(zhuǎn)變，因此，我們要分析我國(guó)銀行業(yè)，關(guān)鍵是分析國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，因?yàn)楣ぁ⑥r(nóng)、中、建四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行在全社會(huì)儲(chǔ)蓄、存款和信貸資產(chǎn)總量中占有絕大比例。
與世界發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)銀行業(yè)的差距主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面（以美、德、日、英四國(guó)銀行業(yè)作為世界先進(jìn)水平，從平均資本金、員工人數(shù)、人均資本、人均利潤(rùn)、人均資產(chǎn)五個(gè)方面，與中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行對(duì)比，附下表）:
世界銀行業(yè)與我國(guó)銀行業(yè)對(duì)比表
（單位：萬美元）
(摘自:1999年《財(cái)富》)
1、盈利能力差。我國(guó)銀行業(yè)的人均利潤(rùn)只有0.13萬美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界先進(jìn)水平。美國(guó)是我國(guó)的41倍，德國(guó)是我國(guó)的45倍，英國(guó)是我國(guó)的40倍。因?yàn)槭艿絹喼藿鹑谖C(jī)的影響，日本銀行的盈利水平大幅下降，處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)。
2、資本金不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。盡管四大商業(yè)銀行資本總額與總資產(chǎn)都相當(dāng)可觀，但人均資本只有2.28萬美元，不足美國(guó)的12%，英國(guó)的15%，僅相當(dāng)于德國(guó)的0.9%，日本的2.2%。所有者權(quán)益與貸款的比值，1997年末只有4.2%，在發(fā)行了特別國(guó)債補(bǔ)充了資本金后也不足6.9%。
3、資產(chǎn)質(zhì)量差。四大商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率達(dá)25%，而這僅是保守的估計(jì)。而國(guó)外銀行這一指標(biāo)一般不足8%。因此，盡管四大商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量在持續(xù)增長(zhǎng)，但由于大量的不良資產(chǎn)，利潤(rùn)水平在逐步降低。
4、體制性弊病嚴(yán)重，人浮于事，結(jié)構(gòu)設(shè)置重復(fù)，非生利資產(chǎn)比重過高。服務(wù)質(zhì)量低下是人所共知的事實(shí)。在這種情況下，如果外資銀行大量進(jìn)入中國(guó)，現(xiàn)有四大商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)規(guī)模會(huì)被迫壓縮，銀行就業(yè)人員的下崗現(xiàn)象也會(huì)普遍化。四大商業(yè)銀行的平均員工人數(shù)是美國(guó)的3倍，日本的27倍，德國(guó)的9.5倍，英國(guó)的4.8倍。如此龐大的員工隊(duì)伍導(dǎo)致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。
5、從近些年的情況看，我國(guó)銀行業(yè)的金融透明度日益降低，而造假數(shù)字、虛報(bào)情況的現(xiàn)象在四大商業(yè)銀行中尤為嚴(yán)重，在一個(gè)相對(duì)封閉的體系中，各種矛盾較容易掩蓋，但在外資銀行的業(yè)務(wù)份額達(dá)到一定比例且會(huì)計(jì)、報(bào)告、統(tǒng)計(jì)等制度同國(guó)際相統(tǒng)一后，四大商業(yè)銀行若再不提高透明度強(qiáng)化內(nèi)部制約監(jiān)管機(jī)制，就可能積聚系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)的全線崩潰。
三、加入WTO后我國(guó)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
隨著中國(guó)加入WTO步伐的日益加快，面對(duì)實(shí)力雄厚的外資銀行，我國(guó)銀行業(yè)必然要感到很大的壓力。為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，我國(guó)銀行業(yè)必須認(rèn)清形勢(shì)，采取行之有效的應(yīng)對(duì)措施，迎接挑戰(zhàn)，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展。
從近期看，加入WTO后我國(guó)經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)受到某種程度上的沖擊， 將是不可避免的。我們應(yīng)當(dāng)考慮到銀行業(yè)全面開放后的負(fù)面影響，其中值得的問題主要有以下幾個(gè)：
1、業(yè)務(wù)范圍問題
80年代以來，西方各國(guó)強(qiáng)調(diào)金融自由化，銀行向全能銀行發(fā)展，即商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和投資銀行發(fā)行、包銷和承兌證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，已經(jīng)是一個(gè)世界性的趨勢(shì)。包括銀行證券分業(yè)最嚴(yán)格的美國(guó)和日本，80年代以來都逐步以各種補(bǔ)充法規(guī)來放寬銀證兼營(yíng)的范圍，直到最近美國(guó)通過了新的銀行法案，這是對(duì)全能銀行發(fā)展的全面肯定。我國(guó)的銀行法則堅(jiān)持銀行、證券、信托、保險(xiǎn)四業(yè)分管。當(dāng)世界上的銀行家正在以全能銀行的模式進(jìn)入改革開放的中國(guó)之時(shí)，而中國(guó)的銀行卻走著嚴(yán)格金融分工的美日模式的舊路，顯然同改革開放的大趨勢(shì)格格不入。在加入WTO之后，這個(gè)矛盾會(huì)變得更加突出。因?yàn)橥鈬?guó)銀行會(huì)依仗全能銀行或其一系列子公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)來爭(zhēng)奪客戶，而我們的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。特別是信托業(yè)，這本來是銀行與證券業(yè)的一個(gè)中間地帶，業(yè)務(wù)范圍很寬，西方稱之為“金融百貨公司”，我國(guó)銀行不能兼營(yíng)信托，又把信托業(yè)的機(jī)構(gòu)作了很大收縮，管理上歸屬央行，而證券方面又對(duì)信托業(yè)作了諸多限制，比如不許介入證券的發(fā)行、經(jīng)紀(jì)和承銷。加入WTO，一旦國(guó)外信托公司介入中國(guó)，中國(guó)的信托業(yè)勢(shì)必會(huì)面臨滅頂之災(zāi)。
2、自主經(jīng)營(yíng)問題
國(guó)外銀行有自主經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)則相對(duì)較弱。比如，外資銀行對(duì)存貸款利率市場(chǎng)化的掌握自主性較大，對(duì)呆賬準(zhǔn)備金的提取額度和呆壞賬核銷的自主性也較大。而國(guó)內(nèi)銀行則有諸多限制，特別是呆壞賬核銷還要有眾多行政部門的參與。加入WTO以后，這些分權(quán)式管理，如果不改革，實(shí)際上也都將成為國(guó)內(nèi)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的障礙。
3、人才的爭(zhēng)奪
這實(shí)質(zhì)上是一個(gè)勞動(dòng)報(bào)酬即分配制度問題。外資銀行能夠以高薪挖人，而國(guó)內(nèi)銀行卻是以平均主義為特征的“大鍋飯”工資制。如果不能在勞動(dòng)報(bào)酬分配制度上有重大突破，則很難留住人才。加入競(jìng)爭(zhēng)之后，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致不少既有國(guó)外工作經(jīng)驗(yàn)、又熟悉國(guó)內(nèi)客戶和我國(guó)體制背景的優(yōu)秀人才的流失。這些優(yōu)秀人才將使外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)如虎添翼。其實(shí)，金融的競(jìng)爭(zhēng)，在很大程度上，就是金融人才的競(jìng)爭(zhēng)。
4、金融手段和金融創(chuàng)新方面的競(jìng)爭(zhēng)
據(jù)美國(guó)單方面公布的信息，外國(guó)企業(yè)和外資銀行可以介入諸如汽車之類的消費(fèi)信用領(lǐng)域。這里說明外國(guó)銀行將以某些國(guó)外已經(jīng)成熟的而在中國(guó)尚未普遍推開的金融手段介入同國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)的差距恰恰在于我們?cè)诮▏?guó)后的幾十年計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，取消商業(yè)信用和消費(fèi)信用，禁止賒銷和預(yù)付，禁止商業(yè)票據(jù)，實(shí)行一切信用集中于銀行的原則，即使在改革開放后恢復(fù)了商業(yè)信用和商業(yè)票據(jù)，但仍然存在著商業(yè)信用不完全、商業(yè)票據(jù)和票據(jù)市場(chǎng)不完全（只有銀行承兌匯票，沒有開放商業(yè)本票，實(shí)際是由銀行信用承擔(dān)了本應(yīng)由企業(yè)本票承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)），消費(fèi)信用沒有推開（沒有廠商賒銷和分期付款的消費(fèi)信用，卻貿(mào)然推行消費(fèi)品信貸），中國(guó)加入WTO，外國(guó)企業(yè)和外資銀行來同我們競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)很容易地利用我國(guó)信用方面的這塊空白，來做大消費(fèi)信用、消費(fèi)金融和消費(fèi)信貸的文章。
四、“入世”給我國(guó)銀行業(yè)帶來的機(jī)遇
加入WTO后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將會(huì)加快與世界經(jīng)濟(jì)融合在一起，為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展提供更加廣闊的發(fā)展空間，外資銀行的進(jìn)入和人民幣業(yè)務(wù)的開放，大大增加了中、外資銀行接洽、合作的機(jī)會(huì)，等等。所有這些方面，在給國(guó)有銀行帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的同時(shí)，也給中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了良好的機(jī)遇。
1、 從整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來看，能夠改善國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境，產(chǎn)生更多金融業(yè)務(wù)需求
首先加入WTO后，不僅僅是銀行面臨著外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)的所有企業(yè)特別是國(guó)有企業(yè)，也將面臨著來自國(guó)外產(chǎn)品的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)將促使這些企業(yè)加快改革步伐，盡快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，加快技術(shù)進(jìn)步，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高產(chǎn)品質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過兼并、聯(lián)合、改制、改造、改組等措施，形成技術(shù)水平高、有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)集團(tuán)參與競(jìng)爭(zhēng)，帶動(dòng)目前一些經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)走出困境。這樣，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況得到就較大的改善。其次，中國(guó)加入WTO后，國(guó)外企業(yè)來華建立獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)的數(shù)量會(huì)大量增加，國(guó)有商業(yè)銀行以其國(guó)家信譽(yù)后盾和資金實(shí)力以及地緣優(yōu)勢(shì)，同樣會(huì)受到一些外資企業(yè)的親睞，這為國(guó)有商業(yè)銀行選擇優(yōu)良信貸客戶提供了較大的空間。第三，由于加入WTO后不再有過去一直糾纏不休的最惠國(guó)待遇、紡織品配額、傾銷與反傾銷等問題， 我國(guó)的紡織品、家電等方面的出口將大幅度增長(zhǎng)，而在汽車、電信、農(nóng)產(chǎn)品等方面的進(jìn)口也會(huì)同時(shí)增加。我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易量也將因此而迅速增加， 從而對(duì)銀行的國(guó)際結(jié)算、國(guó)際卡收單和信用證業(yè)務(wù)的需求也會(huì)大量增加，并在資金配套服務(wù)、外匯買賣、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、利率匯率保值等業(yè)務(wù)上提出更多的需求。這為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展其國(guó)際業(yè)務(wù)提供了良好的機(jī)遇。
2、為拓展海外金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供了機(jī)遇。
首先，我國(guó)加入WTO后，WTO成員國(guó)賦予其他國(guó)家銀行的優(yōu)惠條件，同樣要賦予中國(guó)的銀行。這樣就可以解決中國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)所遇到的政策障礙和不平等的競(jìng)爭(zhēng)待遇問題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行可以直接到海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，參與國(guó)外市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。其次，雖然我國(guó)加入WTO后，外資銀行的大量進(jìn)入必然會(huì)使國(guó)內(nèi)銀行讓出一塊市場(chǎng)，但是中國(guó)的跨國(guó)企業(yè)也將得到較快的發(fā)展，國(guó)內(nèi)企業(yè)走出國(guó)門后，也需要國(guó)內(nèi)金融金融機(jī)構(gòu)走出去為它們服務(wù)，在國(guó)外市場(chǎng)爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)�？梢钥隙�，中國(guó)在加入WTO后，國(guó)有商業(yè)銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)步伐將會(huì)大大加快。
3、有利于國(guó)有商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)
外資銀行來中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，既存在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也存在著人民幣配套業(yè)務(wù)、本外幣結(jié)算和大型項(xiàng)目實(shí)行銀團(tuán)貸款等方面的合作。由于目前四大商業(yè)進(jìn)行商業(yè)化改革時(shí)間比較短，在1995年前還是國(guó)家專業(yè)銀行，1995年《商業(yè)銀行法》頒布后，開始全面向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。雖然近幾年來，國(guó)有商業(yè)銀行努力推進(jìn)商業(yè)化改革，但是我們不得不承認(rèn)，國(guó)有商業(yè)銀行在組織體系、管理體制、管理方法、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面，與現(xiàn)代化規(guī)范化的商業(yè)銀行相比，還有很大差距。建立和完善中國(guó)商業(yè)銀行制度，仍在探索之中。外資銀行的進(jìn)入，為國(guó)有商業(yè)銀行的改革提供了參照物，我們可以足不出戶地學(xué)習(xí)國(guó)外銀行成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，加快國(guó)有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。同時(shí)，也有利于進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)金融體制的改革。
4、在強(qiáng)大的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，有利于促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行盡快轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平
雖然改革開放以來，我國(guó)先后設(shè)立了招商銀行、光大銀行、華夏銀行等一批新興的股份制商業(yè)銀行。但是這并沒有動(dòng)搖四大商業(yè)銀行在商業(yè)金融中的地位。國(guó)有商業(yè)銀行之所以服務(wù)質(zhì)量難以提高，創(chuàng)新動(dòng)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換很慢，其中一個(gè)很重要的原因沒有遇到強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。 加入WTO后，按照國(guó)民待遇原則，國(guó)有商業(yè)銀行不可能享有特殊的政策保護(hù)。因此，在外資銀行的挑戰(zhàn)下，國(guó)有商業(yè)銀行不得不面向市場(chǎng)、面向客戶，積極開展市場(chǎng)營(yíng)銷，加快內(nèi)部改革，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。否則，就要無情的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所淘汰。
五、面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)措施。
縱觀世界經(jīng)濟(jì)和各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史，我們可以清晰的看到，沒有哪個(gè)國(guó)家能在封閉和自我循環(huán)的狀態(tài)下得到較好的發(fā)展，特別是在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益趨于一體化的今天。中國(guó)加入WTO后，從總體和長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，有利于中國(guó)在參與世界經(jīng)濟(jì)的分工和協(xié)作中獲取比較利益，有利于中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。而從近期來看，我國(guó)銀行業(yè)受到某種程度上的沖擊，將是不可避免的。因此，必須爭(zhēng)取時(shí)間，積極采取有效的措施，加快國(guó)有商業(yè)銀行的改革步伐，迎接加入WTO后帶來的各種挑戰(zhàn)，把外資銀行的沖擊所造成的負(fù)面影響降到最低程度。
1．汲取東南亞金融危機(jī)的深刻教訓(xùn)，科學(xué)設(shè)計(jì)我國(guó)金融對(duì)外開放的政策框架和步驟
需要解決的是以下三個(gè)問題：第一，要審慎的把握好開放中國(guó)金融業(yè)的力度和速度。從總體上講，中國(guó)金融業(yè)要對(duì)外開放是必然的。但是，由于我國(guó)還是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，金融體制改革尚未完全到位，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制還不健全，包袱很重，金融法制建設(shè)還有待于進(jìn)一步完善，企業(yè)特別是國(guó)有企業(yè)的現(xiàn)代企業(yè)制度尚未真正建立起來，如果金融市場(chǎng)開放過快，將會(huì)對(duì)我國(guó)銀行體系產(chǎn)生難以承受的沖擊，甚至?xí)斐纱蟮慕鹑谖C(jī)。因此，在加入WTO談判的過程中，我國(guó)在承諾全面開放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的同時(shí)，克服了急于求成的心態(tài)，充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）和新的金融服務(wù)協(xié)議（FSA）中對(duì)發(fā)展中國(guó)家開放金融市場(chǎng)的一些保護(hù)性條款，逐步開放金融市場(chǎng)，使金融業(yè)的開放步伐與我國(guó)法制建設(shè)、中央銀行監(jiān)管能力、國(guó)有企業(yè)和商業(yè)銀行的改革相適應(yīng)。第二，制定引進(jìn)外資銀行的規(guī)劃。外資銀行的引入時(shí)間、每年的引入量、引入的國(guó)家、 引入后在國(guó)內(nèi)的區(qū)域布局和中央銀行如何監(jiān)管等方面，都應(yīng)該制定出具體的規(guī)劃，避免出現(xiàn)盲目性。第三，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。按照國(guó)際通行的準(zhǔn)則和我國(guó)的實(shí)際情況，制定出外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的條件，并嚴(yán)格進(jìn)行審查。同時(shí)，隨著外資銀行的大量進(jìn)入，將來也存在外資銀行市場(chǎng)退出問題，因此還應(yīng)該抓緊出臺(tái)和完善外資銀行退出方面的法規(guī)。
2、積極推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)
中國(guó)加入WTO后，必須發(fā)展中國(guó)的跨國(guó)銀行業(yè)。否則，不可能在國(guó)外金融市場(chǎng)上充分享受GATS和FSA賦予的國(guó)民待遇和最惠國(guó)待遇所帶來的利益。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)展跨國(guó)銀行的途徑，主要有企業(yè)向金融性公司或銀行業(yè)滲透和現(xiàn)有的的國(guó)內(nèi)銀行在國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或向其他銀行參股、控股這兩種途徑。由于我國(guó)發(fā)展跨國(guó)銀行，一開始就面臨著跨國(guó)國(guó)際銀行強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這要求我國(guó)的跨國(guó)銀行要高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)。因此，從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，可選擇以國(guó)有商業(yè)銀行為依托，在其現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)實(shí)績(jī)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，積極向國(guó)際金融領(lǐng)域拓展。如果國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造后，可以通過跨國(guó)企業(yè)向銀行參股的形式，促使國(guó)有商業(yè)銀行跨國(guó)化發(fā)展。 近幾年國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的跡象表明，商業(yè)銀行間的國(guó)際聯(lián)合和并購(gòu)成為一種新的趨勢(shì)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在這方面也應(yīng)該有所作為。
3、加快國(guó)有商業(yè)銀行改革步伐
中國(guó)即使能在WTO下一輪談判開始前加入WTO，中國(guó)金融業(yè)特別是人民幣業(yè)務(wù)對(duì)外開放，仍然有一個(gè)緩沖的時(shí)間。在這期間，必須用只爭(zhēng)朝夕的精神，加快國(guó)有商業(yè)銀行的改革。一是加快國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革。無論是提高國(guó)有商業(yè)商業(yè)銀行管理水平、經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)能力，還是促進(jìn)中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，都有必要對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的改革。在保證國(guó)家控股的前提下，允許大型企業(yè)集團(tuán)和跨國(guó)公司參股，使國(guó)有商業(yè)銀行與這些企業(yè)建立利益相連的緊密型信用伙伴關(guān)系，為最終建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度創(chuàng)造體制條件。二是加快剝離國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款，改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前，國(guó)有商業(yè)銀行包袱較重，特別是不良貸款較多。這些問題主要是由于歷史原因造成的。不解決好這個(gè)問題，國(guó)有商業(yè)銀行很難與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)務(wù)院已經(jīng)決定，借鑒美國(guó)成立RTC（即信托清理公司）的經(jīng)驗(yàn)，由四家國(guó)有商業(yè)銀行成立專門機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)，這是十分必要的。中國(guó)建設(shè)銀行“中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司”和中國(guó)工商銀行“中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司”已經(jīng)掛牌成立，其余兩家也將很快成立。今后更加重要的問題是，防止國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款象菜園中的韭菜，“割了又長(zhǎng)”，必須建立防范不良貸款產(chǎn)生的機(jī)制，把“韭菜根”拔掉。三是加快國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)重組步伐。按照1997年全國(guó)金融工作會(huì)議的要求，按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，對(duì)現(xiàn)有國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)加快重組，特別是工、建、中行的縣級(jí)機(jī)構(gòu)要迅速撤并，集中精力和財(cái)力，開發(fā)城市業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)。為此，人民銀行撤并各省人民銀行，在全國(guó)成立了九大分行。四是落實(shí)和維護(hù)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。商業(yè)銀行按照《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等法律和法規(guī)的規(guī)定開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，任何地方、任何部門特別是地方黨政部門不能干預(yù)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，更不能強(qiáng)迫銀行貸款或?qū)ν馓峁⿹?dān)保。中央銀行對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行真正意義上的資產(chǎn)負(fù)債比例管理和監(jiān)管，防止出現(xiàn)超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，讓商業(yè)銀行根據(jù)信貸資金的“三性”原則，自主決定資金的運(yùn)用，自負(fù)盈虧。
4、從國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部來講，要積極采取措施，應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)
一是強(qiáng)化員工“以客戶為中心”的服務(wù)理念，提高服務(wù)質(zhì)量。與此同時(shí)，加快我國(guó)銀行業(yè)電子化建設(shè)進(jìn)程。通過先進(jìn)的計(jì)算機(jī)操縱系統(tǒng)，一方面提高業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率，另一方面完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。二是借鑒、引進(jìn)國(guó)外同業(yè)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，加快金融創(chuàng)新，改變目前各國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一、類似和低層次競(jìng)爭(zhēng)的局面，積極開發(fā)新的服務(wù)產(chǎn)品，滿足不同層次的客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。在遠(yuǎn)期結(jié)售匯、外匯買賣、利率匯率保值方面不斷開發(fā)業(yè)務(wù)品種，適應(yīng)市場(chǎng)的需求 。同時(shí)，要建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的整體營(yíng)銷機(jī)制，加大金融產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷力度，主動(dòng)向客戶推薦和出售自己的服務(wù)。三是要及時(shí)調(diào)整信貸投向，抓住新的增長(zhǎng)點(diǎn)，積極發(fā)展優(yōu)秀客戶。應(yīng)系統(tǒng)分析銀行目前的主要客戶在我國(guó)加入WTO后可能受到的影響，重新評(píng)估客戶的資信狀況和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，及早采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。四是抓緊人才培養(yǎng)，盡快造就一支符合國(guó)際金融市場(chǎng)需求的專業(yè)人才。要十分珍惜現(xiàn)有人才，高薪延攬高級(jí)人才，積極引進(jìn)國(guó)外智力，并積極為他們發(fā)揮作用創(chuàng)造條件。
5、建立金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出和兼并重組的保險(xiǎn)機(jī)制
隨著外資銀行的進(jìn)入和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，有些商業(yè)銀行將在競(jìng)爭(zhēng)中破產(chǎn)倒閉，退出金融市場(chǎng)。因此，必須通過建立存款保險(xiǎn)制度，保護(hù)存款人的合法利益。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的合并和重組，已經(jīng)是西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)。近兩年來，美國(guó)、日本、英國(guó)等國(guó)家的商業(yè)銀行，紛紛進(jìn)行合并， 通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以增強(qiáng)其在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。中國(guó)加入WTO后，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨國(guó)外“超級(jí)銀行”的競(jìng)爭(zhēng)，在這種壓力下，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合和重組也將會(huì)出現(xiàn)。因此，國(guó)家要及早制定政策和法規(guī)，規(guī)范國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的兼并和重組行為。
6、中央銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)外資銀行的引導(dǎo)與監(jiān)管
對(duì)外資銀行必須依法進(jìn)行必要的科學(xué)監(jiān)管，加強(qiáng)引導(dǎo)，健全監(jiān)管機(jī)制，是外資銀行在國(guó)家的宏觀調(diào)控下健康、穩(wěn)定的發(fā)展。第一，加強(qiáng)對(duì)外資銀行科學(xué)管理的法制建設(shè)，早日制定一部比較完整的全國(guó)性外資銀行管理法規(guī)。逐步建立遵照《巴塞爾協(xié)議》精神的對(duì)外資銀行的科學(xué)管理體系。 第二，有條件、有步驟的開放我國(guó)銀行業(yè)務(wù)，對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)的開放程序必須與我國(guó)境內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件相適應(yīng)。在服務(wù)品種方面，銀行業(yè)可先開放國(guó)際結(jié)算、金融租賃、外匯及其派生業(yè)務(wù)、金融信息的提供與交換， 后開放外幣存放款和利息工具交易。人民幣存放款業(yè)務(wù)、政府債券和人民幣A股的放開應(yīng)慎重進(jìn)行。第三，加強(qiáng)政府的有效保護(hù)。我國(guó)以發(fā)展中國(guó)家的身份加入WTO，要充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）和新的金融服務(wù)協(xié)議（FSA）中的有關(guān)規(guī)定，保護(hù)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。另一方面，要借鑒其他國(guó)家加入WTO的經(jīng)驗(yàn)，合理地對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)范圍、利潤(rùn)匯出等有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行有效的限制。第四，要取消或逐步降低對(duì)外資銀行實(shí)行的諸多“超國(guó)民待遇”，為國(guó)內(nèi)銀行創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；加強(qiáng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的科學(xué)監(jiān)督管理，加強(qiáng)培訓(xùn)工作，建立起一批業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)、作風(fēng)正派、辦事負(fù)責(zé)的涉外金融監(jiān)督管理隊(duì)伍。
中國(guó)入世是一個(gè)必然，但不可否認(rèn)的是，在目前我國(guó)所處的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)形時(shí)期內(nèi)，我國(guó)銀行業(yè)依然與國(guó)外銀行業(yè)存在巨大的差距，外資銀行的進(jìn)入將不利于中國(guó)銀行業(yè)的生存。同時(shí)，入世對(duì)推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)的徹底改造，引進(jìn)外資、先進(jìn)業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制等方面是有利的。
總之，道路是曲折的，前途是光明的。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢(shì)，抓住契機(jī)，繼續(xù)深化改革，變壓力為動(dòng)力，以全新的姿態(tài)迎接加入WTO后所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
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